为破解中小微企业银企信息不对称、有效抵押物不足、授信额度偏低等结构性融资难题，中国人民银行德宏州分行深入落实全省资金流信息平台进园区“1+6+N”工作部署，指导辖内金融机构精准下沉园区一线，聚焦沿边园区中小微企业轻资产、流水散、成长快的鲜明特征，以数字化改革为突破口，创新构建数据增信、担保赋能、信贷直达“三位一体”融资服务新模式，推动企业“无形信用”转化为“有形资金”，精准破解小微融资堵点，持续激活园区实体经济发展动能。

深耕数据增信 重塑普惠金融评审逻辑

针对园区中小微企业普遍存在经营数据碎片化、跨行流水分散、缺乏不动产抵押、财务数据不集中导致的“信用难认定、经营难画像、贷款难获批”等问题，人民银行德宏州分行依托资金流信息平台，全面打通银行间数据壁垒，一键调取、汇总解析企业跨行经营数据，搭建起“贷前数据画像、贷中交叉核验、贷后动态监测”全流程数字化风控闭环，推动信贷决策从“看资产”向“看经营、看流水、看信用”转变，有效破解信息不对称痛点，让无抵押、经营稳、信用好的小微主体能够获得精准金融支持。

瑞丽产业园区一家服饰加工企业依托沿边区位和劳动力优势，供应链体系稳定，年营收突破800万元。2025年底服饰行业回暖后，企业订单大幅增长，亟须资金预付货款、扩建仓储，但因厂房为租赁性质、经营流水分散在多家银行，难以通过传统渠道获得足额信贷支持，一度面临融资困境。中国建设银行瑞丽市支行依托资金流信息平台全景核验企业真实经营状况，精准识别企业经营质效与发展潜力，为企业发放纯信用流动资金贷款，无需抵押、审批高效，切实解决企业燃眉之急，真正实现“数据增信、信用变现”。

创新担保赋能 健全风险缓释服务体系

人民银行德宏州分行聚焦轻资产小微企业信用积累薄弱、纯信用授信额度有限、抗风险能力偏弱等短板，依托资金流信息平台的数据赋能优势，持续深化“数字+担保”融合赋能模式，以平台大数据风控成果为基础，叠加担保增信、法人保证、组合增信等多元举措，健全多层次风险缓释体系，有效降低金融机构放贷顾虑、拓宽企业获贷渠道、提升授信额度。通过数字化研判精准识别优质主体，依托担保机制补齐信用短板，精准适配商贸流通、加工制造等行业阶段性、季节性、周转性融资需求，打造轻量化、低成本、高效率的小微融资服务模式。

针对园区商贸企业资金周转集中、回款周期波动大的特点，中国农业银行瑞丽市支行创新运用“数据核验+担保增信”组合模式，为瑞丽产业园区一家主营钢材批发、对接当地重点工程项目的建材商贸企业投放360万元流动资金贷款，有效保障企业采购履约资金需求，缓解企业阶段性营运压力。

围绕民生快消行业季节性融资痛点，德宏农村商业银行精准对接当地一家啤酒销售企业夏季备货资金缺口，投放200万元贷款，助力企业抢抓市场旺季，以多元担保赋能模式精准覆盖不同类型小微主体融资需求。

抓实信贷直达 畅通实体经济融资循环

以数据增信为基础、担保赋能为支撑，人民银行德宏州分行着力打通信贷投放“最后一公里”，建立园区企业融资诉求快速响应、数据快速核验、额度快速审批、资金快速落地的直达机制。聚焦服饰加工、跨境贸易、民生商贸等园区主导产业，精准匹配企业生产经营、订单扩容、外贸拓市、备货周转等差异化资金需求，推动金融资源精准滴灌、直达实体，全力稳企业、稳产能、稳产业链。

瑞丽产业园区一家服装加工企业拥有12条标准化生产线，月均产量12万件、月产值400余万元，长期为多个国内外知名品牌代工，经营态势稳定。面对新增订单带来的流动资金缺口，中国农业银行瑞丽市支行紧扣贸易型企业经营特点，依托资金流信息平台快速核验经营数据，采用“纯信用+法人连带责任保证担保”组合方式，快速为企业核定300万元短期流动资金贷款，精准补齐企业生产周转资金短板，保障订单高效落地、产能稳定释放。

盈江县园区一家外贸纺织加工企业产品远销东南亚、南亚及欧洲市场，为扩大外贸生产规模、承接更多海外订单，企业申请500万元授信。中国银行德宏州分行借助资金流信息平台，全面核查企业经营流水、纳税情况、资金往来等核心数据，精准研判企业经营实力与发展潜力，为企业核定500万元“银税贷”授信额度，助力企业顺利完成原材料采购、扩大产能、拓展海外市场，有效带动园区外贸纺织产业链集群稳健发展。

人民银行德宏州分行将持续深化资金流信息平台场景应用，完善“数据增信、担保赋能、信贷直达”三维数字化融资服务体系，搭建起银企精准对接的数字化桥梁，不断放大数据信用价值、优化小微金融服务供给、提升融资精准度和可得性，持续畅通沿边园区实体经济融资血脉，为地方中小微企业提质增效、产业集群转型升级提供坚实有力的金融支撑。（记者 余连斌 通讯员 金玲 方文燕）