今年以来，江苏如皋农商银行牢牢坚守普惠金融主责主业定位，聚焦涉农、小微、零售核心赛道，以客户深耕、产品创新、流程提效、风险防控四维发力，持续优化信贷结构、升级金融服务、夯实风险底盘，做小做散专项赋能工作取得阶段性成效。截至6月末，全行涉农及小微企业贷款余额 450.21 亿元，较年初净增23.49 亿元。

多维拓客精准触达，夯实本土客户根基

如皋农商银行坚持服务下沉，构建“网格化+大数据+铁脚板”三维拓客体系，农村村组、城区街道分片定岗全覆盖，硬性要求客户经理每月实地走访农户、个体工商户不少于30户，线下实地走访占比不低于80%，以走访质效拉动业务进件。上半年全行累计受理个人业务申请8500余户，成功进件3327户。

围绕江苏农商联合银行季度劳动竞赛客群清单，该行分层序时推进专项走访，一季度全覆盖涉农经营主体、科技、链属企业2962户，完成授信831户。总行班子成员、片区负责人下沉支行联合走访，围绕开户、结算、信贷、中间业务一体化营销，并建立周度走访复核机制，对走访不实主体安排二次实地摸排，确保走访不走过场。

依托数字化运营手段，该行打造新客拓展、老客激活、存量深耕、流失回捞全链条服务闭环。聚焦商圈、农资市场商户推广二维码收单，上半年新增收单商户2155户；推出收款手续费减免政策，商户手机银行开通率达92.8%，六成商户转化为核心收单客户。借助商户经营流水精准推送经营性贷款，超半数新增商户成功办理个人经营贷。同时建立商户经营数据预警机制，针对停业、流水下滑商户逐户回访，上半年成功盘活沉睡商户36户，投放经营贷款 1089.7 万元，稳住小额经营客群基本盘。

丰富特色信贷产品，靶向破解融资难题

如皋农商银行以客户需求为导向，迭代完善产品矩阵，全方位匹配各类经营主体融资需求。一方面升级富民创业贷等4款存量产品，优化准入与风控规则；另一方面结合如皋本土产业特色，创新推出微企易贷中长期、苏服贷、如意农机贷等9项全新信贷产品，覆盖乡村农户、服务业、外贸、村集体经济组织等多元客群。该行联动省科技融资担保公司落地苏科担、科创贷，为科创小微企业提供专属融资支持。

全行建立重点产品攻坚联动机制，多渠道宣传富民创业贷、微企易贷中长期等拳头产品，并将业务推进纳入劳动竞赛考核，营造争先营销氛围。截至6月末，全辖支行均实现富民创业贷业务破冰，上半年新增投放158户，超额完成150户阶段性目标；微企易贷中长期、民营信用贷分别新增99户1.56亿元、303户1.6亿元。省级贴息、风险补偿类普惠产品业务表现亮眼，贴息产品增量位居全省农商银行系统第二。

再造业务办理流程，全面提升办贷服务效率

依托江苏农商联合银行普惠展业、数字化信贷平台，如皋农商银行对照 “三台六岗”转型要求重构全流程业务标准，制定个人、公司贷款全品类贷前、贷中、贷后标准化模板，细化31项产品调查规范，落实对公客户实控人面谈面签，实现贷前调查标准化全覆盖。针对小额业务简化审批规则，50万元以下个人贷款压缩续贷流程，对公优质小额客户开通自动续授信通道，无还本续贷流程持续优化。

该行建立周、月度时效通报管控机制，实时监测授信办理速度。30万元以内个人综合授信平均总耗时仅2.42小时，放款环节缩短至15.53分钟；个人综合授信平均审批时效较2025年末提升 26%，50万元以下小额授信审批最快仅需13分钟；1000万元以下对公小额授信审批效率提升9%，中小微企业融资获得感持续增强。同步推进柜面高频业务流程优化，开展全业务流程穿越改造，30项高频业务平均办理时长优于全省均值，柜面业务办理效率提升8%，释放人力转向厅堂客户营销与深度服务，为做小做散业务拓展提供人力支撑。

全链条风控保驾护航，打消基层投放顾虑

如皋农商银行搭建“预警、容错、防诈、清收、考核”一体化风控体系，平衡业务拓展与风险管控。线上依托信贷系统自动抓取征信、流水、涉诉数据识别风险，线下落实客户经理月度实地摸排，对风险苗头企业启动多部门联合会商，通过调整授信、追加担保等手段提前化解逾期隐患。

该行落地差异化尽职免责政策，明确30万元以下小额贷款统一追责标准，划定千万元以下普惠贷款不良容忍区间，对履职到位、在容忍范围内的业务免除考核处罚，并常态化开展政策宣讲，有效缓解客户经理惧贷、惜贷情绪。同时持续开展非法中介、虚假流水、包装资料专项排查，将骗贷、虚假经营主体纳入黑名单，从源头阻断信贷欺诈风险，为小额分散信贷业务稳健投放筑牢安全屏障。

如皋农商银行将持续坚守普惠初心，持续深耕本土小微、涉农市场，不断优化产品供给、压缩办贷时限、完善风控机制，持续做强做小做散主业，以更优质、高效、便捷的金融服务助力地方实体经济高质量发展。（记者 王爱静 通讯员 陈玲琳 李孝明）