■ 王爱静

做好养老金融大文章，农商银行具有独特优势，也承担着重要责任。从服务对象看，农村地区老龄化程度总体高于城镇，老年人口占比较高，养老金融需求较为突出。与此同时，国有大行在县域养老金融服务方面也存在覆盖不足、下沉不够的情况，其标准化产品和大客户服务模式，与农村老年人分散化、个性化、近距离的服务需求之间尚存适配空间。相比之下，农商银行生于县域、长于乡村，网点覆盖到乡镇，熟悉村情民意，这为其深耕养老金融提供了差异化基础。

同时也要看到，农商银行发展养老金融仍面临不少现实约束。在养老金层面，受资质等限制，部分农商银行参与企业年金、个人养老金理财等高附加值业务的空间相对有限。在产品层面，不少农商银行仍以定期存款等传统产品为主，专属理财、保险等产品供给相对不足，尚难充分匹配老年客户对安全性、流动性和收益性的综合诉求。更为复杂的是，养老需求涉及医疗、照护、社交、精神慰藉等多个方面，单一金融产品往往难以覆盖。

如何破解这一课题？笔者认为，农商银行的出路在于把服务做深、把场景做实。

策略一，推动“网点变客厅”，让服务向前一步。农商银行可以把物理网点改造为老年客群的社区活动点。例如，浙江余杭农商银行将3000余平方米的网点改造成“和润幸福家”，设置健康理疗区，开设30多类公益课程，每月举办公益日活动。这些非金融服务未必直接带来收益，却有助于建立情感连接、增强客户黏性。

策略二，把养老产业信贷做“活”，降低抵押依赖、更加注重资质。养老服务机构普遍具有轻资产、缺抵押的特点，传统抵押信贷模式往往难以适配。北京农商银行联合政务数据部门，基于民政养老监管数据构建养老机构信用评价体系，把“监管数据”转化为“信用资产”。在风险可控的前提下，农商银行可以转变授信逻辑，把养老机构的服务资质、运营年限、护理人员配比、入住率等“软信息”作为授信依据。

策略三，把服务嵌入老年人已有的生活动线。农商银行可以将服务嵌入社区食堂、老年大学、基层治理网格等场景。例如，上海农商银行联合民政部门，把反诈课堂搬进长者食堂，利用老人就餐前后的时间讲案例，同时参与智慧助餐系统升级。绍兴瑞丰农商银行在辖内打造了76家养老特色“丰收驿站”，融合政务、金融、民生服务，实际上是将银行服务化整为零，嵌入老年人日常生活的动线上。

养老金融对农商银行而言，未必是单纯拼产品的短跑，更像是一场拼脚力、拼耐心的长跑。把信贷做活、把站点嵌进生活、把服务做出温度，这条路看起来慢，但走得稳、走得远。