浙江省衢州市常山县位于浙江西部、钱塘江源头，全县森林覆盖率达73.2%，是国家级生态示范区。近年来，常山县坚持“双碳”引领，持续推动绿色低碳转型，深化美丽常山建设。作为地方法人银行，浙江农商联合银行辖内常山农商银行立足县域实际，以产品创新为引擎、场景拓展为支撑，将绿色金融理念贯穿金融服务全链条，用实践回答了县域绿色金融“如何创新、如何落地、如何普惠”的关键命题，为常山高质量发展持续注入金融“活水”。

常山农商银行客户经理走访球川镇三溪村共富果园（王瑞琦 摄）

破题生态资源“沉睡”困局

常山县水资源丰富、水生态优良，全域正在推进幸福河湖建设、水美乡村创建。但长期以来，水利资产确权难、抵押难、融资难，优质生态资源难以转化为发展资本。

为破解这一痛点，常山农商银行联合常山县林业水利局，在全省县域率先推出“好邻居·常山水美幸福河湖贷”，并出台专项管理办法，打通“水资源—水资产—水经济—水财富”转化通道。

“我们将水库山塘使用权证、水资源使用权证纳入合法抵押范围，把‘水美乡村’‘幸福河湖’等生态荣誉转化为信用资产。”常山农商银行相关负责人介绍。通过构建“信用+保证+抵押”多元担保模式，贷款额度最高可达300万元、期限最长5年，这一模式能精准覆盖村集体、农户、小微水利经营主体。

新昌乡郭塘村是该模式的受益者。该村依托月季特色种植发展乡村文旅，在计划实施水系连通、景观提升和园林绿化工程时，因缺乏传统抵押物，项目资金一度受阻。

常山农商银行得知情况后主动上门调研、实地评估，以村集体水库使用权为抵押，快速审批发放200万元“好邻居·常山水美幸福河湖贷”，解决了项目融资难题。项目建成后，郭塘村成为远近闻名的水美乡村，2025年接待游客超2万人次，带动全村人均增收3000元，实现了“一汪清水”变“一池活水”、生态颜值变经济价值。

截至6月末，该行已发放“好邻居·常山水美幸福河湖贷”12户、金额910万元。该产品获评衢州银行业保险业第七届绿色金融十佳产品，成为县域生态价值转化的标杆产品。

撬动工业“向绿而行”

围绕浙江省工业企业碳效金融改革，常山农商银行聚焦科技型、创新型、循环经济企业，创新推出“碳易贷”，将企业碳排放强度、碳效等级与授信准入、额度核定、利率定价、贷后管理全面挂钩，构建“碳效评价+精准授信+低碳风控”全流程绿色金融服务模式，引导企业从“高碳低效”向“低碳高效”转型。

浙江云泰新材料科技有限公司是常山纺织行业的龙头企业。技改前，该企业因生产线老旧、单位能耗偏高，碳评级长期处于黄色阶段，面临较大的环保压力和转型需求。常山农商银行获悉企业技改意向后，第一时间上门对接，依托地方政府碳效码评价体系，为企业建立“碳效+绿色+科技”三维信用画像，碳效评级优良，符合绿色信贷标准，随即开通绿色审批通道，突破传统抵押限制，通过“碳易贷”为其提供3096万元资金支持，助力企业新建超低能耗智能化生产线。技改完成后，企业单位产品能耗降至原有水平的四分之一，碳排放水平显著下降，碳评级从黄色稳步提升至浅绿，目前正向深绿迈进。更可喜的是，产品附加值大幅提高，在产能保持稳定的基础上实现效益翻倍，成为常山传统工业绿色转型的典型范例。

截至6月末，该行已发放“碳易贷”31.5亿元，超额完成人民银行衢州市分行下达的碳账户信贷目标，为县域工业绿色低碳升级注入强劲动能。

场景深度融合

绿色金融既要产品好，也要服务优。常山农商银行坚持生态优先、普惠直达、数字赋能，推动绿色金融从“线下跑”向“线上办”、从“少数享”向“全覆盖”转变，构建全方位、多层次、广覆盖的绿色金融服务网络。

为打通生态价值转化“最后一公里”， 常山农商银行主动融入县域绿色发展大局，与县林业水利局、农业农村局、发改局、“两山银行”建立常态化联动机制，探索差异化碳账户金融服务模式，提炼地方特色应用样本。

除此之外，常山农商银行全面推进数字化转型，上线企业碳账户辅助管理系统、云闪付个人碳账户系统，实现碳征信自动查询、绿色需求智能匹配、授信审批线上办理；积极接入浙江省金融综合服务平台、衢融通平台，将全部绿色贷款产品上线，引导企业线上申请、支行快速对接、后台集中审批，实现绿色贷款“最多跑一次”乃至“一次不用跑”，大幅提升融资效率与客户获得感。

从“一汪清水”到“一池活水”，从“碳效评级”到“减碳增绿”，常山农商银行以绿色金融为笔，在钱塘江源头绘就了一幅生态保护与经济发展共生共荣的生动图景。截至6月末，该行已发放绿色贷款69.91亿元。在2025年度浙江绿色银行评价工作中，常山农商银行被评为省级绿色银行A等级。（记者 王爱静）

记者观察

让绿色金融之路在生态富集县域越走越宽

县域是中国生态文明建设的基本单元，也是绿色金融落地生根的“最后一公里”。然而，个别生态资源富集的县域，金融供给相对薄弱。其症结在于将生态资源转化为金融资产所必需的基础设施尚未系统建立。

细究个中原因，主要体现在三个方面：其一，如何确权。水流、森林、清洁空气等生态要素大多属于公共品或准公共品，产权边界模糊，登记制度缺失。水库山塘虽有使用权，但难以独立质押；林木资源虽有林权证，但评估流转体系尚不健全。金融信贷的第一道门槛——合法有效的抵质押物在生态领域大面积处于真空状态。

其二，如何定价。即便权属清晰，生态资产的价值评估仍缺乏统一标准。一片涵养水源的森林，其固碳释氧、保持水土的生态价值如何折算为信贷额度，一座水质优良的水库，其生态溢出效应如何在授信模型中体现。

其三，如何风控。生态资产抵押后的处置流转渠道狭窄，一旦形成不良贷款，金融机构难以通过变现生态资产回收资金。这种“进得来、出不去”的流动性困境，成为制约绿色信贷规模化投放的深层障碍。

面对这些方面，常山农商银行的实践提供了一种新的思路：不是等待上述基础设施完善后再行跟进，而是主动参与制度建构，联合政府部门在确权、定价、风控三个维度同步突破，将绿色金融从口号式投放推向机制化运行。

同时，常山农商银行将生态治理行为（水美乡村创建）、碳效表现（碳效码评级）、技术资质（科技型中小企业认定）等“软信息”系统性地纳入信用评价框架，通过拓展“信用”的内涵，来应对生态保护和绿色转型主体普遍缺乏抵押物的现实困境。

此外，常山农商银行还以合理的数字化手段解决“服务可触达”的问题。对县域金融机构而言，不必照搬大型银行的ESG框架或绿色债券等工具，而应着力于扎根当地生态禀赋与产业结构，从最痛点处破题、在最细微处着力，以制度创新的“微基建”撬动生态价值的“大转化”。

也要看到，短板仍需在实践中逐步补齐。碳排放核算标准的统一、环境效益量化评估方法的完善、绿色资产二级流转市场的建设、风险补偿市场化分担机制的健全，这些系统性工程尚需各方力量协力推进。