山西古交农商银行紧扣省行“基础管理提升年”工作部署，锚定精细化管理破局思路，以信贷全流程重塑为抓手，探索构建“前端植根行动精准获客、后端信贷全流程标准化风控”双向联动模式，向内求索强内功，向外深耕优服务，蹚出一条质量效益型发展新路。

以“标准化”重塑信贷风控与效能

信贷业务是农商银行的“吃饭工程”，也是风险高发区。古交农商银行从三个维度入手，将模糊的经验判断转化为清晰的操作标尺。

编制“全环节操作说明书”，让风控从“模糊判断”走向“精准执行”。 该行将信贷业务拆解为11个关键环节，制定《贷款标准化操作规程》，明确“谁来干、干什么、怎么干”。营销受理环节，严把准入“第一关”，执行身份核验、信用扫描、涉诉排查、经营初判“四步筛查法”，从源头拦截风险。贷前调查环节，推行“场景化交叉验证”，通过比对工资流水与个税APP、实地盘点存货与购销合同等方式，杜绝账实不符。贷后管理环节，采取“非现场数据扫描+实地核验”双轨并行策略，建立分级响应机制，发现贷款挪用立即终止授信，欠息超30天即上门催收。全环节操作说明书让一线员工“看得懂、记得住、可执行”，既降低了操作风险，也提升了业务自信。

建立“动态进化”机制，让制度从“静态文本”变为“免疫系统”。 该行每月召开不良贷款成因分析会，把问题案例当教材，当月形成规程修订意见，确保制度迭代与风险变化同频同步。针对近一年内离婚客户婚姻欺诈、35岁以上单身客户骗贷风险上升等情况，及时将其列为重点核查对象；针对小产权房违规抵押问题，明确“除大产权房外不得作为有效资产”。截至目前，该行已累计新增112条风控规则，其中贷前准入18条、贷中预警74条、贷后处置20条，实现了“风险在哪里，规则就跟进到哪里”。

构建“闭环监督”体系，确保标准从“纸面”落到“地面”。 该行由普惠金融部牵头组建专职团队，形成“精准识别痛点—转化为操作规则—月度听证优化—专题培训巩固—审计逐项检查”五步闭环，通过专题培训、现场指导等方式确保各项标准有效落地，以质量管理护航信贷安全。

以“体系化”重塑本土服务与营销

古交农商银行推出植根行动2.0版，从服务理念、工作工具、作战模式、管控机制四个方面进行体系再造。

推行“清单化精准作战”，让走访从“泛化洒水”走向“精准滴灌”。 该行建立清单化、台账化精准作战模式，细化“六表一报告”工作台账。结合古交山区、川区地域特点及种植养殖农户、城乡小微商户等本土客群特征，精准划定走访对象、匹配对应金融产品。客户经理“出发有清单、走访有目标、服务有方案、推进有标准”，告别盲目随性。截至当前，全行累计走访3199户，新增授信222户、金额10111万元，用信208户、金额9928.7万元。

打造“多级联动+综合服务”模式，让服务从“单兵作战”走向“团队共创”。 该行打破传统“单人单兵”模式，建立总行领导包片、部室包挂、科员下沉一线、网点客户经理主战的多级联动机制，定人定岗定责，实现辖区客户全覆盖、服务无死角。以惠农、小微信贷产品为牵引，联动存款、收单支付、电子银行、社保卡等业务，推出“一客一策、一户一案、一站式办结”综合金融服务。同时，客户经理在走访中依据标准化规则前置初筛，对不符合条件的客户及时解释疏导，从源头减少无效申报，前端精准识别、后端严格把关双向联动，让每一笔授信更有底气。

构建“全流程闭环管控”，确保体系从“建起来”到“转起来”。 该行建立部署、跟踪、督导、反馈、整改、复盘全流程闭环管控体系，以挂图作战倒排工期，以督导检查动态跟踪，以问题反馈疏通堵点，以定期复盘优化打法，形成“事事有跟踪、件件有落实、次次有提升”的良性工作循环。

高质量发展不是一句口号，而是一场从粗放到精细、从规模到质量的深刻变革。向内求索重塑信贷风控，向外深耕优化本土服务，内外兼修、双向赋能，让该行在市场竞争中走出一条质量效益型新路。下一步，古交农商银行将持续以“钉钉子精神”推进精细化管理，立标准、转机制、强执行，让发展根基越扎越深，高质量发展道路越走越宽广。（记者 王磊 通讯员 李平）