近年来,我国的保险市场在保费规模、覆盖范围、保障产品、保险服务等方面取得了长足的进步,保险已成为名副其实的经济“助推器”和社会“稳定器”。
普惠保险作为普惠金融的重要组成部分,它的提出源自于普惠金融,在普惠金融的发展已经上升为国家战略高度的今天,普惠保险大有可为。
2016年12月28日,人民银行、银监会会同有关部门和河南省人民政府印发的《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》发布,兰考成为我国首个普惠金融改革试验区。兰考保险业以改革试验区为依托,在推进保险普惠方面,进行了大量有益的探索,经过不断努力和尝试,初步形成了具有鲜明行业特点、体现行业自身优势的普惠保险发展路径,为我国建立普惠保险扶贫提供了有益借鉴。
建立多层次、全方位的产品体系
由于新型经营主体和农户缺乏有效抵押物和完善的信用记录等,加之服务与管理成本较高,难以成为银行等信贷机构服务的对象。兰考保险业针对这一现实,锁定这些特定目标客户,运用信用保证保险增信机制,量身打造覆盖面广、全方位、多层次的立体普惠保险产品体系,努力提升特定目标客户的融资能力。
针对广大农民面临的农业生产风险,兰考保险业积极推动农业保险产品创新。中原农险在兰考创新推出农业生产设施保险,承保全县蔬菜大棚5400余亩、畜牧养殖大棚1700余座,提供风险保障金40亿元。针对小微企业、广大农户、新型农业生产经营主体,以履约责任保证保险的形式,提供增信服务,帮助其获得银行贷款。截至2017年8月,已累计承保273笔,帮助农户获得融资6596万元。
为助力兰考顺利脱贫、稳定脱贫成果,兰考保险业实施了一揽子综合扶贫计划。中原农险与兰考县政府联手启动“脱贫路上零风险” 扶贫保险项目,为全县贫困人口提供涉及生产、生活各类常见风险的一揽子综合保障,助推了兰考在全省率先脱贫。兰考在实现脱贫摘帽后,中原农险在县政府支持下,将原来的保障计划加以改造升级,形成“小康路上有保障”综合保险计划,对已实现脱贫的7.74万脱贫不稳定人口,继续提供保障至2020年,助力形成稳定的长效脱贫机制。
针对广大城乡群众面临的重大疾病风险,兰考保险业积极推动实现兰考县大病保险全覆盖;针对贫困群众因病致贫风险,推出困难群众大病补充医疗保险;针对广大低收入群体的意外伤害风险,推出小额人身保险产品,保费一般在10元至50元不等,为参保群众提供3-5万元保障额度的意外伤害保障。
2017年9月,人保财险与华信期货公司合作,在兰考签出玉米期货区间价格保险的河南首单,这意味着河南首个“保险+期货”试点项目在兰考落地。该产品采用亚式价差期权设计,设有目标价格区间上限和下限,二者之差决定了每吨玉米的最高赔付限额,在有效保障玉米价格波动风险的同时,降低了投保农户的保费负担。
为扩大保险覆盖范围,全面提高统筹层级,兰考还将探索开发公益性的普惠保险险种,如针对贫困人口的扶贫保险,针对老年人、残疾人等弱势群体的小额人身保险等普惠险种,采取“政策支持、财政补贴、政府组织、市场运作”的方式进行推广和运作。
打造覆盖广、效率高的服务模式
普惠保险,尤其是服务“三农”的普惠保险,离不开政府财政资金的支持。通过“政府政策支持+保险资金融资+保险风险保障”的运作模式,兰考保险业探索开展保险资金支农支小“政融保”项目试点,支持广大农户、新型农业经营主体等扩大再生产。
中原农险与兰考县政府合作,在该县爪营乡实施农田水利设施保险试点,探索解决农田水利设施建管脱节、设施损坏无力修复等问题。
围绕打造广覆盖、高效率的普惠保险服务体系,兰考保险业通过自建、协办等方式,积极向乡村两级延伸保险服务网点和服务人员,解决保险服务“最后一公里”的问题。目前全县保险服务网点已达41个。同时,对贫困群众等普惠保险重点人群的保险赔付,兰考保险业要求从快从简、应赔快赔,鼓励提供上门服务,开通绿色通道服务。对已确定的灾害,农业保险要在查勘定损结束前按预估损失的一定比例进行预付部分赔款,帮助农户尽早恢复生产。
兰考保险业还充分利用“互联网+”的优势,开展“互联网+保险”的服务升级模式,致力于“互联网+保险”业务的创新与发展,通过平台、产品、流程、数据等系列创新,推出一系列便捷的移动微服务,为保险迭代升级注入新的动力,让普惠保险真正实现便捷化、自助化、平民化和生活化。
下一步,兰考还将立足兰考试验区,面向河南全省,加大力度推动发展普惠保险,不断增强普惠保险产品供给能力,提高普惠保险服务水平,创新普惠保险发展模式,努力提高普惠保险覆盖面,使更多群众受益于普惠保险。
兰考的实践告诉我们,普惠保险在消除贫困、改善民生、促进社会和谐稳定等领域,发挥着不可替代的重要作用,它的服务范围可以扩展到社会各个层面,尤其是对那些通常保险服务最薄弱的“三农”环节的弱势群体、农村低收入群体,本身抵御风险的能力不强,最需要保障的地方,正是普惠保险可以大显身手之所在。