巴蜀大地，沃野千里。作为全国三大种业基地之一和粮食主产区，四川建设新时代更高水平天府粮仓的蓝图已然绘就。然而，金融“活水”如何精准滴灌，一直是道难题。传统信贷习惯用工业化思维审视农业，看砖头、看报表、看抵押，却忽略了农业靠天吃饭、因律而动的产业肌理。一套标准化的信贷产品显然难以适配千差万别的农业场景。针对这一痛点，浙江民泰商业银行成都分行跳出“一刀切”的信贷窠臼，坚持一产业一方案、一场景一产品，通过定制差异化的金融产品，实现金融供给与产业需求的精准咬合。

“种业贷+大额分期卡”让种业“育繁推”跑出加速度

种业企业的资金需求贯穿“育、繁、推”全链条。研发投入大、周期长，而品种审定后集中上市推广时，恰恰是资金最吃紧的阶段。传统信贷模式下，种业企业因缺乏标准化抵押物屡屡碰壁。

对此，浙江民泰商业银行成都分行推出“种业贷”专属产品，将品种权价值、审定证书含金量、下游订单稳定性纳入授信评价模型，大幅弱化不动产抵押要求。2024年，四川某种业龙头企业一举拿下9个新品种审定证书，正处于品种集中上市的关键窗口期。该行通过实地查看育种基地、核查委托制种合同和经销商订单，第一时间为企业发放170万元贷款，用于集中采购亲本种子及支付制种基地费用。

同时，该行配套30万元专项大额分期卡定向用于该企业品牌展示门店装修改造，实行专款专用、分期偿还，既避免了挤占生产资金，又满足了品牌升级的迫切需求。一套生产资金和品牌投入的组合拳，让企业在种子生产和市场推广两端同时发力。企业的高产抗病新品种快速推广到周边20余个种粮大县，合作农户亩均产量提升15%以上。

“场景打包+集团授信”让好风景变成“好钱景”

成都市大邑县坐拥西岭雪山、安仁古镇等优质文旅资源，但大量文旅企业长期面临投资大、回本慢、缺抵押的困境。单个景区民宿、餐饮商户几乎不可能独立获得大额融资。对此，浙江民泰商业银行成都分行转换思路，不再盯住单一企业的资产负债表，而是将目光投向整条产业链的真实交易场景——门票收入、停车费收缴、充电桩服务费、商户租金回流等多元现金流。

基于这一思路，该行推出了场景化打包授信。以核心企业信用为纽带，将散落在不同关联主体名下的文旅项目整合为一个授信包，实现一次审批、核定总额、按需分放、分项使用。目前，该行已向大邑核心景区管理企业核定总额2000万元、期限3年的集团授信，其中1000万元专项用于智慧停车场升级，新增新能源汽车充电桩、部署车位引导系统、搭建智慧停车管理平台；1000万元专项用于古镇低碳化改造，包括生态透水砖铺装、太阳能LED照明替换、配套建筑保温隔热升级。贷款还款方式同样匹配文旅产业特点——每年仅归还本金50万元，剩余本金到期结清，避免建设期资金压力。半年内，安仁镇及周边村落旅游综合收入同比增长约22%，带动直接就业1200余人，间接带动相关经营户增收超过8500万元。

“知产+票据”让涉农科创企业结算“轻装上阵”

除了粮油保供、乡村文旅等场景，浙江民泰商业银行成都分行还将差异化信贷思维延伸至涉农科创企业的贸易结算环节。

成都某生物制品有限公司是一家集研发、生产、销售为一体的专业茶叶及植物提取企业，依托自主研发的微波辅助萃取技术，在茶多酚提取领域形成核心竞争优势，系县级知识产权重点企业。随着技术优势扩大和市场订单增加，企业日常经营中的资金周转压力日益凸显。由于属于典型的轻资产科创企业，缺乏足额不动产抵押物，传统方式下难以单独获得银行承兑汇票授信额度。

针对这一痛点，浙江民泰商业银行成都分行联合成都市知识产权交易中心，跳出知识产权质押贷款的常规框架，将企业发明专利与银行承兑汇票业务相结合，以专利质押作为票据敞口增信手段，在3个工作日内完成审批并成功签发1000万元银行承兑汇票。这也是四川省首笔知识产权质押银行承兑汇票业务，知识产权质押融资的应用场景由此从“流贷”延伸至“票据”领域。

这一创新的关键不在于为企业补充营运资金，而在于让企业在真实的贸易结算场景中，用自身的“知产”撬动支付工具，企业无需为融资而融资，专利在经营链条中“顺路”变现，既盘活了无形资产，又降低了综合融资成本。

机制保障 让每一款产品都读懂产业的节奏

为推动专属金融产品落地见效，浙江民泰商业银行成都分行构建全方位配套保障体系。在组织部署上，该行组建专项服务专班，细化产业专属服务方案，实现一产业一专班、一产品一机制，倾斜专项信贷额度，优先保障粮油、科创农业、乡村文旅等领域资金需求，持续优化涉农信贷结构。推行田间地头上门服务、常态化回访机制，结合各产业生产周期提前对接需求、精准匹配产品，打通金融服务“最后一公里”。联动政府产业、农业、文旅、科技等部门，共享产业主体资质、项目信息、扶持政策，精准筛选优质主体、降低产品适配成本。常态化开展产业专属产品宣讲、金融知识下乡，推广可复制的产品服务模式，扩大普惠助农覆盖面。

浙江民泰商业银行成都分行的探索表明，差异化农业信贷的关键，在于跳出固有思维，真正读懂产业的节奏与需求。下一步，该行将持续深耕产业需求、迭代金融产品、优化服务模式，以更精准的金融适配性激活乡村产业新动能，为四川乡村全面振兴、农业农村高质量发展持续注入金融活水。（记者 余连斌 通讯员 覃学）