编者按：衢州，坐拥钱塘江源头，是浙江乃至华东地区至关重要的生态屏障。作为全国首批绿色金融改革创新试验区之一，衢州在绿色金融领域率先探路、持续深耕，取得了丰硕成果。扎根于这片沃土的农商银行，作为县域独立法人金融机构，长期与地方经济血脉相连、同频共振。近日，记者采访衢州辖内各农商银行，探寻其以绿色金融创新赋能地方经济高质量发展的实践路径。

近年来，浙江农商联合银行引领全系统扎实做好金融“五篇大文章”，坚定迈向高质量发展。在衢州，浙江农商联合银行靠前指导当地农商银行，紧扣农业绿色转型与生态价值转化两大核心赛道，以机制革新破局、产品创新赋能、数字技术提效、场景深耕惠民，织就一张全域覆盖、特色突出、风控严密的县域绿色金融服务网，让绿水青山加速转化为老百姓口袋里的金山银山。

机制筑基

闭环体系破解绿金落地难题

县域绿色业态普遍存在项目分散、体量偏小、属性模糊等特点，传统金融服务模式难以适配。在衢州，辖内农商银行将绿色金融上升为全行核心战略，搭建“顶层统筹、专班落地、考核牵引、政银联动”的闭环架构。

具体而言，衢州农商银行系统自上而下建立绿色金融治理体系，辖内各农商银行均成立由“一把手”挂帅的专项领导小组，严格执行“扶绿限污”信贷准则，全面严控“两高”项目准入。同时，衢州辖内农商银行建立刚性考核激励机制，将绿色贷款投放、碳账户应用等核心指标纳入全员绩效考核，实行月监测、季复盘、动态优化，并深化政银协同，联动多部门搭建绿色项目储备库，实现精准对接、专项保障、全程服务。

一县一品

特色产品唤醒生态资产价值

衢州各县域生态资源丰富且生态底色迥异，如开化侧重钱江源生物多样性、江山侧重森林碳汇、柯城侧重森林康养等。然而，各地丰富的生态资源多为无形轻资产，缺乏传统抵押担保物，这也成为制约当地生态项目融资的核心瓶颈。破解之道何在？

“我们引导辖内各农商银行坚持‘一县一品、错位创新’，跳出不动产抵押思维，将山林、水系、碳汇等‘沉睡资产’转化为‘活资本’。”浙江农商联合银行衢州管理部相关负责人介绍。

例如，在生态价值转化领域，常山农商银行针对乡村水系治理项目公益性强、回报周期长、无有效抵押物的痛点，在全省首创“水美幸福河湖贷”，将水库山塘使用权、水资源经营权、水美乡村生态荣誉等无形资产纳入授信范畴，最高授信300万元。新昌乡郭塘村曾因资金短缺，导致水系景观改造工程迟迟无法推进。获得200万元贷款支持后，该村顺利完成河道整治、景观提升等工程，从昔日的“脏乱差”蜕变为网红水美乡村，年接待游客超2万人次，带动村民人均增收3000元，实现了治水、兴业、富民的良性循环。

依托钱江源国家公园生态基底，开化农商银行探索TNFD框架本土化落地路径，创新推出“公益林收益权质押贷”“零碳质押贷”等特色产品，破解生态保护项目融资难题。开化农商银行通过搭建“数据库+GIS地图+专业评估模型”数字化体系，精准量化生态价值、识别潜在生态风险，累计投放生态类贷款8.5亿元，全方位支持水源涵养、山林保护、生物多样性保育等领域发展，打造全省县域生物多样性金融创新标杆。针对传统产业低碳转型痛点，衢江农商银行依托“衢融通”政企数据共享平台获取企业碳征信报告，创新推出“碳融易贷”，对“深绿”评级企业给予50个基点利率优惠，对“浅绿”评级企业给予30个基点优惠。

江山农商银行针对物流行业“油改电”转型中中小物流企业购车成本高的难题，创新推出新能源车辆抵押专属“车抵贷”，结合企业碳减排绩效核定授信，累计投放6540万元，助力20家物流企业更新300余台新能源货车，年减少碳排放7800吨。

绿富共生

金融活水激活乡村共富动能

衢江农商银行客户经理在衢州耘仓农业科技有限公司体验农业巡检机器人（周智敢 摄）

生态价值转化的终点，不是信贷数字的增长，而是百姓生活的改善。在衢州，当地农商银行立足普惠金融根基，推动“绿色金融+普惠金融+共同富裕”深度融合，下沉服务重心，深耕乡村民生多元绿色场景，让生态红利精准惠及群众。

在绿色农业领域，衢州辖内农商银行因地制宜错位赋能。龙游农商银行重点扶持林下经济、生态种养等特色业态；衢江农商银行以绿色养殖贷助力传统畜禽产业绿色化、数字化改造。同时，衢州辖内农商银行大力扶持庭院养鱼、生态果蔬等小微业态，盘活乡村闲置资源，拓宽农户增收渠道。

在乡村共富领域，绿色金融持续激活内生动力。柯城农商银行创新搭建“银行+两山公司+村集体”三方协同机制，构建“期权收储—市场交易—收益返还”闭环，交易净收益100%划入村集体账户，确保生态红利真正惠及农民。依托确权后的“林碳期权”，村集体可凭未来收益权办理碳汇质押贷等业务。截至目前，柯城农商银行已为新姜村61户村民提供贷款支持，累计让利超25万元。

开化农商银行持续赋能钱江源生态文旅、公益林保护项目，实现生态保护、产业增值、群众增收三方共赢。

数字赋能

智能风控筑牢安全发展底线

浙江农商银行系统建设绿色金融数字化管理平台，开发绿色主体量化评价等“认绿、评绿、算绿”数字化功能，打造碳金融服务体系，支持传统产业低碳升级。

绿色金融对生态风险识别、项目属性判定、动态风险管控要求远高于传统信贷。在衢州，当地农商银行以数字化转型为牵引，打破数据壁垒、重构业务与风控流程，推动绿色金融从人工经验研判向数据智能决策升级，实现服务效率与风控精度双提升。

在风险防控端，开化农商银行落地TNFD框架数字化实践，搭建专属“一库一图一模型”平台，整合物种保护、企业信贷等多源数据，通过GIS空间落图和专业行业评估模型，完成全行37.15%高自然依赖行业贷款风险全景画像，实现生态敏感性自动评级、潜在风险精准预警。通过这套数字化风控体系，该行将高自然风险行业贷款不良率稳定控制在0.7%以下，真正实现生态风险可测、可控、可管。

在服务提质端，常山、龙游等地农商银行上线碳账户智能化管理系统，自动完成碳征信查询、授信测算、利率优惠匹配，实现绿色贷款零跑腿、快审批、低成本。

截至目前，衢州农商银行系统累计服务千余家绿色经营主体转型升级，落地全国首个个人碳账户贷款、全省首单河湖贷等多项国家级、省级创新案例，不仅为衢州县域绿色发展注入金融活水，更形成可复制、可推广的县域绿色金融“衢州样板”，为全国中小银行服务乡村振兴、推动共同富裕提供了有益借鉴。（记者 王爱静）