江苏是科技大省和产业大省，南京作为国家级科创金融改革试验区，科教资源富集，创新要素集聚，科创企业梯队持续壮大。近年来，大批科创企业加快推动技术成果从实验室走向产业化。但这类企业普遍具有轻资产、重研发、高成长特点，与传统信贷偏重抵质押物和财务报表的授信逻辑存在错位，市场对专业化、全生命周期科创金融产品及服务的需求日益迫切。

扎根南京科创沃土，江苏紫金农商银行充分发挥地方法人银行优势，将发展科创金融摆在战略转型的重要位置，针对科创企业融资难点，围绕组织架构、产品矩阵、获客渠道、风控体系、数字赋能等方面持续发力，构建专业化、差异化科创金融服务体系。截至2026年6月末，该行服务科技型企业1804户，科技贷款余额131亿元，为区域科技创新发展提供有力支撑。

完善组织体系 强化产品供给

服务科创企业，专业组织架构与适配产品供给是重要基础。紫金农商银行持续完善科创金融组织保障，组建“3+2+1”专业化服务团队。总行设立3名科创金融推动岗，统筹政策研究、产品迭代、渠道搭建和业务推动；各旗舰支行配备2名专职科创金融客户经理，综合支行各配置1名专职科创客户经理，形成“总行推动—支行落地—专员赋能—专职营销”四级梯次联动机制。该行通过常态化业务培训、跨条线协同交流，打造懂产业、懂科技、懂金融的复合型人才队伍，夯实科创金融服务人才基础。

在此基础上，紫金农商银行根据科创企业成长阶段，打造以“紫科易贷”为核心的“1+3+N”科创产品矩阵，针对初创期、成长期、成熟期企业差异化需求设置专属业务流程，整合“苏科贷”“专精特新贷”“苏知贷”“人才贷”以及科创首贷贴息、双创人才贴息等专项产品与扶持政策，推动省、市两级科创扶持政策与银行自营金融产品深度耦合，为科创主体从孵化培育到发展壮大提供综合金融解决方案。

同时，紫金农商银行持续拓宽内外协同服务渠道。对内，该行落实网格化走访机制，联动地方科技局、工信局、园区管委会等部门获取科创企业名单，开展常态化上门对接，实现重点科创企业走访全覆盖、融资需求全摸排。对外，该行搭建“银政企”“政银园”“银投担”等合作平台，联动创投机构、担保公司、券商、律所等主体，共建“投贷联动、保贷协同、多方赋能”的科创服务生态圈。该行常态化举办银企对接、入园惠企、“科创大讲堂”等活动，面向企业开展政策宣讲、股权融资、合规运营等增值服务，进一步拓展金融服务广度与深度。

创新风控审批 提升服务质效

针对科创企业有效抵押物不足、经营风险不确定性较强等现实问题，紫金农商银行跳出传统信贷固有的评审思维，在审批效率、授信规则、尽职免责机制等方面积极探索，实现服务提质增效与风险审慎可控的双向平衡。

紫金农商银行落地“135审批模式”，对1000万元以下科技型企业贷款，确保1个工作日内完成审查审批，压缩业务流转链条。授信评审环节不再过度倚重财务报表和抵质押物，将企业研发实力、专利储备质量、核心技术壁垒、创业团队综合实力列为重要评估维度，建立适配科创主体特征的差异化授信审批规则。

为缓解一线从业人员“不敢贷、不愿贷”顾虑，紫金农商银行出台普惠信贷和科创金融尽职免责管理办法，明确尽职免责认定标准与适用条件，开通申诉复议通道，配套设置科创贷款差异化不良容忍度，调动业务团队服务科创市场的积极性。

机制创新逐步转化为服务实体经济的实际成效。截至2026年6月末，紫金农商银行服务科技型中小企业1529家，贷款余额54.81亿元；服务高新技术企业916家，贷款余额51.95亿元。

南京功夫豆科技股份有限公司是科创金融机制改革的受益企业之一。这家从中国（南京）软件谷成长起来的本土科创标杆企业，深耕物联网云打印领域，拥有多项自主核心技术，搭建起覆盖全国的智慧打印服务网络，业务落地智慧教育、便民数字服务等场景。随着企业快速扩张，技术研发、设备投产和市场开拓投入持续增加，资金缺口逐步显现。但作为典型的轻资产科创主体，企业可用于抵质押的实物资产有限，融资难题一度制约发展。

立足属地金融服务优势，紫金农商银行主动上门对接，研判企业技术优势、商业模式和成长规划，改变单纯以抵押物作为授信核心标尺的做法，运用差异化科创评审逻辑，匹配“苏科贷”“专精特新贷”等科创专属产品，依托授信审批绿色通道加快业务落地，为企业提供信贷资金支持，破解轻资产科创企业融资瓶颈。

源源不断的金融活水，为南京功夫豆科技股份有限公司开展软硬件迭代研发、拓展共享打印场景、升级智慧教育打印产品提供了资金保障，助力企业将技术优势转化为市场竞争优势。

强化数字赋能 夯实服务基础

科创企业技术属性突出，非财务价值占比较高，传统评价模式难以完整反映企业真实发展潜力。紫金农商银行以数字化改革破解科创金融服务堵点，打造科创企业专属评级体系，跳出仅依靠经营、财务报表的评价框架，将产学研转化能力、知识产权质量、核心团队稳定性、科技资质等非财务软指标纳入量化打分模型，据此落实差异化客户准入、授信政策和存续期管理，使金融评价体系更契合科创企业成长逻辑。

博智安全科技股份有限公司见证了数字化授信评价体系的实践效能。该公司同样从中国（南京）软件谷成长起来，核心竞争力集中于自主可控的仿真靶场技术、多项发明专利和高层次研发人才队伍，有形抵押物较为有限。在对该企业开展授信评估时，紫金农商银行不局限于传统财务指标，依托科创专属评级模型，围绕企业专利储备、技术壁垒、核心研发团队实力、行业发展前景开展综合画像，充分挖掘企业内在技术价值，为制定授信方案提供数据支撑。

紫金农商银行客户经理在博智安全科技股份有限公司走访对接 紫金农商银行供图

依托江苏农商联合银行普惠展业平台，紫金农商银行持续推进信贷业务数字化升级。借助名单制营销系统，实现科创企业线索自动分配走访任务、智能测算预授信额度、批量标注客户标签，提升网格化对接精准度；搭建线上作业平台，打通业务受理、贷前调查、风控校验、授信审批全流程，实现线上线下业务一体化办理。

在科创专属评级模型基础上，紫金农商银行进一步将大数据能力嵌入贷款“三查”全流程：贷前归集多维度信息辅助生成调查报告，高效完成企业全景画像；贷中运用大数据交叉核验企业真实经营情况，辅助研判企业技术实力和行业发展空间；贷后依托智能风险预警系统实施动态监测。在服务博智安全科技股份有限公司等高新技术企业过程中，数字化工具既提升业务办理效率，也能对企业技术迭代、项目落地、人才建设等经营动态持续跟踪，实现“数据多跑路、企业少跑腿”，在优化科创主体办贷体验的同时，构筑智能化、精细化风险防控防线。（记者 曹沛原 通讯员 冯旭）