■ 本报记者 王爱静

“没想到不用抵押，手续这么简单，100万元信用贷款很快就到账了。”浙江省嘉兴市嘉善县一位抖音电商负责人在“618”大促前拿到浙江农商联合银行辖内嘉善农商银行发放的贷款后，终于松了口气。这笔资金帮他解决了货品储备和流量推广的燃眉之急。

这只是浙江普惠金融迈向高质量发展的一个缩影。据浙江金融监管局统计，截至3月末，全省普惠型小微企业贷款余额达6.1万亿元，居全国首位，份额近16%。近三年平均增速达15%，活跃小微经营主体融资覆盖率超40%。

值得关注的是，浙江普惠金融的快速发展，离不开强大的数字化底座。依托浙江省金融综合服务平台，全省已共享超61亿条政务数据，通过平台发放贷款3万亿元，其中93%为普惠贷款。白名单预授信、跨行流水验真等模式广泛运用，让“数据多跑路、农户少跑腿”成为现实。

浙江金融监管局相关负责人用“三个突出”概括了浙江普惠金融的底色——服务深度与广度突出、中小法人深耕本地的服务优势突出、数字化金融服务能力突出。据介绍，全省超1/3的法人银行普惠小微贷款占比超过60%，“小法人做小微”的“两小”特色鲜明，“线下跑街跑村”加“线上数据风控”的放贷模式成效显著。

不看厂房 看数据看产业

电商、直播、农业新业态的经营者大多没有厂房土地，但有店铺评分、交易流水。嘉善农商银行创新将“经营数据”转化为“信用资本”，重点考察商户在抖音平台的评分、交易流水及结算回款等“软信息”，以经营数据替代传统抵押物，为电商、直播等新业态注入金融活水。

类似的创新在苍南同样落地见效。针对“番茄、紫菜、虾皮”三大10亿级“土特产”产业链的差异化需求，苍南农商银行深度调研后，创新推出“紫菜指数贷”“番茄亩数贷”“虾皮指数贷”三大特色产品，分别适配紫菜养殖、番茄种植、虾皮捕捞加工主体，大幅降低农户融资成本，拓宽融资渠道，切实满足产业链各环节的资金需求。截至4月末，该行已累计发放特色贷款超2.4亿元，惠及经营主体800余户，让田间地头、养殖海域的“土特产”真正成为致富“金钥匙”。

“融资”加“融智” 服务全周期

在北仑丽盛玫瑰庄园，芬芳馥郁之中，最吸引游客的是一场场沉浸式的“芬芳创作”。在专业指导下，游客亲手将可食用玫瑰腌制成馅，烘烤出香气四溢的玫瑰花饼；或走进芳香工坊，观摩古法蒸馏，调配一瓶专属自己的大马士革玫瑰香薰精油。从“走马观花”到“动手创作”，丽盛玫瑰庄园成功将传统种植业升级为融合五感的“体验经济”。

此前，当庄园有意打造手作、研学等新项目时，设备采购、工坊改造、技师培训等前期投入让企业一度踌躇。北仑农商银行在深入调研后，主动为其匹配了“阳光农创贷”特色产品，并为其顺利申请了相关的财政贴息政策，融资成本显著降低。

“这笔贷款和贴息政策，让我们有底气把‘体验’做深，而不仅仅是卖花。”庄园负责人感慨。有了资金支持，庄园迅速引入专业设备，打造标准化体验工坊，开发出玫瑰花饼DIY、精油调制、花艺创作、写真摄影等多个爆款项目。“五一”期间，庄园体验消费收入占比跃升至25%。

更值得一提的是，北仑农商银行客户经理持续跟进，成为企业的“金融顾问”，不仅在支付结算、渠道引流上提供支持，更关注体验项目的市场反响与迭代方向。这种“融资+融智”的全周期服务，确保了金融资源效能最大化，助力庄园将短暂的“花期”延伸为四季可享的“体验期”。

政策再加力 覆盖更精准

普惠金融走过多年高速扩张期，如今正站在从“有没有”向“好不好”跃迁的关口。普惠金融如何提质增效成为新主题。

在浙江，普惠金融的“升级”，监管部门已精准施策。

在提升小微金融服务质效方面，浙江将深化支持小微企业融资协调工作机制，组织银企对接和部门“联合会诊”，帮助更多企业获得融资；推动无还本续贷增量扩面，力争全年新增超5000亿元。围绕稳就业，浙江出台了专项贷款支持政策，将企业吸纳就业情况作为重要考量因素，要求银行机构为吸纳就业多的小微企业设立专项信贷额度，给予降低准入门槛等差异化支持政策。

在新就业群体保障方面，浙江出台了针对新就业群体的专项金融保障政策。在外卖等配送行业，针对骑手骨折这一频发风险，开发了费用低廉、投保灵活、保障精准的“骨折险”，年保费最高仅89元，保障金额最高可达5.5万元，目前已在杭州萧山区落地，后续将逐步推开。同时，联动银行机构，为出险人员提供调整贷款还款计划、延期还本付息等宽限政策，形成风险兜底保障机制。

此外，浙江推进银行保险机构相互融合赋能，规范和拓宽县域农村中小银行等机构代销保险渠道，减少保险中介收费，优化农村金融服务环境。优化帮扶小额贷款政策，助力农村帮扶对象增收致富，巩固金融助力脱贫攻坚成果，截至3月末，辖内帮扶小额贷款余额6.2亿元，惠及低收入农户6700户。