近日，唐山市民赵女士拿到了全国第一份“住宅地震巨灾保险”的保单，她表示，现在生活好了，房子越住越大了，给房子买份保险心里更踏实。

中国建立巨灾保险制度的计划由来已久，此次随着中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品的全面销售,标志着我国城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。

住宅地震巨灾保险起售

巨灾保险制度，是指对因发生地震、台风(飓风)、海啸、洪水等自然灾害或重大人为灾难，可能造成巨大财产损失和严重人员伤亡的风险，通过保险形式，给予分散风险的制度安排。

对于投保范围，人保财险副总裁降彩石表示，不管是城乡居民个人、还是企事业单位或其它团体，都可以做为投保人为自己或他人的住宅房屋进行投保。但要注意的是，一个人有多套住房可以每套房子都投保一次，但每套住房只能投保一次。

地震巨灾险的保险责任显示,发生4.7级(含)以上且最大烈度达到VI度以上的地震,及其引起的海啸、火灾、火山爆发、爆炸、地陷、地裂、泥石流、滑坡、堰塞湖及大坝决堤造成的水淹等次生灾害,造成城乡居民住宅一定程度损失的,可以得到赔偿。

在保险金额方面，住宅地震巨灾险的定价以居民住宅为主,结合居民住宅的总体结构、平均再建成本、灾后补偿救助水平等情况,按城乡有别确定保险金额,城镇居民住宅基本保额每户5万元,农村居民住宅基本保额每户2万元,居民家庭可以与保险公司协商确定保险金额,运行初期最高不超过100万元。

在理赔处理方面,将根据破坏等级分档理赔:当破坏等级在Ⅰ-Ⅱ级时,标的基本完好,不予赔偿;当破坏等级为Ⅲ级(中等破坏)时,按照保险金额的50%确定损失;当破坏等级为Ⅳ级(严重破坏)及Ⅴ级(毁坏)时,按照保险金额的100%确定损失。

险企设计产品早规划

“四川省很多主要城市处于地震带，之前又发生过汶川、雅安等高震级高烈度地震，所以地震巨灾保险在推广时比其他省市更容易些。”中航安盟财产保险有限公司非车险部总经理李瑛珲在接受《农村金融时报》记者采访时表示，由于四川人民已目睹过地震带来的各项损失，因此对城乡居民住宅地震巨灾保险的需求相对较高。

此外，中航安盟近几年一直注重巨灾保险方面数据和经验的积累，自2015年就参与了四川省的住房地震保险，并已在乐山、宜宾、绵阳三个地区有了一定规模的保费收入。李瑛珲表示：“具体方式是与人保(70%份额)、中华联合(20%份额)合作开发了城乡居民住房地震保险，由人保四川分公司统一出单，我们按10%比例进入系统录单，定期结算。就在今年，我们还参加了由保监会和保险行业协会组织的全国性住房地震巨灾保险共保体，目前已经向共保体认购了1%的份额，以表明积极参与巨灾保险活动的决心。”

虽然巨灾保险在保险业的各方努力下发展迅速，但不可否认的是，在推动过程中仍然存在着一些困难亟待解决。“比如农民投保意识不高，政府补贴到位不够及时，宣传力度不够大，城镇地区无补贴都是影响巨灾保险发展的原因。” 李瑛珲告诉记者，有挑战才有机会，中航安盟将从基层入手，深入农民，通过各种宣传提高城乡居民的保险意识，积极推动巨灾住房保险业务。

此外，该公司还通过与共保公司合作，积极申请各级政府给予补贴等措施，逐步建立了四川省地震保险基金，确立了“直保公司-再保公司-地震保险基金-政府紧急预案”多层次风险分担机制。

购买意愿有待提高

保监会财产保险监管部副主任何浩曾对外表示，当前巨灾保险产品还是根据居民的自愿性来购买，通过对11个省的调研显示，居民的购买意愿由75%提高到80%。

然而，地震巨灾保险毕竟刚刚推出，购买率并不等同于购买意愿，因此引来各界关于是否强制居民购买该产品的种种猜想。

对此中央财经大学保险学院副院长徐晓华预测，如果参保地震巨灾险达不到一定数量，将会模仿美国启动强制保险制度，“如果参保面不够大，保费规模上不去，巨灾险很难发展起来，因此可能需要强制居民购买。”

而首都经贸大学保险系教授庹国柱则认为并不存在这方面担心的必要。“地震巨灾保险的推出，是需要政府和保险公司共同协作的。因为单凭商业保险公司一方，显然其承担的责任过大了，在发生灾害时，其能力也相对有限。而且从全世界范围来看，各国采取的也都是自愿原则，有些政府为了调动大家投保积极性还会对投保人进行补贴。所以，要让‘住宅地震巨灾险’真正起到作用，解除购房者的后顾之忧，投保自愿、退保自由，应该是目前推行‘住宅地震巨灾险’的原则。”

另外，庹国柱认为地震属于巨灾，一旦发生，波及范围很大，即使100万的额度上限看似不高，但赔偿额却是非常巨大的。因此更应慢慢提高保费免得保险公司赔付起来压力太大。

当被问到对“住宅地震巨灾险”未来发展形势怎么看时，庹国柱表示，在推广中，应注意提高群众的购买积极性。“老百姓对地震等灾害的防范意识还是比较薄弱的，因为大灾过后我国灾后重建及时，很多百姓认为购买商业保险没有太大必要。所以，提高群众投保积极性是当下急需解决的问题之一。”

目前，保费的收取，即费率的设定是因地区各异而分别设定的，比如北京是万分之六，云南是万分之九，此外还有两个调整因子，一是区域调整因子(同一个省的各个区域风险可能不一样)，二是房屋结构的调整因子，比如是钢结构还是钢筯混凝土结构等。“根据地震发生几率的大小来衡量保费的高低也是提高群众购买意愿的可行的办法之一。”庹国柱说道。

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人保财险广西分公司住宅地震巨灾保险首单生效

通讯员 廖勇健

近日，人保财险广西分公司销售的中国城乡居民住宅地震巨灾保险(以下简称“住宅地震巨灾保险”)首份保单生效，标志着城乡居民住宅地震巨灾保险制度在广西正式落地。

据了解，正式销售住宅地震巨灾保险，是保险行业在中国保监会领导下，落实党中央国务院有关要求、服务经济社会和民生的重要举措，也是我国巨灾保险制度由理论向实践迈出的重要一步。

2015年4月，“中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体”(以下简称“共同体”)成立，人保财险作为共同体执行机构和首席共保人，与共同体成员公司一起整合行业承保能力、共同参与损失分担。在中国保监会的悉心指导下，共同体本着先起步、后完善的工作思路，扎实推进制度机制建立、产品设计推广、运营平台建设，取得了阶段性成果，并做好了7月1日销售住宅地震巨灾保险产品的准备。

下一步，人保财险广西分公司将落实保监会部署要求，继续牵头行业财产保险公司，持续推动城乡居民住宅地震巨灾保险工作扎实开展，并在未来一段时期，致力于推进覆盖洪水、台风等主要自然灾害在内的巨灾保险制度建设，实现巨灾保险业务的可持续健康发展，在服务经济社会、改善民生保障中发挥更重要的作用。