设备购置、技术改造等投入，往往需要时间才能形成经营回报。进入四季度，企业统筹生产与后续投入安排，融资期限是否适配尤为重要。江苏盱眙农商银行围绕小微企业中长期资金需求，通过银担合作拓展增信渠道，探索将资金支持与实际经营投入相衔接。

今年3月27日，该行为辖内一家现代农业小微企业发放200万元“微企易贷—中长期专项产品”贷款。这笔业务把关注点放在企业中长期融资需求上，也为观察县域银行如何改进小微服务提供了具体案例。

从资金用途看融资需求

小微企业的资金需求并非都属于短期周转。采购原料与更新设备，虽同为经营投入，但资金回收节奏不同。对于需要持续投入的项目，如果融资安排与实际经营不衔接，企业就可能在正常生产之外承担较大的资金调度压力。

该行将中长期专项产品引入小微服务，关注生产经营、设备购置和技术改造等需求，推动融资服务更细致地对应资金用途。业务调查既看当前经营，也看投入如何使用、回款如何形成，从而为期限匹配提供判断依据。这种服务思路，将支持重点从单纯提供额度延伸到融资安排的适用性。

以银担合作拓展融资路径

抵押物不足，是部分小微企业在融资中遇到的现实困难。该项业务依托江苏农商联合银行与省级融资再担保机构的合作框架，由该行与江苏省信用增进有限责任公司合作推进，通过担保增信支持符合条件的小微企业获得融资。

银行与担保机构各自发挥专业作用，使融资服务能够在经营判断之外增加相应增信支持。对企业而言，可选择的融资路径得到拓展；对业务办理而言，调查、核保和审批等环节需要相互衔接。银担合作的作用，体现在双方围绕同一笔真实融资需求开展协作。

以流程协同推进业务落地

在这笔贷款办理过程中，该行完成产品配置，由公司金融条线对接担保机构，协同推进尽调、核保与审批，将合作安排落实到具体业务。产品推出之后，还需要办理流程和人员衔接，才能转化为企业实际获得的资金支持。

这一实践也与该行持续开展的企业走访相连接。围绕县域企业经营需要，该行通过名单走访、分类对接等方式了解融资诉求，把业务人员与企业建立的联系用于发现需求。普通周转需求与中长期投入需求分别识别，才能为后续选择产品、组织办理创造条件。

与融资服务相配套，该行还从账户办理等基础业务入手改善企业体验。对公业务操作指南明确资料和办理要求，为企业日常经营提供标准化服务。融资支持解决投入需求，账户服务承接日常收支，两类业务共同组成企业与银行的常态联系。

截至今年9月末，该行累计办理该专项产品贷款27笔、金额8027万元，为符合条件的小微企业中长期投入提供支持。

小微金融服务的精细化，体现在把企业的不同需要分清楚。盱眙农商银行以已有贷款落地为起点，将中长期产品、担保增信和业务协作结合起来，探索更加适配经营投入的融资方式，让金融支持与企业稳步发展相衔接。（记者 王爱静 通讯员 陈梦阳）