扬州农商银行工作人员在扬州微焓热能管理有限公司走访对接扬州农商银行供图

■ 本报记者 曹沛原

通讯员 余涛 薛家佳

在江苏省扬州市邗江区这片“拼生态不拼优惠”的营商高地，民营企业正加速从传统制造向硬科技新赛道跃迁。

近年来，扬州农商银行立足本土、靠前服务，把办公桌搬到车间一线，将授信评审视角从“看几栋厂房”转向“看几项专利、几张订单、一支核心团队”，依靠机制重构与产品创新，为民营经济注入源源不断的金融动能。截至2026年7月末，该行民营企业贷款余额288.99亿元，较年初新增11.51亿元，信贷投放保持较快增速。

让“专利与订单”

成为授信重要依据

科创民企面临的第一道融资门槛，往往是缺少厂房、设备等传统抵质押物。扬州农商银行主动破除信贷隐性壁垒，由合规部门牵头全面梳理全行信贷制度条款，清除各类歧视性客户准入规则与“隐形门槛”；在授信评审框架内增设科技型、初创型企业专属评价维度，将企业创新能力、核心技术实力、航天军工技术转化前景、核心研发团队实力纳入授信核心评价指标，降低对传统不动产抵押物的依赖，提升知识产权、技术专利、订单合同等无形资产的授信估值权重。

扬州微焓热能管理有限公司，由扬州产业资本投资有限公司与北京微焓科技有限公司合资组建，项目从落地到投产仅用时80天，创下亮眼的“邗江速度”。企业深耕储能、算力数据中心液冷热管理赛道，手握多项自主散热核心专利，正处于量产爬坡关键阶段：精密设备采购、工艺仿真、新品迭代需要持续资金投入，承接新能源与算力领域批量订单的备货同样占用大量流动资金，但企业现有厂房设备等可抵押资产较为有限。扬州农商银行在实地走访中跳出不动产抵押的固有评判逻辑，重点考量企业专利储备、航天技术转化优势、新能源赛道发展前景以及科研团队综合实力，为企业匹配专属科创信贷额度，资金覆盖设备购置、研发攻关、订单周转全流程需求，助力企业加快航天先进热控技术民用产业化步伐，冲刺数亿元年度产能目标。

同处邗江区的沃弗特有限公司，专注研发生产智能电动执行器，产品可适应极寒、高温、高湿等复杂工况。企业坚持走国产替代发展路线，海内外订单持续放量，亟需资金用于产能扩建、新厂区建设以及原材料备货垫资。

扬州农商银行综合研判企业核心技术水平、在手订单规模、海外市场拓展前景与专利资质，开辟信贷审批绿色通道实现资金快速投放，融资资金覆盖设备更新、原材料备货、海外订单生产等环节；同时配套提供跨境结算、汇兑、代发工资等综合金融服务，将单一信贷支持延伸覆盖“研发—生产—出海”全业务链条。

两户企业，一套服务逻辑：不看砖头看技术，不唯报表唯前景。

推动政策红利

直达首贷、无贷主体

服务民营经济，落脚点在于金融机构要“敢贷、愿贷、能贷”。扬州农商银行将民营企业信贷业务纳入年度绩效考核独立指标并赋予较高考核权重，组织开展民营企业贷款专项营销竞赛，配套设置差异化计价激励与排名奖励；总行常态化下沉各经营网点，通过座谈交流、随同企业走访、现场办公等形式，打通业务营销与审批流程中的堵点难点。该行同步健全完善普惠信贷尽职免责机制，明确小微企业不良贷款容忍度，将总行审批岗位人员纳入责任认定范畴，细化“尽职履职”量化判定标准，由法律合规部联合信贷管理、审计多部门开展联合复核，切实纠治“问下不问上、上松下紧”的责任认定问题。

在获客层面，扬州农商银行深化“融资协调+网格化走访”双轮驱动模式：主动对接地方发展改革委、科技、工信等职能部门，获取高新技术企业、专精特新企业名录，逐户建立服务台账、明确专属服务责任人，做到名录内企业尽调对接率100%，对符合条件且有融资需求的企业实现融资满足率100%；常态化挖掘有纳税、有结算记录的企业无贷户，全力扩大首贷覆盖面；依托内部数据跑批，挖掘存量客户增信、提额线索，同步推送至客户经理业务展业平台。网格化服务方面，该行按照“生存型、成长型、发展型、名特优新”对经营主体实施分型分类管理，匹配差异化授信额度、融资利率与还款方式；针对遭遇阶段性周转困难的个体工商户，落实无还本续贷政策，帮助其规避过桥融资带来的额外成本。

产品供给端，扬州农商银行紧跟地方产业政策导向：充分用好“专精特新贷”“扬创贷”等特色信贷产品，大力推广信用类贷款与知识产权质押融资业务；联动政府性融资担保机构投放中长期“扬创贷”，持续提升制造业中长期贷款投放占比；点对点向企业推送“科技创新企业首贷贴息”“制造业贷款财政贴息”等省级惠企政策红利，并将贴息类产品投放纳入业务专项激励范畴。落实减费让利要求，2026年前7个月新发放民营企业贷款平均利率不高于上年同期水平，企业开户、结算、转账手续费应免尽免，小微企业融资相关手续费实现全额减免。

陪伴民企

跑通产业化“最后一公里”

科创企业的发展，经不起低效审批的拖慢。扬州农商银行明确由公司金融部牵头，组建跨条线的民营经济金融服务工作专班，各支行配备专职“民营企业金融服务专员”；在重点产业集聚区域布局科技金融特色支行，配齐专业业务人员，优化科技型企业授信评审体系；对符合准入条件的民营企业开通绿色审批通道，授信调查审批团队对资料齐全的融资申请执行限时办结制度，杜绝中台环节业务积压。

扬州农商银行还积极拓展供应链金融服务模式，围绕区域重点核心企业赋能产业链上下游中小经营主体；联动政府性融资担保机构推动手续简化、担保费率下调，充分用好国家融资担保基金风险补偿政策，真正实现民营小微企业“增信有路、续贷无忧”。

288.99亿元民营企业贷款的背后，是科创企业实验室里灯火通明的研发场景，是制造车间机器轰鸣的生产景象，更是万千民营主体蓬勃成长的坚实底气。扬州农商银行充分发挥地方法人银行贴近本土的优势，将制度检视整改、尽职免责落地、企业名单销号管理、网格分型服务、贴息政策直达、绿色审批通道统筹，拧成一股绳——不以抵押物判定企业生死，立足产业前景研判企业未来；不止简单投放一笔信贷，而是陪伴企业走完从技术研发到产能落地、从本土车间到扬帆出海的完整成长过程。