云南迪庆高原的街巷集市里，一家家民宿客栈、旅拍店、藏乡餐馆，构成当地最鲜活的市井肌理。作为涉藏边疆地区，迪庆大量个体工商户扎根文旅、高原农牧、乡村零售，一头连着百姓就业，一头连着县域乡村经济。截至今年8月末，全州经营主体79852户，个体工商户达63725户，占比80.13%，遍布松茸收购、特色餐饮、文旅等各行各业，是迪庆经营主体的主力军。

然而，受地域条件限制，绝大多数商户属于轻资产运营，缺少充足抵押物，资金周转常常遭遇融资“拦路虎”。每到旅游旺季，不少民宿要修缮客房、添置设施；松茸上市季，特产商户急需资金收购备货。针对这一痛点，中国人民银行迪庆州分行深耕普惠金融赛道，聚焦个体工商户融资痛点持续发力，引导金融资源流向个体工商户，让越来越多高原小店获得“及时雨”资金支持。

今年以来，迪庆辖内银行机构累计向3826户个体工商户投放贷款11.13亿元。截至8月末，全州个体工商户贷款余额达36.79亿元，同比增长10.16%，其中，信用贷款余额23.25亿元，同比增长6.65%。金融持续为迪庆特色产业发展、城乡居民增收注入持久动能。

多元宣传破壁垒 政银联动疏通信息堵点

政策落地，宣传先行。针对个体工商户对信贷政策、贴息工具知晓不足，存在“有需求不知道怎么贷”的难题，人民银行迪庆州分行立足本地特色产业场景，依托松茸交易园区、滇超赛场等人流集中场所，布设金融宣传台，现场讲解普惠信贷政策、贴息政策，面对面解答商户疑问；编制印发《金融惠企便民政策问答》《金融机构信贷产品汇编》等通俗易懂的金融政策读本，向个体工商户发放，用接地气的语言传达金融政策。

同时，该行主动深化跨部门协同，联合州市场监管局建立常态化信息共享机制，做实融资需求摸排工作，重点梳理“名特优新”个体工商户、乡村产业经营户、初创小微商户融资诉求，形成需求清单精准推送金融机构。截至8月末，辖内银行累计对接全州“名特优新”个体工商户255户，授信金额1792.47万元，年初以来累计投放54户，金额1237.48万元。

财政金融协同降成本 全面减轻商户融资负担

为切实降低个体工商户融资利息压力，人民银行迪庆州分行充分发挥结构性货币政策工具牵引作用，统筹用好各类贴息政策，完善财政金融协同支持模式，持续让利小微商户。一方面，用好支农支小再贷款低成本资金，引导辖内地方法人金融机构运用央行低成本资金投放个体工商户贷款，降低信贷资金成本。今年1—8月，全州累计投放支农支小再贷款4.7亿元，其中投向个体工商户及小微企业主2.57亿元，以低成本资金支持912户商户。

另一方面，该行联动财政部门落地创业担保贷款贴息、“名特优新”个体工商户贷款贴息政策，对符合条件的商户贷款给予财政贴息，让信用好、有特色的本土经营主体享受政策红利。今年以来，全州13户个体工商户享受“名特优新”个体工商户贴息4.87万元，2903户享受创业担保贷款贴息316.46万元。“我们这种小本生意，能省一点是一点。”一家藏餐店经营者说道，“我去年申请创业担保贷款20万元，获得贴息4000元，刚好可以用来更新店内厨具。”

创新产品优供给 精准服务纾解经营难题

人民银行迪庆州分行紧扣高原个体工商户轻资产、小频次、高效率的融资诉求，持续优化金融产品供给与服务体系，全方位破解商户融资对接不畅、担保不足、办理繁琐等突出问题。该行立足迪庆本地特色产业，指导辖内金融机构因地制宜，推出民宿贷、松茸贷、牦牛贷等特色产品，弱化传统抵押担保依赖，以纯信用、轻量化授信模式，精准匹配个体工商户周转灵活的经营特点。

在此基础上，该行持续深耕首贷培植、信用贷扩容专项行动，重点聚焦无信贷记录、轻资产经营的小微经营主体，建立培育台账、常态化上门对接，帮助大量本土小店破除“无抵押难贷款”困境，顺利获得首次信贷支持。今年以来，辖内金融机构支持首贷户数341户，首贷金额6245万元；无还本续贷624笔，金额2.06亿元；纯信用贷款投放3605笔，惠及3032户，投放2.7亿元。在独克宗古城经营的一家旅拍店，就是“首贷培植”行动的受益者。店主感慨：“我第一次开旅拍店，没信贷记录，本来以为很难贷到钱，多亏银行上门了解需求，通过绿色通道给了纯信用贷款，装修、买设备的资金问题解决了，对于我们这种初创小店太有帮助了。”

从“不知道找谁贷”到“上门送资金”，从“缺乏抵押物”到“纯信用秒批”，每一笔贷款的落地，都承载着高原创业者对美好生活的向往。金融支持个体工商户不仅是一项信贷业务，更是一份沉甸甸的民生责任。展望未来，人民银行迪庆州分行将继续把更多好政策、好产品送到街头巷尾、田间地头，护航千千万万个“小生意”走向“大发展”。（记者 余连斌 通讯员 陈梅开）