台风过后，对于水产养殖而言，由于养殖范围广、面积大，损失评估真不是个容易的事。“看不见、摸不着”可以说是传统水产养殖保险在查勘定损时面临的真实写照。

借着丰富的海洋资源，福建省历来是我国的渔业大省。截至2015年年底，全省海产品经济总产值近900亿元，也造富了不少养殖户。然而，由于临海，福建省每年6到12月份频繁遭受台风袭击，无法预测的台风每年给养殖户造成了惨重损失，不少养殖户往往因为一场台风，辛苦劳作多年的成果荡然无存。

在这样的背景下，中国人寿财险水产台风指数保险应运而生。这款保险由中国人寿财险与农业、气象专家经过为期两年多的市场调研，对福建省沿海县域近30年的台风数据进行分析，经精算研发而成，填补了福建水产养殖指数类保险领域的空白。

“看不见、摸不着”成定损难题

记者来到福建省宁德市时，中央气象台刚发布预告，今年第18号台风“泰利”预计将在福建中北部沿海登陆。“泰利”来势猛、风力强、雨势大，可能成为今年登陆我国的最强台风。

在宁德市防汛抗旱指挥部，宁德市副市长黄建龙正在部署抗台工作。据悉，对宁德市有影响的台风每年在3个左右，台风对海洋养殖破坏性极大。而在宁德，海洋养殖是渔民脱贫致富的重要产业。因此，确保海洋养殖健康发展是政府一直关心的大事。

黄建龙表示，福建水产养殖处于高风险之中，每年夏季和秋季行踪不定的台风是海上养殖户的“心头大患”，威力巨大的台风极易造成养殖设施损毁，养殖海产流失、死亡，养殖户多年的苦心经营可能在瞬间付之东流。据不完全统计，仅2016年，3场超强台风给福建水产养殖业造成的损失达16.07亿元。

为了抗台，养殖户只能自己想各种土办法来减少损失。福建宁德市官井洋大黄鱼养殖有限公司董事长尤维德就自创方法，把毛竹绑在鱼排上，利用竹子的韧性减缓台风带来的破坏。不过，台风过后，虽然损失有所减少，但他还是希望有保险公司推出相关产品帮其分担风险。

此前，福建省渔业互保协会曾开展水产养殖保险，并进行了相关试点，但在实施中推动缓慢。福建省渔业互保协会理事长黄世峰坦言，由于水产养殖范围广、面积大，因此，台风损失评估需要大量工作人员，工作难度大;此外，养殖涉及的水产种类繁多，水产所处的环境均在“看不见、摸不着”的水下，理赔定损难度极大。

“触发即赔”开创理赔新局面

相比之下，中国人寿财险福建省分公司研发的水产养殖台风指数保险以一个台风季为保险期限，运用“台风行经路径与约定范围绑定方式，台风风速达到约定标准即可赔付”的原理，解决了赔偿不好界定的痛点，开创了“触发即赔”的特点。

具体说来，通过对福建各沿海县域海岸线一带设置长达150-160公里范围的触发线，当台风行径路线穿过设定的触发线，且台风风速达到约定标准时，不管现场损失与否，都根据台风风速大小对应标准进行赔付。

正是基于具有“触发即赔”的特性，理赔时无需逐户查勘定损，避免了因损失程度鉴定意见不统一而产生的纠纷。福建省渔业互保协会理事长黄世峰对此表示，水产养殖台风指数保险有效提高了养殖户应对灾害的能力和意识，最大程度上降低了道德风险。

好的保险产品换来的是养殖户的认可。尤维德表示：“盼望这样的产品很多年了，有了水产养殖台风指数保险，我们就放心了，养殖规模也敢扩大了。”尤维德介绍，公司拥有八千余个养殖网箱，今年已经是第二年为旗下养殖户购买保险了。

水产养殖台风指数保险因其独特优势，加上养殖户的肯定，在推广上也并不费力。“目前，福建诏安、惠安、霞浦、福鼎等17个地区已签订了水产养殖台风指数保险保单，保障范围辐射全省近80%的沿海渔业县域。总保费收入1355万元，共为近1.51万亩养殖面积提供高达2.34亿元的风险保障。”中国人寿财险福建省分公司总经理刘国钦介绍。

政府补贴助力养殖户投保

作为一项惠农保险，水产养殖台风指数保险要得到更大范围推广，仅靠保险公司的力量还远远不够。可喜的是，保障水产养殖业发展的多方合力正在形成。

中国人寿财险福建分公司业务总监林全德表示，福建宁德、福州、泉州、漳州等沿海地区在2016年就已经开展了商业性水产养殖台风指数保险试点。为保证这一保险产品最大程度地惠及全省养殖户，福建省海洋渔业厅指派福建省渔业互保协会与中国人寿财险互助合作，联办共保，并给予投保养殖户一定比例的保费补贴。

业内人士指出，当前水产养殖户主要面临风险大、专业性强、保费支付能力弱等困境，与此同时，保险公司进行相关产品设计时可参考借鉴的历史数据有限。中国人寿财险福建省分公司克服种种困难，针对水产养殖户强烈的风险保障需求推出水产养殖台风指数保险这一创新型农险产品，是保险业积极承担社会责任，助推“三农”发展的一个积极的探索。

据悉，水产养殖台风指数保险已被纳入福建省政府支农惠农的政策性红利项目，并入围农业部2017年度农业组织创新与产业融合发展项目，在2017-2018年期间，水产养殖台风指数保险项目将获得中央财政补助资金450万元，为广大养殖户减轻保费负担。

刘国钦表示，研发推广水产养殖台风指数保险体现了中国人寿财险作为国企的责任与担当。他透露，下一步将不断完善该产品的条款，细化气象指标采集，根据历史赔付情况进行费率优化调整，扩大保险覆盖面，更好地发挥保险“大数法则”分散风险的作用，帮助水产养殖户在遭遇台风大灾后迅速恢复生产，为福建水产养殖业的健康、稳健发展挡风遮雨，撑起保护伞。