近年来，中国人民银行玉溪市分行紧扣乡村振兴战略部署，聚焦部分涉农主体因自然灾害、市场波动、操作失误等非主观因素陷入“一次失信、长期受限”的融资困境，以“信用救助”破题、以“信用创建”蓄势，推动信用救助成果向“信用户、信用村、信用乡镇”创建高效转化。

截至2026年三季度末，玉溪市累计救助非主观恶意失信涉农主体4267户，发放信用救助贷款17.3亿元，带动信用户评定扩面提质，信用村、信用乡（镇）创建数量稳步增加，形成了“救助一户、培育一户、带动一片”的农村信用体系建设良性循环。

柔性救助 为非主观恶意失信涉农主体纾困解难

人民银行玉溪市分行指导辖区银行机构摒弃“唯信用报告论”的机械信贷思维，建立“客户自证+实地核查”的精准识别机制，严格区分逃废债行为与非主观恶意所致履约瑕疵。

通海农商银行针对果蔬仓储经营户孙先生因下游回款滞后产生的多笔逾期记录，经实地核验购销合同与还款流水，确认其非主观恶意失信后，投放200万元生产经营贷款支持其预制菜项目投产，带动新增12个本地就业岗位。此后孙先生按期足额还款，顺利实现从“失信受困”到“守信经营”的转变。

易门农商银行坚持“救勤不救懒、救诚不救赖”原则，面向因灾、因病致困的农户，通过放宽征信准入、无还本续贷、还款计划调整等措施组合开展精准帮扶，已累计为137户救助对象重建信用档案。

红塔农商银行聚焦产业周期“过桥难”痛点，通过“无还本续贷”压降正常经营主体因续贷窗口期资金挤占而被迫违约的风险。春和街道农户徐先生200万元经营贷款即将到期，受大额运输垫款影响，资金筹措压力较大，且有扩大经营规模的需求。该行提前为其办理无还本续贷，并同步发放新增贷款300万元，及时缓解其物流、人工、油费等方面的垫款压力。截至9月末，该行累计为379户个体工商户、小微企业主及企业办理无还本续贷485笔，金额17.67亿元。

闭环转化 让“救助对象”变“守信增量”

信用救助不是终点，将修复后的信用转化为“三信”创建增量才是关键。峨山县农信联社打通“信用救助—建档立卡—信用评定”全流程通道，对持续履约良好的救助对象优先纳入信用户培育库，实行“一户一档、动态跟踪”，年内新增信用户73户、信用村2个。截至9月末，该联社信用贷款余额7.28亿元。

江川区农信联社以信用救助联动创建为抓手，截至9月末，已累计为120户救助对象重建信用档案，年内新增信用户200户、信用村2个，信用贷款余额较上年末增加1.12亿元。

新平农商银行将信用救助与民族团结进步示范创建融合推进，深入彝族、傣族聚居村寨开展评级授信。截至9月末，该行累计为121户救助对象重建档案，年内新增信用户124户、信用村5个，柑橘等特色产业信用贷款余额达7.73亿元，相关贷款不良率较年初下降0.34个百分点。

元江县农信联社在为因经营不善逾期的芒果种植户任女士办理再融资后，将其重新评定为信用户，实现“信用救助—信用评定—信贷支持”闭环，守住防返贫底线。

成果凸显 以“信用增量”促“产业增势”

玉溪市经过信用救助后的涉农主体，逐步成长为高原特色农业产业链上的活跃力量。华宁农商银行将柑橘产业“整村授信”与信用救助有机衔接，对实施信用救助的种植户批量建立产业信用档案，信用优质农户最高可获30万元纯信用贷款。截至9月末，该行柑橘信用贷款余额达11.52亿元，支撑全县柑橘种植面积突破15.48万亩。

澄江农商银行以“蓝莓贷”为载体，对信用户执行低于一般贷款30个基点的优惠利率，累计发放蓝莓贷款1.41亿元，帮助种植户节约成本约68万元。

通海农商银行把信用评定结果作为差异化授信依据，对守信农户给予利率优惠、简化审批流程；目前全县农户建档7.59万户、评定信用户6.52万户，信用贷款余额26.74亿元，让“守信有价”落地为农户看得见、摸得着的收益。

截至今年三季度末，玉溪市累计创建信用户39.9万户、信用村223个、信用乡镇24个；新型农业经营主体建档5212户；全市农信社完成村（居）民小组“整村授信”3904个；农户贷款余额净增9.49亿元，农村信用生态持续优化。

从“救一时之急”到“育长久之信”，玉溪市农村信用体系建设以信用救助涵养信用土壤、以创建扩面厚植产业根基，让金融“活水”顺着信用“管网”精准滴灌到田间地头，为高原特色农业高质量发展和乡村全面振兴注入持久动能。（记者 余连斌 通讯员 王毅翎）