绿色金融从政策框架到落地实施的过程中，县域金融机构如何找准定位、构建可持续的业务模式，是当前行业关注的焦点。浙江农商联合银行辖内龙游农商银行近年来从制度架构、产品工具、场景延伸三个维度入手，形成了一套可量化、可操作、可复制的绿色金融实践路径。截至今年7月末，该行国标绿色贷款余额达95.26亿元，占全行各项贷款的44.73%；碳账户贷款余额58.47亿元，覆盖主体1903户；今年以来累计发放碳金融贷款736笔、金额16.69亿元，绿色信贷不良率保持为零。

龙游农商银行客户经理走访浙江华邦新材料有限公司（叶啸摄）

制度架构：

从战略规划到执行闭环

绿色金融的落地，首先依赖治理架构的有效运转。龙游农商银行搭建“1+1+1”管理架构：成立1个绿色金融工作领导小组，统筹绿色金融整体规划与资源调配，制定绿色金融五年行动计划，明确绿色信贷投放、产品创新、风险防控等重点任务；设立1个绿色信贷委员会，完善绿色信贷准入、审批、退出全流程机制，严格落实“扶绿限污”原则，严控“两高”项目信贷投放，引导信贷资源向绿色低碳领域集聚；组建1个绿色金融工作专班，配套专项实施细则，细化岗位责任、常态化督导落地，打通总行统筹、支行落实、全员参与的工作链条，筑牢绿色金融制度根基。

这一架构形成了“战略—制度—执行”的完整闭环，将绿色金融从理念倡导转化为可量化、可追溯的管理行为。在组织架构之外，龙游农商银行根据县域“一镇一品”的产业特征，采取了“一行一品”的差异化布局：11家支行分别锁定细分赛道，其中营业部聚焦废弃资源循环利用，溪口支行深耕林业与生态文旅，小南海绿色专营支行跟进生猪养殖绿色转型，其余支行分别对接智慧渔业、生态畜禽、茶产业、粮油规模化经营、林下经济、富硒农业、庭院养鱼等特色领域。配套层面，该行选派11名业务骨干担任绿色金融专员，另选11名青年员工组成人才梯队，通过岗位轮训和项目实操逐步建立专业能力。

龙游清涛家庭农场是循环利用领域的典型样本。该农场计划投资生物质燃料加工项目，通过收储水稻秸秆和林区废旧木料，经粉碎、除杂、压块等工序生产标准化生物质燃料。项目前期面临设备采购、场地平整和生产线铺设等集中性资本支出，自有资金缺口较大。

龙游农商银行通过普惠走访了解其融资需求后，开通绿色审批通道，首期发放流动资金贷款200万元，后续根据项目扩产需求追加信贷额度100余万元，支持其完成收储场地扩容和仓储设施建设。目前，该农场年秸秆收储利用量超5000吨，带动周边40余人就业，并获评浙江省省级标准化农作物秸秆收储中心。

产品工具：

分层响应多元融资需求

绿色经营主体的融资需求呈现明显分层特征。龙游农商银行基于对客户调研，发现小微主体申请门槛高、传统企业转型融资成本压力大、轻资产企业缺乏合格抵押物是绿色经营主体融资难的三类主要痛点，并据此推出“三绿”产品体系。

“绿惠通”面向小微绿色主体，覆盖节能环保、清洁生产等领域的经营性融资需求，通过数字化流程简化审批环节，执行差异化利率定价，降低小微主体的综合融资成本。

“绿转通”服务于传统产业的绿色化改造，主要面向“两高”企业的节能降碳技改项目，采用动态利率机制，将利率水平与企业转型成效挂钩。捷马化工股份有限公司是该产品的应用样本。企业主营农化产品出口，因环保标准提升，计划投入6000余万元升级生产线、转向低毒环保型农药生产。龙游农商银行评估其技改方案后，通过绿色通道审批并发放贷款支持新生产线建设，项目投产后已形成年产1.5万吨新型环保农药的产能。

“绿权通”针对轻资产绿色企业的融资约束，将排污权、用能权等环境权益纳入合格担保品范围，引入第三方机构开展价值评估，配套质押登记和风险处置流程。截至7月末，龙游农商银行“三绿”产品余额合计1亿元，覆盖客户群体以中小型绿色经营主体为主。

2025年，《绿色金融支持项目目录（2025年版）》实施后，绿色项目的认定标准和分类口径有所调整。基层业务人员在实操中反映，绿色产业的描述性定义与企业实际经营难以有效匹配，导致识别效率不高，且不同客户经理对同一项目的判断也时有差异。

龙游农商银行引入AI智能识绿工具，将新版指导目录完整嵌入系统，通过语义分析对企业主营业务描述和项目信息进行自动匹配，完成绿色属性的初步判定，再由信贷审核人员进行复核确认。这套“机器初判+人工确认”的双层校验机制，把客户经理的工作从“从头判断”变为“复核确认”，降低了误判概率和培训成本。

同时，系统自动留痕每一笔绿色认定的判断依据，便于事后回溯和合规检查。龙游农商银行在实际运行中发现，这一工具在提升基层操作效率的同时，也减少了因标准理解不一致导致的“漂绿”风险——机器负责执行统一规则，人的作用在于对边缘案例做出审慎判断，两者各司其职。

场景延伸：

让绿色价值可量化可转化

绿色金融的最终落脚点，是让生态效益转化为经济效益、让绿色成为共同富裕的底色。龙游农商银行坚持“绿色+普惠+共富”融合发展，精准赋能一二三产业绿色转型。

在竹产业领域，该行深度参与和推动竹产业链完善与升级，推出“政银担”“生态链贷”等专属信贷产品。龙游玉梁竹木制品有限公司负责人陈玉梁手握订单却因应收款“在路上”无法扩大产能。该行小微企业融资协调走访小组了解情况后，火速开通绿色通道，为其发放50万元“政银担”信贷资金。截至7月末，该行发放竹产业贷款户数122户，余额1.88亿元。

在智慧渔业领域，龙游农商银行突破传统信贷模式，不看抵押看潜力，以240万元专利权质押贷款为浙江渔老大农业科技有限公司纾困破局。近年来，该行联合龙游县政府、农业农村局及国资平台，创新推广“庭院养殖”共富项目，将养鱼作业搬至农户闲置庭院，带动农户增收。

在工业转型领域，龙游农商银行坚持减量提质、扶优汰劣，累计投放绿色转型贷17.5亿元，重点扶持循环利用、绿色技改项目。龙游聚华热力能源有限公司是一家专注生物质集中供热的绿色能源企业，年供蒸汽40万吨，亟须新增流动资金用于采购生产资料。该行迅速响应，一次性完成信贷审批，精准为其投放300万元。

未来，龙游农商银行将持续加大农业循环经济、生态种养及废弃物资源化利用等领域的信贷支持力度，通过下沉服务重心、做实普惠走访，让绿色金融在田间地头落地见效。（记者 王爱静）