在祖国西南边陲的云南省德宏傣族景颇族自治州，一场金融与实体经济双向奔赴的故事正在发生。中国人民银行德宏州分行紧扣金融“五篇大文章”工作要求，立足沿边开放、特色农业、民族团结等优势，引导辖内金融机构将政策转化为行动、将信贷转化为实效，让金融“活水”精准浇灌到边疆产业、民生、生态的每一寸土地。

把“技术流”变成“现金流” 让科技企业不等“贷”

长久以来，不少科创企业手握专利却因缺乏传统抵押物被银行拒之门外。人民银行德宏州分行深刻意识到，破局的关键在于重构评价标尺。于是，一场从“重资产”到“重技术”的评价体系革新在全州推开——知识产权、专利数量、研发投入等创新指标被纳入授信模型，“技术流”真正成为融资的“通行证”。

德宏一家粮油贸易公司是最好的见证者之一。2025年秋收时节，该公司因秋收急需流动资金收购稻谷，厂房是租的、土地是流转的，唯独多年积累的粮油加工技术是企业的“隐形家底”。中国银行德宏州分行以“知识产权质押+保证担保”方案为其组合授信，启动绿色通道“先提款后质押”，500万元贷款迅速到位。今年年初，银行又进一步优化担保结构为企业压降成本，助力“知产”向“资产”的高效转化。

除此之外，建设银行德宏州分行创新“善科贷”“善新贷”，为德宏一家网络科技公司快速投放18.1万元；恒丰银行德宏自贸区分行以数据化授信体系为专精特新中小企业精准画像发放200万元。科技金融的“助推器”作用，在评价革新与产品创新的双轮驱动下持续释放，截至今年6月末，全州科技贷款余额28.13亿元，同比增长18.95%。

把“好生态”变成“好产业” 让绿水青山不褪色

在德宏，生态保护与经济发展从来不是单选题。麻栗坝灌区项目是国务院确定的172项节水供水重大水利工程之一，农业银行德宏分行在授信初期即严格落实绿色信贷与生物多样性现场核查，重点审查项目的生态保护方案、水土保持措施。4500万元贷款投放后，水库水质常年保持Ⅱ类标准，111亩生态湿地公园建成，每年定期开展鱼类增殖放流，吸引数千只候鸟在此栖息，一幅“以水兴产、以产富民、以民护水”的画卷徐徐展开。

这正是人民银行德宏州分行绿色金融逻辑的缩影：前端严把“入口关”，将生物多样性保护嵌入信贷全流程；后端打通“转化关”，让绿水青山真正变成金山银山。在这一框架下，中国银行德宏州分行为芒市平河风电场项目累计投放9846.3万元，为盈江县唯一报废机动车拆解合法资质的经营主体德宏一家再生资源公司发放绿色贷款300万元；恒丰银行德宏自贸区分行连续两年向专注石斛种质资源保护与生物研发的云南一家生物科技公司累计投放1000万元，推动道地药材科研成果落地转化；瑞丽沪农商村镇银行向喊沙蔬菜基地投放136.72万元，助力有机蔬菜种植基地标准化升级。截至今年6月末，全州绿色贷款63.94亿元，同比增长21.41%，绿色金融在边疆大地“点绿成金”。

把“贷款难”变成“融资易” 让普惠甘霖润边疆

德宏一家纺织公司负责人曾经愁得睡不着觉——订单来了，生产线不能停，原材料采购迫在眉睫，但企业轻资产运营、没有厂房可以抵押，扩产保供面临资金瓶颈。农业银行德宏分行主动靠前对接，联动政策性担保公司创新批量担保模式，快速完成尽调、审批、投放全流程，500万元信贷资金及时到位。生产线转起来了，订单如期交付了，一条“金融助企—稳产保供—激活消费—扩大内需”的良性闭环就此形成。

从一家企业的“救急”到千万家小微主体的“普惠”，德宏州普惠金融正在默默发力。在抵边村镇，瑞丽沪农商村镇银行组建“帐篷驻村”流动服务队，推行“整村授信”模式，将信用贷款送到农户、农村合作社、边境小微商户家里；富滇银行德宏分行携手德宏州融资担保公司向德宏后谷咖啡国内贸易公司发放500万元经营性贷款，在企业重组重整的关键时刻注入“强心剂”。

截至今年6月末，德宏州普惠贷款余额达301.04亿元，同比增长16.05%。全州新发放各项贷款加权平均利率3.48%，同比下降0.29个百分点，“贷款难”“融资贵”正在一步步变为“融资易”“成本低”，普惠金融润泽边疆各族群众。

把“适老化”做成“暖心化” 让银发群体有所依

瑞丽的抵边村寨，70多岁的傣族老人玉大妈曾经不敢生病，除了怕病痛，更怕社保卡用不了、存取款找不到人，如今，多家金融机构的金融服务团队定期上门，激活社保卡、支取养老金、讲解防诈骗知识，还为老年人量血压、剪头发。金融的“暖意”就这样穿过几十公里山路，送到老人身边。

硬件上，人民银行德宏州分行推动辖内银行网点适老化改造全覆盖，配备无障碍通道、爱心座椅、老花镜、放大镜等基础助老设施和血压检测仪、移动填单台、助听器等便民设备，开通老年客户优先服务绿色通道与专属爱心窗口，全州6个网点获评省级老年人现金服务示范网点。软件上，“智慧助老”深入推进，引导金融机构建设手机银行“银发专区”，打造“医、食、住、行、娱、情、学”场景生态，帮助老年人跨越数字鸿沟。服务上，金融机构积极延伸触角、主动上门。客户经理深入机关单位、乡镇社区开展个人养老金专题宣讲，面对面解读政策、回应老年人关心的问题；常态化到社区、村子、菜街开展防诈骗宣讲，帮助老年群体提升风险防范意识，并持续上门为老年人提供基础金融服务。截至6月末，全州今年以来累计为老年人提供上门服务次数153次，受众人数882人，进行老年人金融知识宣传219次，受众人数1.58万人。金融服务的温度，正在让边疆老年人的晚年生活更加便利、更有尊严、更有保障。

把“窗口办”挪到“指尖办” 让数字金融触手可及

信贷流程的线上化转型，正在重塑德宏州小微企业的融资体验。人民银行德宏州分行积极推广中征应收账款融资服务平台、中小企业资金流信息平台、央行“信贷通”等数字化助融促融平台，引导金融机构依托平台数据赋能，打通银企信息壁垒，让“数据多跑路、企业少跑腿”。盈江县昔马镇湘情百货店的店主对此深有体会，他在央行“信贷通”平台发布了30万元的融资需求，意向银行德宏农商银行迅速响应，仅用1个工作日便完成了贷款发放，线上信贷平台打通了融资“高速路”。

各金融机构纷纷跟进，以数字化手段提升服务效率。中国银行德宏州分行依托“融信服”平台提取企业数字信用画像，有效破解“信用白户”及无抵押物的融资难题；农业银行德宏分行研发“农银惠农云”数字乡村平台，以“惠农e贷”为核心，实现小微企业信贷办理、信用评级等服务“7*24小时”线上化操作。

信贷流程在线上“加速”，民生场景也在线上“聚合”。德宏州各金融机构充分整合大数据技术手段，建成智慧停车、智慧校园、智慧食堂等开放银行场景应用，将金融服务深度嵌入民生需求。数字化带来的改变，让“跑腿”变成“动手”，让“等贷”变成“即达”，金融服务从未如此贴近。（记者 余连斌 通讯员 蔺应宝）