东巴纸、珐琅银器、百年制瓷技艺……这些散落在滇西北高原的文化瑰宝，是丽江文旅产业中最具辨识度的文化内核，也是非遗传承最鲜活的载体。然而，相关企业普遍“轻资产、缺抵押”，民族文化瑰宝面临“画像难”的融资困境。

中国人民银行丽江市分行以资金流信息平台为支点，深挖数据信用价值，推动信贷业务从传统的“看资产”向数据赋能的“看经营、看流水”转变，让非遗在金融“活水”的精准滴灌下焕发新生。

破题：以优质经营流水获得信贷准入

相关经营主体业态灵活，但普遍存在财务体系不规范、轻资产无抵押的行业特点，长期面临信用画像模糊、信贷准入受阻的融资困境。为破解这一痛点，人民银行丽江市分行指导辖内金融机构依托资金流信息平台，打破跨行数据壁垒，将企业经营数据转化为信用数据资产，帮助稳健经营的小微主体顺利获得融资。截至今年8月末，人民银行丽江市分行已推动平台在非遗文创、民俗文化推广等文旅细分场景落地应用，累计为相关经营主体授信734笔，金额8.98亿元。

一家民族工艺品企业主营纳西族、藏族文创产品的设计与制作。随着文旅市场持续回暖，企业订单量大幅增长，生产周转资金需求随之上升，却因缺少固定资产抵押物、财务体系简易，难以满足传统信贷授信条件。富滇银行丽江分行依托平台核验企业近两年收支规模、日均资金沉淀及现金流波动特征，综合判定其营收基础扎实、现金流稳定、还款来源可靠，为其发放50万元信贷资金。获得信贷支持后，企业快速扩充了非遗文创产品线，深耕纳西族、藏族传统手工技艺研发，为抢抓国庆旅游旺季工艺品销售窗口期蓄足势能。

破局：以“数据+”拓宽融资空间

相关经营主体融资普遍面临纯信用授信额度不高、抗风险能力较弱等现实瓶颈。人民银行丽江市分行指导辖内金融机构积极创新，探索运用“数据+抵押”“数据+担保”等组合增信模式，依托平台大数据研判企业经营质效，叠加担保抵押等风险缓释手段，在有效提升授信额度的同时，精准匹配相关企业扩大经营的资金需求。今年以来，全市已有近10家相关企业通过组合增信模式获得融资，融资总额超3000万元。

近年来，当地一家瓷业公司国内外订单稳步增长，但老旧生产线设备老化、智能化程度不足等问题凸显，产能提升与绿色改造面临较大资金缺口。永胜农村商业银行借助资金流信息平台，归集企业多维度资金往来数据，结合财务、纳税信息交叉核验，采用“平台数据+不动产抵押”组合增信方式，为企业审批504万元五年期贷款，助力这家老牌企业完成生产设备更新及生产线数智化升级，全力支持企业稳产拓销。

提速：数据赋能续贷 实现资金无缝接续

针对企业续贷压力大、审批周期长等痛点，人民银行丽江市分行推动金融机构将资金流信息平台深度嵌入无还本续贷工作流程，依托数字化核验减轻人工尽职调查成本，打造续贷绿色通道，有效压缩审批时长2—3个工作日，切实降低企业续贷成本与资金周转压力。

一家藏文化推广公司主营民俗体验、文创展销等业务。今年6月，企业一笔1700万元经营性贷款即将到期，恰逢旅游淡季，若全额结清本息，将大幅挤占周转资金，影响正常经营。古城农村商业银行依托资金流信息平台开通续贷绿色通道，通过资金流信息确认企业经营虽存在季节性波动，但整体营收、客源及供应链稳定。银行精简尽调流程，在保留原有抵押物的基础上，在5个工作日内为企业办理1700万元三年期无还本续贷，并执行普惠优惠利率。续贷业务的落地，有效缓解了该企业的资金周转压力，目前，企业正在优化非遗展示场景、丰富民俗体验项目，为迎接下一个旅游旺季做好准备。

当前，资金流信息平台正推动非遗领域金融服务逐步形成“重流水、重真实经营”的数字化授信模式，显著提升轻资产经营主体的融资可得性。人民银行丽江市分行将持续深化平台在文旅细分领域的场景化、规模化应用，优化适配文旅产业的差异化金融服务机制，提升轻资产文旅小微主体融资便利度，助力区域文旅产业高质量、可持续发展。（记者 余连斌 通讯员 张权丽）