“没想到在宜昌通过保证保险贷款就能轻松获得纯信用贷款。”只用了不到7个工作日,湖北省三峡农商银行的300万元保证保险贷款就像新鲜血液一样注入了宜昌市昌伟农贸有限公司,这可让董事长熊伟解了燃眉之急。“2014年正是我们最需要资金的时候,公司面临‘H7N9’风波,市场萎缩,而扩大的鸡养殖房项目正在建设,车间里的设备能抵押的都抵押了,可还是面临庞大的资金缺口。依靠这笔资金,我们改建了养殖房,引进了国外的先进流水设备,配套的饲料公司也如火如荼地发展了起来。”说起这段往事,熊伟满怀感慨。
20年前,熊伟还是湖北省宜昌市夷陵区姜家湾的一个普通农民,早起晚睡只能解决温饱。通过与周边农户多年的连片养殖,熊伟现已是宜昌市赫赫有名的“养鸡大王”,他创办的昌伟农贸公司成为省级涉农龙头企业,公司年出栏鸡苗1200万羽,商品鸡1000万只,销售额过1亿元。“2014年自‘人感染H7N9流感’事件后,禽产品消费几乎无人问津。产品大量积压、价格暴跌使得公司的流动资金无法回笼,养殖厂房升级改造、鸡场以及周边合作的农户饲料供应却一刻都不能停,又借贷无门,公司很快就陷入了入不敷出的窘境。”
谈及2014年4月遭遇的“恐禽”风波,熊伟时至今日依然心有余悸。资金链的骤然绷紧固然可怕,但更令熊伟坐卧难安的是,昌伟农贸公司是一家以“基地养殖公司+饲料生产供应公司+销售公司+农户”模式进行生产的企业,一旦资金链断裂,昌伟农贸公司将无法按时、保价回收与农户合作养殖的禽产品,届时与公司签约的1000多家养殖农户也会因此陷入困境,连锁反应造成的经济、社会损失将无法估量。
面对突入其来的灾难,在三峡农商银行还有700万元贷款的基础上,情急之中的熊伟继续向农商银行求救。“由于缺乏有效的抵押担保财产,涉农企业很难获得大银行贷款。在通过向三峡农商银行反映困难后,他们不但没有拒绝还迅速推出了‘保证保险’产品。他们提供的700万元免抵押贷款,解了我公司资金短缺的燃眉之急。公司的资金链没有断裂,就有能力履行与农户签订的养殖合同,按时、保价回收与农户合作养殖的家禽,避免了更大范围的恐慌和损失。”
经济新常态,实体经济受市场环境影响,资金周转比较困难,而银行出于安全考虑往往会提高贷款准入门槛,就造成了实体经济融资难、融资贵、融资慢的现状。三峡农商银行搭建了“政银保”三方合作支农支小金融服务平台,政府、保险公司、农商银行商定各自承担比例风险,向实体经济发放不需要抵押的生产经营流动资金贷款。
保证保险贷款具体由宜昌市政府存入专项引导基金1亿元,建立风险补偿机制,三峡农商行与保险公司深度合作,签订扶持实体经济发展战略协议,政府、保险公司、农商银行三方按照2:6:2的比例承担风险,共同支持辖内实体经济发展,保证保险贷款是专门针对支付能力较低的企业和人群而设计的融资模式。
目前大多数贷款银行对于贷款抵押物的要求较高,大多要求以本地的不动产作为抵押物,且贷款抵押率基本不会超过评估价值的70%。小微企业尤其是农业小微企业一般无能力向银行提供有效抵押物。三峡农商银行推出的保证保险贷款不仅免抵押,而且在人民银行的基准利率上浮仅20%,并实施利率动态调整机制,当账户流水满足一定条件后,次月可申请执行基准利率。在保险公司给予减免一半的保费后,借款人只需支付贷款额1%的保险费就可以获得贷款。这种“风险基金保证+保险+信贷”的创新模式既降低了贷款的门槛,也大幅降低了企业的融资成本。
三峡农商银行行长邹家勇介绍:“以往实体经济贷款存在‘两高’情况,一是准入条件高,需要担保和抵押;二是贷款成本高,有抵押的农业贷款利率一般比基准利率上浮30%以上(目前一般为8%以上),另向担保公司支付约为贷款额2%的担保费,其成本达到了10%以上。而保证保险贷款成本只有6.3%左右的贷款利率和1%的保费支出。在家禽业危机中,低成本又无抵押,让他们真切感受到‘雪中送炭’的暖意。”
据统计,自2013年在宜昌市夷陵区开启试点后,保证保险贷款运行已经近4年,目前在宜昌市全面推广。截至今年3月末,三峡农商银行保证保险贷款累积支持发放贷款超10亿元,支持涉农和小微企业近900家。