近日的江西省大余县，沃野间菌菇长势正好，产业园里机器声轰鸣，乡间道路上满载特色农产品的车辆往来穿梭。从山间种养基地到小微配套企业，一笔笔精准到账的信贷资金，正为这座小城注入源源不断的发展活力。这股金融“活水”的背后，是国家金融监督管理总局赣州监管分局（以下简称“赣州金融监管分局”）以监管引领激活县域动能，推动大余县乡村振兴提质增效的持续探索。

为持续优化县域金融营商环境，激活乡村振兴金融动能，赣州金融监管分局立足辖区资源禀赋，坚持监管引领与服务赋能并重，引导辖区银行业机构下沉服务重心，把金融资源向县域实体经济、乡村重点领域倾斜。大余金融监管支局严格落实分局工作部署，聚焦县域产业特色、涉农主体融资痛点，常态化开展金融督导调研、银企对接组织、政策宣讲传导工作，督促辖区农商行等本土金融机构转变服务思路，优化信贷流程，着力破解农村经营主体长期面临的“融资难、融资慢”问题。

大余县矿产、文旅、特色种养产业基础扎实，不少扎根本土的小微企业、种养农户，守着好产业却常常卡在资金周转的关键节点。长期以来，这类经营主体普遍存在缺少抵押物、经营台账不完善等现实难题，传统信贷模式难以匹配其“短、频、急”的融资需求。赣州金融监管分局坚持问题导向，指导基层支局逐村逐企摸清县域金融需求底数，建立涉农、小微主体融资需求清单，推动银行机构加快数字化转型，依托大数据风控手段，创新免抵押、线上化信贷产品。

为了让政策不落在纸上，大余金融监管支局的工作人员常年带着台账深入乡镇、产业基地走访调研，挨家挨户收集经营主体的融资诉求，定期组织银企座谈，把银行的服务人员直接带到经营一线，督促农商行简化申贷材料、压缩审批时限，打通金融服务落地的“最后一公里”。不少种植户坦言，以前跑银行办贷款，往往要准备好几份材料，来回跑好几趟才能走完流程，现在工作人员主动上门了解情况，不少环节在家门口就能完成，省心了不少。

在赣州金融监管分局、大余金融监管支局的引导推动下，大余农商银行立足本土产业实际，走出了一条本土化数字信贷服务的新路径。该行推出“余企贷”“余商贷”等小微专属线上信贷产品，依托县域政务数据、经营数据，大幅降低融资门槛，整合农户、个体工商户、小微企业的经营信息，构建起适配本土市场的轻量化风控模型，实现贷款申请、授信、支用全流程线上办理。如今，农户和经营主体通过手机就能提交贷款申请，系统自动完成授信评估，执行“一次核定、随用随还”，完全适配小微主体灵活的用款特点。

针对特色种养户、乡村小微企业、返乡创业群体等不同客群的经营规律，该行还实行差异化授信政策：对种植养殖农户，结合产业生长周期灵活设置贷款期限，避免还款时间与农产品收获季错配；对县域小微商户、矿产品配套小微企业，合理确定授信额度，支持随借随还，有效匹配企业短期资金周转需求。同时，银行持续下调普惠贷款利率，减免相关服务费用，切实降低经营主体的综合融资成本，让更多经营主体敢贷款、能发展。

截至今年9月末，“余系列”信贷产品累计投放2187笔，为613家中小微企业及个体工商户提供3.83亿元信贷支持，有效化解了本土小微主体抵押物不足、融资成本偏高等长期存在的瓶颈，也为县域普惠金融改革形成了可复制可推广的实践样本。如今在大余各个乡镇，特色菌菇、果业种植等农业产业依托信贷支持不断扩大种植规模，不少农户靠着资金补充建起了新的大棚，引入了更先进的种养技术；县域中小微配套企业获得流动资金补充后，稳定扩大生产，持续吸纳本地劳动力就业，让不少村民实现了家门口就业。数字信贷模式打破了农村地区金融服务的时空限制，即便住在偏远乡村的农户，也能通过手机便捷获取信贷支持，让金融红利真正直达基层。

在推动金融服务扩面增量的同时，赣州金融监管分局也始终将风险防控摆在重要位置，统筹平衡金融服务提质与信贷风险管控，督促银行机构健全数字化信贷风控机制，严防普惠信贷领域的各类风险。大余金融监管支局做好日常动态监测，持续跟踪普惠信贷投放质效，引导金融机构坚持合规经营，在扩大服务覆盖面的同时守住风险底线，杜绝盲目授信，保障普惠金融业务长期可持续发展。

从田间地头的走访调研，到线上数字产品的创新落地，再到全流程的风险闭环管理，一套完整的县域金融服务体系正在大余逐步成型。下一步，赣州金融监管分局将持续写好写实普惠金融“大文章”，引导辖区银行机构持续优化数字金融产品，不断拓宽金融服务覆盖面，深挖县域产业金融需求，推动金融资源更好对接乡村产业、小微企业发展，提升农村金融服务可得性、便捷性，以高质量金融服务助力乡村全面振兴与县域经济高质量发展。（记者 郑长灵 通讯员 朱凌）