■ 本报记者 曹沛原

←A1

这一思路在谭先生的案例中已有体现。当AI识别出广西受灾农户的需求后，推送的不只是还款安排，还有灾后修复周期、进货时机等经营建议。金晓龙将此概括为：“让小微有资金可用，是普惠；让小微做好生意、有AI工具可用，也是普惠。”

这一转变的意义在于，普惠金融不再只是“给钱”，而是开始融入小微经营主体的日常经营决策。对农户而言，一笔贷款能解一时之急，但账怎么算、货怎么卖、地怎么种、风险怎么判断，才是每天都要回答的问题。

从提速到服务方式转变

变化同样发生在信贷服务端。

网商银行信贷产品部总经理余柳分享了一个真实案例。王老板经营餐饮，生意不错。今年初，他想开第二家店，在网商银行有15万元额度，但不够用。他申请提额、上传资料，审批却没能通过。

“我生意这么好，为什么不给我批？”王老板的困惑并非没有道理。传统风控之所以未能通过审批，归根结底是信息不对称和内部协同成本高，导致一个看似合理的需求无法被有效响应。

“如今有了百灵2.0，我可以很自信地对王老板说，你的事，可以办得好。”余柳说。

百灵2.0改变了这个逻辑。它没有把王老板当作一个标签来审批，而是通过对话去理解：你想解决什么问题？新店开在哪里？加盟哪个品牌？老店的堂食和外卖占比如何？获取这些信息后，百灵2.0结合老店流水、品牌和开店计划，对新店预期作出分析，调用235个产业链知识库和50多种经营场景识别能力，将王老板的可采信流水金额提升至过去的3倍，并协助他补充材料、提交审核。经审批，他的额度从15万元提高至40万元，可根据开店进度分笔使用；考虑到新店前期投入较大，前6期只需归还利息，暂不归还本金。

从提出需求到形成明确方案，全程约10分钟；而在过去，这类复杂需求平均需要3天。

这个案例背后的变化是系统性的。网商银行将百灵2.0定义为“普惠金融智能体”，客户把生意上的难处说一次，它会追问真实目标、拆解任务，调动经营分析、行业知识、风险判断和业务办理能力，形成方案。更关键的是，其背后是整家银行运营模式和组织流程的调整——业务规则、专家经验、客户经营信息被整理成AI可读取、可调用的资料，AI直接嵌入风控、审批、研发等核心环节，人负责定目标、定标准、授权把关。

银行业还需回答三道课题

从“310”到新“310”，网商银行将其概括为：360度感知用户、1对1专家服务、0延时实时交互，这一构想正逐步走向现实。

金晓龙说：“银行的服务边界，将从信贷、理财，延伸到经营的全程陪伴。”

这一方向令人期待，但挑战同样不容回避。

从行业整体看，AI在金融领域的落地仍处于早期。艾瑞咨询《中国金融智能体发展研究与厂商评估报告（2025）》显示，目前，96%的应用实践处于初步探索期，大部分项目集中在概念验证（POC）、智能体平台部署以及完成部署进入试点运行阶段，仅有4%的应用实践进入敏捷实践期。

从监管框架看，国家金融监督管理总局发布的《关于银行业保险业人工智能安全开发应用的指导意见》已经为AI在金融领域的应用划出了清晰的制度边界，坚持谁使用谁负责，压实金融机构作为金融服务提供方、人工智能技术使用方的主体责任，强化金融机构内部各环节工作责任落实，明确人工智能开发应用各方分工和权责义务。

在这一框架下，网商银行“Agent负责执行和探索，人负责定目标、做判断、担责任”的实践，可以看作是对监管要求的一种回应。但如何在效率与安全之间找到最佳平衡点，仍需要持续的探索。

从行业格局看，国有大行凭借资源禀赋，在AI领域的起步相对较早，而中小银行面临的挑战更为突出。资金投入有限、AI人才储备不足、高质量数据环境不完善，是中小银行推进AI转型普遍面临的现实短板。国家金融监督管理总局明确提出，鼓励大型金融机构发挥示范作用，向中小金融机构输出人工智能技术和管理经验。支持中小金融机构加强协作，共同推进应用场景落地。这一政策信号具有积极意义，AI能力有望从“自建”走向“共建共享”，这为中小银行实现智能化转型提供了一条值得关注的务实路径。

金晓龙坦言，AI带来的挑战同样不容忽视。银行业还要共同解答三道课题：持续迭代风控逻辑，守住风险底线；坚持人在关键环节的最终主导权，严守数据安全和合规红线；避免形成新的AI鸿沟，让技术红利惠及广大小微经营主体。

十余年前，“310”模式的诞生，让数字技术得以广泛触达小微群体。十余年后，AI能否完成同样的使命，让智能化的金融服务能力惠及每一个诚实经营的小微经营主体？谭先生的那句“我受灾了”之后，数万受灾商户在1小时内收到了定制化服务方案——这个细节，或许就是一种答案的雏形。

“‘AI银行’的探索，不是一蹴而就，而需久久为功。”正如金晓龙所说，网商银行将始终立足实体经济的需要，回应小微经营主体的痛点，回归人本价值。而技术最终要服务于人——“AI银行”的价值，不看模型有多大、Agent有多少，而要看它能不能让每一位小微经营主体做生意更便利、更有底气。