2025年全国光伏新增装机3.17亿千瓦，分布式光伏新增1.53亿千瓦，连续两年突破亿千瓦大关。在江苏省海安市，工业集聚区成片的厂房屋顶正成为分布式光伏的天然载体，一批民营新能源企业抢抓机遇布局全额上网光伏电站。然而，项目前期投入高、企业底子薄、传统信贷产品不匹配等现实问题，让不少中小新能源企业陷入“有项目、缺资金”的困局。江苏昆山农商银行海安支行从产业真实需求出发，通过全域摸排、定制置换型产品、打通绿色认定通道等一系列具体动作，两笔业务累计投放1300万元，探索出一条可复制、可推广的绿色信贷服务路径。

跑现场、建台账，摸出企业“隐形需求”

支行组建了绿色金融专项服务小组，由行长牵头，客户经理和风险总监共同参与。小组做的第一件事，是联动属地发改、供电、工业园区管委会，了解到辖区已备案屋顶分布式光伏项目的情况。随后，小组成员逐户实地走访，现场核实屋顶使用权属证明、项目备案文件、逆变器及光伏组件采购合同、消纳方式和电费回笼情况等。

走访不是简单填表，客户经理随身携带本行光伏贷产品资料和绿色信贷优惠政策折页，现场与企业负责人逐条讲解准入条件和利率优惠。针对两家目标企业，支行发现其共同的刚性需求：项目靠融资租赁和股东拆借建起来，并网后发电收益被高成本负债大量消耗，亟需低息长期贷款置换。于是，客户经理“一对一”收集了项目投资概算、设备采购合同、施工承包协议、融资租赁合同和股东借款凭证等全套资料，为每户建立专属服务台账，并明确责任人、时间节点和待办清单，全程跟踪授信进度。

严风控、巧置换，“量身定做”贷款方案

针对传统流贷期限短、不允许置换存量的痛点，支行在风险合规框架内，专门设计了置换型固定资产光伏贷方案。该行落实双人实地尽职调查，逐项核对项目总投资额、企业自有资金到位凭证、设备参数和施工是否符合国家光伏发电规范。

首次放款对象为2024年成立的某新能源企业，其规划装机3138kW。支行核定固定资产授信620万元，贷款金额严格控制在项目实际总投资的70%以内。第二次放款对象规划装机3392kW，核定授信680万元，同样控制在70%以内。两笔贷款期限均设定为10年，与项目发电收益周期匹配。最关键的动作在于“置换”——贷款资金直接受托支付用于结清原融资租赁公司的剩余租金，并归还股东及关联方借款。这样做，一方面压降了企业综合融资成本约2个百分点，另一方面将企业原来每年需集中偿还的大额本息，改为按月等额本息还款，大幅释放了经营性现金流。客户经理在放款后仍持续跟踪电费结算账户，确保还款来源稳定。

梳目录、简流程，绿色认定“一次过”

分布式光伏项目符合绿色贷款认定条件，大部分企业往往搞不清银行所需的统计标准材料，支行客户经理主动承担起“辅导”角色，具体动作是：对照官方标准，逐项勾选“太阳能利用设施建设和运营”属性，将项目备案证、并网协议、设备能效证明等材料一次性整理成标准化申报包。同时，支行内部开通绿色审批通道，将原本需三级审批的流程压缩为“客户经理初审+支行行长复核+公司部终审”并联作业，并提前与总行绿色金融岗沟通认定口径，确保材料提交后一个工作日内完成绿色标识录入。最终，两笔业务均纳入绿色产业贷款专项统计，企业快速享受到了利率优惠，从走访到放款全流程用时不到20个工作日。

两笔光伏绿色授信顺利落地，累计投放1300万元，直接帮助企业置换高成本负债，每年节省财务费用约20万元，释放的现金流为企业后续储备新项目提供了“活水”。这一实践表明，昆山农商银行服务绿色产业，不在于口号响亮，而在于能否拿出“上门建档、存量置换、认定指导”这些实实在在的动作。昆山农商银行将把这一标准流程复制到辖区更多同类项目，并探索针对不同装机规模的差异化还款方案，持续以专业化、可操作的金融服务支持地方能源转型。（记者 王爱静 通讯员 印小敏）