■ 本报记者 王爱静

截至今年6月末

衢江农商银行绿色贷款余额达86.23亿元，较年初增长4.41%。

个人碳账户贷款累计发放超3.7万笔、金额超43亿元，企业碳账户贷款近2500笔、金额超35亿元。

从率先发放全国首笔个人碳账户优惠贷款“点碳成金贷”，到构建“碳积分+信贷”双轨机制，再到制定绿色金融五年行动计划，浙江农商联合银行辖内衢江农商银行近年来在绿色金融领域进行了持续而深入的探索，走出了一条“绿色+普惠”“减碳+吸碳”的特色发展路径。

数据显示，截至今年6月末，该行绿色贷款余额达86.23亿元，较年初增长4.41%；个人碳账户贷款累计发放超3.7万笔、金额超43亿元，企业碳账户贷款近2500笔、金额超35亿元。

个人碳积分变成真金白银

在衢州市衢江区，居民日常坐公交、骑单车、线上缴水电费、在线预约上门回收垃圾……一项项绿色行为，都被换算成碳减排量和个人碳积分，用以兑换实惠权益和获取金融优惠。

绿色行为能“变现”，源于2021年人民银行衢州市分行牵头搭建的个人碳账户体系。该体系依据居民日常绿色行为核算碳减排量，对个人进行“浅绿”“中绿”“深绿”三色评价。

衢江农商银行作为全市首批试点行，敏锐捕捉到这一创新机制的金融服务价值，率先探索碳积分的信贷应用。2021年8月份，该行发放全国首笔个人碳账户优惠贷款。

彼时，衢江区樟潭街道从事农机经营的农户孙先生因扩大生产规模急需资金周转，其原本按照普通农户小额信用贷款的标准最多能获得20万元授信。但是，衢江农商银行客户经理通过查询孙先生的个人碳账户，发现其碳积分高达10020分，属于“深绿”等级客户。于是，该行将孙先生的授信额度提升至30万元，并给予30个基点的利率优惠。

“平时坐公交、线上缴费这些小事，关键时刻真是帮了我大忙。”作为首笔个人碳账户优惠贷款受益人，孙先生感叹道。

衢江农商银行还持续深化碳账户金融产品矩阵。针对企业客户，该行依托衢州市“衢融通”政企数据共享平台获取企业碳征信报告，创新推出“碳融易贷”专项产品，对“深绿”评级企业给予50个基点利率优惠，对“浅绿”评级企业给予30个基点优惠。

截至今年6月末，衢江农商银行碳账户贷款累计发放近4.1万笔、金额超78亿元，碳账户贷款企业整体碳排放强度同比下降17.46%，实现了“碳减排、得实惠”的正向激励。

低碳转型挂钩贷款的创新突破

如果说碳账户贷款解决了“识别绿”的问题，那么低碳转型目标挂钩贷款则回应了“促减碳”的命题。衢江农商银行结合地方产业转型升级实际，制定《低碳转型目标挂钩贷款实施方案》（下称《方案》），将金融服务与企业减碳成效深度绑定。

《方案》的核心是“一企一策”设定降碳目标。为此，衢江农商银行根据企业近三年单位工业增加值碳排放强度变化情况，测算下一年度碳排放强度下降目标，设立基础目标与标杆目标两档。该行对达到基础目标的企业，将贷款利率在系统测算的基础上优惠10个基点，对达到标杆目标的企业优惠20个基点，同时配套专项激励政策，对完成低碳挂钩目标的客户经理实行1.2倍计酬，有效激发基层工作人员的积极性。

这一创新实现了碳账户应用从“静态贴标”到“动态挂钩”的跨越。传统碳账户贷款依据企业既有碳效等级给予一次性利率优惠，属于“识别过去”；而转型挂钩贷款根据企业实际减碳成效动态调整利率，属于“激励未来”。

在贷后管理上，衢江农商银行定期通过“衢融通”平台查询挂钩企业碳排放强度的数值，及时关注企业降碳成效，确保金融资源真正流向减排实效显著的企业。

“绿色+普惠”的基层实践

在绿色农业方面，衢江农商银行坚持“姓农、姓小、姓土”的市场定位，将绿色金融与普惠金融有机融合，形成了独具特色的绿色普惠路径。

衢江区杜泽镇是“茭白之乡”，拥有国家地理标志证明商标。为促进茭白产业发展，衢江农商银行推出地理标志质押贷款，采取“整体授信+违约收回”模式，将权利人和使用人串联起来——权利人质押地理标志商标，银行向商标使用人提供贷款，使用人违约时则由权利人收回授权。依托这一创新模式，衢江农商银行为衢州市衢江区茭白产业农民合作经济组织联合会综合授信4000万元，该联合会会员均可申请质押贷款。

在金融产品创新方面，衢江农商银行构建“政银担”协同机制，联合多家担保机构破解小微企业融资难题，通过发放“绿惠通”贷款满足小微企业绿色经营资金需求，同时积极推广“浙里贷”“云分期贷”等纯线上绿色金融产品，实现贷款申请和发放全程无纸化。上述举措让衢江农商银行既提升了放贷效率，也减少了办公碳排放。

立足县域经济肌理，用碳积分连接千家万户，用挂钩机制撬动企业减排，用地理标志激活乡村产业，衢江农商银行的探索，为绿色金融的基层实践，写下了一份沉甸甸的注脚。