闽东因海得名，因产业而兴。在这片群山抱海的土地上，传统特色产业守正创新，战略性新兴产业异军突起，无数小微企业和普通农户在这片沃土上追逐创业梦想。

作为深耕本土的国有商业银行，中国农业银行宁德分行始终把“金融赋能产业、助力乡村振兴”放在核心位置，跳出“拼利率、拼抵押”的传统路径，从产业链生态视角出发，把金融服务嵌入每一个关键环节，让涓涓细流汇成润泽产业的“活水”，走出了一条独具闽东特色的产融共生之路。

顺着产业链布局：把金融服务种进产业肌理

不同于零散的单点放贷，农行宁德分行的服务逻辑，从一开始就贴着产业链走：产业从哪里延伸，服务就覆盖到哪里；参与主体有什么痛点，产品就创新到哪里。这种全链条布局的思路，在“中国食用菌之都”古田的发展中体现得淋漓尽致。

古田的食用菌产业，从农民的一家一户菇棚，到全国最大的银耳生产基地，走的是全链条协同发展的路子。过去金融服务往往只盯着大企业，分散在各村的菇农、中游的加工经销商常常被漏掉，“上游缺菌种钱，中游缺收购钱，下游缺周转钱”的痛点，曾经卡住了产业升级的脖子。农行古田支行摸清了整个产业链的脉络后，针对性地打出了一套“组合拳”：在种植端，针对农户缺抵押、用款季节性强的特点，推出纯信用、线上办的“兴菇贷”“富民贷”，额度从几万元到几十万元，随借随还，适配菇农的生产周期；在加工流通端，针对中小加工企业升级设备、收购原料的资金需求，推出“惠农e贷·设施贷”，把企业的经营流水、行业口碑转化为信用额度，不需要额外抵押就能拿到贷款；在龙头经销端，针对大额周转需求，定制“一项目一方案”，根据企业的订单情况灵活调整授信额度，保障收购季资金充足。

这套全链条服务，让每个环节的从业者都能拿到合适的资金。大桥镇沂洋村的菇农叶朝镜对此感受最深：2019年他刚起步创业，10万元“惠农e贷”3天到账，帮他抓住了种植季；2025年扩建厂房，刚提出申请20万元“富民贷”就批了下来，从起步到扩产，金融服务从来没掉过链子。吉巷乡的郑冰想办智能化烘干厂，100万元“设施贷”解决了设备采购款，让他的烘干产能直接翻了一倍，还带动周边20多户菇农就近销售，不用再靠天吃饭等晾晒。上游的福建榕盛农业发展有限公司，从最初的700万元贷款到后来提额新增授信，一路陪伴企业成长为当地有名的菌菇经销商，带动上千户农户稳定种植。

截至目前，农行古田支行食用菌全产业链贷款余额突破17亿元，从菌种培育、菌棒生产到加工销售，每个环节都有金融“活水”滋养，让古田的小菌菇长成了年产值超300亿元的支柱产业，90%以上的全国银耳占比背后，是数十万菇民稳稳的幸福。

贴着产业特点创新：把“不可能”变成“可落地”

每个地方的特色产业，都有自己独特的“脾气”，照搬通用的信贷产品往往“水土不服”。农行宁德分行的做法是：盯着产业痛点改，贴着产业特点创，把看似不可能的融资需求，变成可落地的金融服务，这一点在福鼎白茶产业的服务中尤为明显。

福鼎白茶是“中国白茶之乡”福鼎的核心支柱，几十万茶农靠着这一片叶子吃饭，从散户种植到龙头企业扩张，都绕不开资金的问题。但茶产业靠天吃饭，茶园是集体用地不能抵押，很多中小茶企和种植大户都面临“有产业、无抵押，有需求、无支持”的困境。

针对这个痛点，农行福鼎支行创新推出了专属信贷产品“兴茶贷”，打破了传统抵押依赖，把茶园面积、历年产量、品牌口碑这些产业特色指标纳入授信评估，让“茶叶”本身就变成了融资信用。

今年年初，福鼎本地龙头茶企业品农茶业就遇上了这样的难题：企业计划新建标准化加工厂、流转1000亩茶园打造高标准示范基地，临动工却出现了200万元的资金缺口，因为抵押物不足，找了好几家机构都没能解决。春耕不等人，错过了改造期就耽误了一年的产季，企业负责人翁石岙急得团团转。农行福鼎支行得知情况后，第一时间上门对接，用“兴茶贷”产品量身定制方案，开辟了春耕绿色通道，优先受理优先审批，很快就把200万元贷款放到了账上，刚好赶上春耕改造的黄金期。

解决了融资问题还不够，农行福鼎支行把服务延伸到了产销对接和技术提升上：依托农行的全国渠道资源，帮企业对接线上线下销售平台，打开了北方市场的销路；联合当地农业科技部门，定期安排技术人员上门指导生态种植，帮助企业提升茶叶品质。现在品农茶业的新建加工厂已经投产，生产效率提高了三成，1000亩示范茶园也完成了标准化改造，成为福鼎白茶种植升级的样板。

在乡村振兴的主战场，农行还通过党建联建把金融服务沉到村里。在硖门畲族乡柏洋村，农行和村党委结对共建，整村推进信用建设，把金融服务和基层治理结合起来，整村授信让村民凭信用就能贷款。现在柏洋村96户村民拿到了3300万元贷款，种茶种果开民宿，村办企业拿到3000万元乡村振兴贷，发展特色产业和乡村旅游，农民人均年收入涨到了4.5万元，当年的贫困村变成了乡村振兴的样板村，茶香浸润的畲族村落，成了闽东乡村振兴的一张名片。

围着龙头做配套：让中小微企业也能搭上产业快车

宁德锂电产业全球闻名，除了龙头企业一骑绝尘，更离不开数千家中小配套企业的协同配套。这些中小微企业大多是轻资产运营，技术强、订单多，但缺抵押、融资难，过去常常因为资金跟不上，眼睁睁看着订单飞走。农行宁德分行围绕龙头企业的产业链，打造了“龙头+配套”的供应链金融服务模式，让中小配套企业也能搭上产业快车，安心发展。

宁德三行技研工贸有限公司就是这样一家配套企业，公司主打锂电池生产线的核心密封件，靠着十年技术攻关打破了国外垄断，成为龙头企业的核心供应商。2025年，下游龙头扩张产能，企业跟着要上新生产线研发新产品，300万元的资金缺口难住了创始人谢光瑞，企业是轻资产科技型，没有足够的不动产抵押，找了好几家金融机构都没能获批，眼看着订单越来越近，谢光瑞急得整宿睡不着。

农行宁德蕉城支行走访园区的时候了解到这个情况，没有盯着抵押物不放，而是结合“龙头配套”的供应链金融方案，看中企业的技术实力和与龙头企业的稳定合作关系，重新优化了融资方案，结合“微捷贷”和“抵押e贷”产品，简化审批流程，还给出了科技型企业专属利率优惠，很快，960万元就打到了企业账户上。拿到资金后，三行技研很快完成了生产线升级，新产品顺利通过认证，订单量直接翻了一倍，稳稳坐稳了核心供应商的位置。 谢光瑞说：“农行看得见我们这些配套小企业的价值，敢给我们放贷，我们才能放心大胆地搞研发闯市场。”

另一家配套企业福能新能源主要给锂电企业做设备安装运维和物流服务，今年年初拿下3个新订单，需要提前采购专用设备，100万元的周转缺口迫在眉睫，要是错过了交付期，不仅要赔违约金，还会丢掉积累多年的口碑。农行客户经理了解情况后，推荐企业办理纯信用的“微捷贷”，全流程线上操作，从申请到放款只用了一个工作日，100万元当天就到账，刚好赶上项目进场，帮助企业顺利完成了交付，后续还拿到了2个长期订单。

现在，农行宁德分行已经把服务前移到园区企业门口，企业不用跑银行，在家门口就能办贷款、开账户、做结算。截至目前，农行已经累计为锂电产业链423家企业提供了超过252亿元的综合金融支持，从上游原材料加工到中游装备配套，再到下游回收利用，金融“活水”顺着产业链流动，滋养着每一个环节，让大小企业共生共荣，推动宁德锂电产业越做越强。

潮起闽东山海间，产融共生启新程。从古田的菌棚到福鼎的茶山，从乡村田野到锂电园区，农行宁德分行始终扎根闽东沃土，坚持“跟着产业走、贴着需求走”，把金融服务从“等客上门”变成“主动上门”，从“单点放贷”变成“全链赋能”，让金融“活水”真正流到了产业最需要的地方。（记者 郑长灵）