大理作为滇西历史文化名城，承载着白族千年民俗文化底蕴。喜洲、沙溪、诺邓等古村镇集群与白族扎染、瓦猫设计、诺邓火腿制作技艺等非物质文化遗产交相辉映，共同构成乡村文旅产业的核心支撑。然而，此类专注于民俗文化、非遗传承的企业多为轻资产小微企业，在传统授信模式下普遍面临经营规模小、抗风险能力弱、缺乏有效抵押物等难题，融资瓶颈制约着文旅和非遗产业的传承壮大。

中国人民银行大理州分行聚焦轻资产小微企业融资痛点，推动辖区金融机构依托“资金流信息平台”在文旅、旅居、非遗、高原特色产业等领域深化应用。资金流信息平台充分发挥数据整合、信息共享、精准画像核心优势，创新无抵押、高效率、低成本的小微金融服务模式，打破传统抵押依赖，让企业“沉睡”的经营数据转化为可授信的信用资产，有效破解轻资产小微企业融资担保难题。

激活沉睡资产 赋能非遗技艺绽放光彩

在大理市喜洲镇，一家主营黑陶、瓦猫制作及白族扎染技艺体验的企业，在旅游旺季需加大资金投入采购原材料和物资，却因无有效抵押物陷入融资困境。

大理市农村商业银行获悉该企业情况后，依托资金流信息平台，全面核查企业近三年对公账户流水、经营回款、结算频次等经营数据，确认企业具备良好的还款能力和履约资质后，精准适配企业经营发展需求，及时发放贷款50万元，成为金融赋能非遗，推动实体经营健康发展的生动实践。

高效整合数据 助力地方民宿转型升级

随着文旅市场持续发展，民宿行业竞争加剧，倒逼行业向精品化、特色化方向发展。剑川县沙溪镇一家主营住宿和餐饮服务的民宿，因游客对民宿的居住环境、配套设施、服务体验等要求提高，急需资金进行民宿装修升级，却面临融资难题。

剑川农村商业银行迅速响应，通过资金流信息平台整合调取企业资金流水，精准掌握企业真实经营状况、资金往来稳定性及还款能力，有效破解银企信息不对称问题；同时简化传统纸质材料报送流程，大幅压缩审批时限，快速完成授信审批，最终发放贷款50万元。

资金流信息平台高效整合企业动态数据，构建真实可信的企业信用画像，为破解小微企业“资料多、审批慢、融资难”难题提供了新路径。

精准匹配周期 带动特色产业提质扩产

特色产业是留住游客、富民兴村的坚实底气，但业务周期漫长、季节性强等特点，使企业易出现产品积压、周转困难。云龙县诺邓镇一家企业主营诺邓火腿制作，负责人是云南省诺邓火腿制作技艺省级非遗代表性传承人，面对持续攀升的市场需求，该企业预计在3年内供货3万支诺邓火腿，并升级改造火腿熟食车间。

云龙农村商业银行接到贷款申请后，在实地调查的基础上充分利用资金流信息平台，对企业的账户资金波动规律与业务回款周期、对公共机构的社保及税务资金支出以及与交易对手的交易量、稳定性等情况进行分析，打破传统审批周期限制，精准适配资金需求周期窗口，放款1100万元，有力保障省级非遗代表性传承人产业扩产机遇，支持大理本土特色产业高质量发展。

截至9月末，大理州金融机构已通过资金流信息平台查询文旅产业相关企业资金流信息2825笔，支持317家企业获得授信12.11亿元。

从“沉睡数据”到“信用资产”，从“抵押依赖”到“数据增信”，一条“数据赋能+信用变现”的小微融资新路径加快构建。中国人民银行大理州分行将持续深化资金流信息平台场景应用，以更高效、更精准的金融服务助力中小微企业稳健发展，为地方文旅和非遗发展注入更强动力。（记者 余连斌 通讯员 李悦 和明海）