工行合浦县支行支持的水产养殖基地 工行北海分行供图

■ 本报记者 余连斌

通讯员 戴好 孙洁文

近年来，工行北海分行聚焦特色养殖业融资难题，积极推广线上普惠信贷创新产品“养殖e贷”，以金融力量支持农业结构优化转型与农村产业融合发展。

截至2025年12月末，工行北海分行累计投放“养殖e贷”4481万元，有效缓解养殖户资金压力，助力其扩大生产规模、优化产业链条，为推进乡村全面振兴注入强劲金融动能。

科技赋能破堵点

针对养殖业“短、频、快”资金需求与传统信贷流程慢、手续繁的矛盾，工行北海分行深度融合金融科技与业务创新，依托工商银行总行大数据风控模型，精准抓取养殖品类、规模、成本及周期规律，实现客户风险自动化评估。

同时，工行北海分行优化业务流程，推行“专人外拓+线上审批”模式，打通从资料收集到放款的“高速通道”；通过建立目标客户“白名单”、搭建自动化审批系统，全流程压缩至平均3个工作日。在服务一家规模化水产企业时，该分行仅用两天半完成270万元贷款审批，及时保障企业鱼苗采购与设备更新需求。

场景定制精准滴灌

立足区域资源禀赋，工行北海分行深耕差异化信贷场景。

针对北海特色金鲳鱼产业，该分行专项团队深入产业链调研成本收益结构，量身定制融资方案，成果显著：为经验丰富的养殖个体户发放20万元贷款支持鱼苗购置；向规模化养殖企业提供60万元贷款锁定4个月饲料供应，抵御市场价格波动风险。

不仅如此，该分行还同步拓展海虾、贝类等多产业覆盖，创新“养殖周期还款计划”，如为海虾养殖户定制300万元可循环额度，灵活匹配季节性投入节奏，破解周转难题。

政银企协同下沉

工行北海分行通过“纵向穿透+横向共建”双轨机制，推动服务深度下沉。该分行纵向建立“分行—支行”对接责任制，普惠金融事业部下沉基层网点培训一线客户经理，统一风控标准与操作规范。

同时，该分行横向联合当地农业农村局梳理产业清单，锁定生猪、肉鸭、蛋鸭、水产等重点领域主体，通过银企对接会、“三农夜谈”座谈会等渠道宣讲产品“随借随还、利率优惠”特点。

此外，该分行青年员工还积极开展“千企万户大走访”“普惠青年先锋行”专项活动，多次利用节假日深入田间地头、滩涂海岸，触达养殖户超百户，实现业务全域覆盖。

闭环风控筑牢底线

工行北海分行严把准入关与监测关，构建全周期风控闭环。具体而言，贷前客户经理实地核查养殖资质、环保措施及防疫条件，确保合规准入；贷中依托大数据动态画像，结合产业规律审慎核定差异化额度；贷后定期监测销售数据及资金流向，强化贸易背景审查与行业周期预判。

不仅如此，工行北海分行通过“白名单筛选—额度适配—数据追踪”机制，同时落地无还本续贷政策，积极为符合条件的企业办理续贷，缓解到期还款压力。截至2025年12月末，该分行“养殖e贷”不良贷款持续保持为零，信贷资产质量保持优异。