科技型企业和绿色产业主体普遍轻资产、重研发、缺抵押，传统授信模式如果仍以厂房、土地等不动产作为主要判断依据，容易出现“有技术贷不到、有订单不敢贷”的错位。与此同时，科创企业成长阶段不同，初创期缺抵押、成长期缺中长期资金、成熟期缺综合服务；绿色项目则涉及环评、排污、能耗等多重手续，单靠一张财务报表难以判断项目成色。围绕这些现实问题，江苏民丰农商银行制定支持科技金融、绿色金融差异化授信方案，把专利储备、研发投入、在手订单、环评手续等纳入评审要素，在准入、投向、风控3个环节分类施策，引导信贷资源精准投向科创与绿色主体。截至9月末，该行科技型企业贷款余额20.05亿元、319户，较年初增长4.39亿元、29户；绿色贷款余额7.66亿元，较年初增长1.61亿元。
准入做“减法”，不唯抵押唯技术
做好科技金融，关键是把评价标准调到更符合企业实际的位置。该行明确，凡属于专精特新“小巨人”企业、高新技术企业、科技型中小企业等，或拥有有效发明专利2件以上、核心软著3件以上，或承担技改扩产、设备更新、成果转化项目，或属于高层次人才创业且在手订单明确的科创主体，均可享受准入倾斜，弱化传统不动产抵质押要求。对研发投入占营收3%以上的企业，在财务指标上适度容忍阶段性亏损，不直接以连续亏损一票否决；对仅有专利持有、未落地转化的企业，信用额度减半管控，既打开融资通道，也防止“伪科创”套取信贷资源。
为避免“一刀切”，该行在授信调查环节要求客户经理同步核实专利证书、研发费用台账、在手订单合同等佐证材料，把“技术含量”转化为可核验的授信依据。同时，该行主动对接科技、工信部门，获取高新技术企业、科技型中小企业入库名单，建立常态化走访摸排机制，对名单内企业逐户建立服务档案，动态跟踪研发进展和资金需求变化，做到“企业有需求、银行有响应”。准入标准从“看资产”转向“看技术、看订单、看成长”，让真正有技术含量的企业不再被抵押物挡在门外。
投向做“加法”，不搞漫灌搞滴灌
绿色金融不能“装进篮子都是菜”。该行明确，投向清洁能源、节能降碳、循环经济、生态修复、花木产业、生态种养、林业碳汇、零碳园区等项目，且环评、排污、能耗手续齐全、无环保处罚记录的，方可享受绿色授信倾斜；对“两高”项目一律不享受倾斜，新增授信禁止介入，存量逐步压降退出。
在额度匹配上，根据企业营收规模和绿色业务占比分层设置，年营收3000万元以上、绿色业务营收占比不低于60%的，单户信用最高1000万元；年营收500万元至3000万元的，单户信用最高500万元；年营收500万元以下的，单户信用最高200万元。对传统制造业低碳技改企业，可将排污权、节能收益权纳入质押增信范围，让“绿色”本身成为可评估、可增信的资产。
在项目筛选上，该行与生态环境、发改等部门建立信息互通渠道，及时获取绿色项目清单和环评审批信息，客户经理对照清单逐户对接，把“等客上门”变为“按单寻客”，确保绿色信贷投得准、投得实。在具体投放中，该行围绕清洁能源、污水处理、绿色建材等领域精准发力，如为宿迁高泽能源太阳能发电项目提供9200万元授信支持，为江苏润民环境集团有限公司污水处理项目发放3000万元贷款等。投向跟着项目走，额度跟着规模走，既避免“大额度、长占用”的资金浪费，也确保绿色信贷真正落到绿色产业上。
风控做“乘法”，不图规模图质量
倾斜不等于放松风控。该行在方案中同步明确底线要求：科技金融业务须核查专利真实性、专利实际转化应用情况、在手订单真实性，穿透核查企业实际经营，严防仅有专利无实际生产经营的“伪科创”；绿色金融业务须核验环评批复、排污许可、能耗审批手续及碳汇、排污权权属，严防“伪绿色”项目。
在审批效率上，设立科创授信绿色通道，1000万元及以下科创授信资料齐全，5个工作日内完成审批，1000万元至3000万元7个工作日内完成；涉及大额对外担保、涉诉、欠税、环保处罚的，退出绿色通道按普通流程办理，既让优质客户“跑得快”，也让风险客户“慢下来”。
在风险容忍上，科技型企业贷款不良容忍度较全行各项贷款不良率上浮最高不超过1个百分点；经认定已勤勉履职、因技术迭代或市场变化形成的不良贷款免予追责，但对虚假专利、虚构订单、隐瞒风险形成的不良不适用尽职免责。
该行还建立“一季一复盘”机制，按季度跟踪两类贷款资产质量、行业集中度，动态更新支持清单与风险预警指标，对出现环保处罚、研发停滞、技术迭代淘汰、权属争议的客户，及时调减授信额度或启动退出流程，做到“支持有尺度、退出有通道”。同时，定期组织客户经理开展科创行业研判、绿色项目评估等专题培训，提升一线人员对技术前景、项目成色的判断能力，避免“看不懂就不敢贷、看不准就乱贷”。
从准入重塑到投向聚焦，从额度分层到风控闭环，民丰农商银行围绕科技型企业和绿色主体轻资产这一小切口破题，把差异化授信方案落到具体客户、具体项目上，以实际投放检验服务成效。该行将继续紧扣宿迁市“619”现代化产业体系，完善科创与绿色企业白名单对接机制，加大信用贷款投放比重，动态优化授信规则，定期复盘两类贷款资产质量和行业集中度，让金融供给更精准地落到科技型企业研发生产和绿色项目建设的实际需求上，为地方经济高质量发展贡献民丰力量。（通讯员 卢鹏辉）
