9月23日是第九个中国农民丰收节。网商银行宣布升级丰收卡：聚焦农业产业带与产业链客户，提供更懂农业经营者的金融服务；农小宝AI服务同步升级，二轮土地延包网签、病虫害问诊、反向开票等均可办理。截至目前，网商银行丰收卡已服务758万“三农”客户。
农业正在经历深刻变化。今年中央一号文件提出“因地制宜发展农业新质生产力，促进人工智能与农业发展相结合”“发展农业适度规模经营”。农业正从小而散走向适度规模化、专业化、智能化，农户与涉农企业越来越需要一个懂农业、懂产业链的智能金融伙伴。
丰收卡此次升级，正是网商银行对政策导向和农业产业发展趋势的主动回应。
金融服务升级
丰收卡升级之后，“三农”金融服务的最大变化，是从以服务种植户、养殖户为主，转向服务全农业产业链客户。
数据显示，网商银行服务的农业经营者已超过1700万户，覆盖全国23条特色农业产业带；农资经销商、农服组织、家庭农场、合作社、农产品收购商、加工企业、流通商等均被纳入服务范围。其中，农业科技型企业1.21万家，具备外贸属性的跨境企业约2.02万家。
网商银行“三农”金融服务部总经理宋晓介绍，网商银行正以AI重塑农户、农企的金融服务：不仅额度与周期更匹配，在使用过程中也会提供全程陪伴。
例如，在农作物病害高发期，农小宝会提前提醒农户防虫；遭遇台风、洪涝等灾情后，网商银行还会跟进提供个性化服务和纾困方案。
除信贷服务外，网商银行还将围绕农业产业链客户的经营所需，提供更综合的服务。今年丰收节期间，农产品交易反向开票也可通过农小宝办理。
这是粮食收购环节长期存在的痛点：大量农户为自然人，销售自产农产品时缺乏便捷开票条件；企业收购粮食后难以取得发票，进项税额无法抵扣，申请农业补贴、项目扶持和银行信贷也面临困难。
过去，农户要先到村委会开具自产自销证明，备齐身份证、银行卡等整套纸质材料；企业付款后，会计还要收集转账回执、过磅单据，逐户整理齐全，再到税务系统集中开票。整套流程走下来，至少需要3至5天。
农小宝将这条链路搬进手机。收购企业一端连接税务系统，录入交易信息后生成专属二维码；农户用支付宝扫码确认收款，发票同步开具——实时收款、实时收票。不熟悉智能手机的老年农户也能轻松操作。在这一服务中，支付宝以数字支付打通交易与开票链路，农小宝以AI风控辅助核验交易真实性。
今年丰收节期间，汾西县三保粮食贸易有限公司成为首批使用该服务的农企。该企业一年向周边上千户农户收购玉米超过1万吨。过去，会计每晚要逐页手工加单、核算库存；如今，每笔收购自动开票、自动记账，收了多少、卖了多少、库存还剩多少，后台一目了然。
对卖粮农户而言，不用再跑腿交材料、开证明，有票的玉米也不再被压价——每斤差一两分钱，几十亩地算下来能多收几百元，相当于当地农户一年的种子、化肥钱。
从一块田到一条农业产业链，靠的是AI对农业经营者的精准识别和信用刻画。
一方面，网商银行通过卫星遥感识别农作物的种植面积、种类和长势，并结合气候、地理位置、行业景气度等因素，预估产量和产值；另一方面，网商银行通过AI模型构建产业链图谱，识别农业经营者的经营状况及其在产业链中的位置，形成精准风险画像。
基于对用户的认知，网商银行能够给出更精准的授信，并量身定制合理的还款周期。
此外，丰收时节卖粮收款繁忙，网商银行还为不同产业带的农业经营者提供与农时匹配的理财服务，让丰收后再多一份收益。
AI办事能力升级
农小宝是丰收卡为“三农”用户配备的专属Agent（智能体）。今年丰收节，农小宝的办事能力全面升级。
除反向开票外，土地二轮延包网签也能在农小宝上办理。该国家二轮延包网签平台由农业农村部大数据发展中心与网商银行共建：AI数字人引导农户一步步完成确认、签署——“请核对地块信息是否准确，请点这里确认”“现在需要刷一下脸，验证是您本人”“请在这里确认签名”。每一步均有语音提示，老年人也能独立完成，网签流程效率提升50%，基层干部无需再挨家挨户指导。
此外，农户给农作物拍张照片，农小宝就能建立“作物档案”，并提供病虫害在线问诊。拿不准的问题，还有专家答疑——50位农科院专家和300位农技专家将陆续上线“坐诊”、传授农技。这些专家还将担任农小宝的“教练”，用自身经验、文献和数据训练AI、校准答案。
在江西，农小宝与江西省农业农村厅“云上赣农”服务平台合作：农户有问题先问农小宝，若无法解决，农技专家再上门。该模式将辐射近100个县、服务1000万户农户。
农小宝还与华风气象传媒集团有限责任公司达成合作，将天气风险信息融入农事管理档案系统——微天气可精确到农户自家地块，实时跟踪、提前预判，方便农户根据田间气象条件获取农事指导意见；灾害预警、作物行情、最新惠农政策，也能在农小宝上随时问、随时查。
“网商银行服务的客户中，一半位于县域及农村。他们的需求，就是我们AI创新的方向。未来，网商银行将持续探索AI应用，为他们提供陪伴成长的金融服务。”宋晓表示。（记者 曹沛原）
