浙江建德农商银行共富特派员走访千鹤嫂创业街，为商户定制服务方案，提供专属信贷支持 叶许婷/摄

■ 本报记者 王爱静

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“我们三部门联合建设‘浙江个体工商户服务在线’，将全省749万个体工商户与219家法人银行、1.43万个银行网点接入平台，推出‘贷款码’作为平台统一入口，个体工商户只需在手机上扫码即可发布贷款需求，贯通了个体工商户与银行的线上信息通道。”浙江省市场监督管理局副局长邵千龙介绍道。

浙江省市场监督管理局联合人民银行浙江省分行、国家金融监督管理总局浙江监管局等部门以及银行机构针对信息不对称情况，提出了“数字赋能+信用评价+依信放贷”的个体工商户贷款新模式。这个模式解决了个体工商户贷款过程中最突出的三个问题，通过建设数字化平台解决“信息不对称”问题，通过信用评价解决“无抵押无担保”问题，通过简化流程解决“贷款慢”问题。

其中的信用评价模型是关键创新。它归集政府公共数据，将个体户的“信用资产”转化为“贷款资质”，破解了“轻资产、无抵押、无担保”的困境。银行可依据信用评分确定授信额度，发放信用贷款。

在浙江舟山， 桃花岛“阿儿面馆”就在这个新模式下获得了资金完成设备、店面双升级。“阿儿面馆”是承载几代人乡愁的老字号，却因资金短缺难以更新设备、改造店面，导致竞争力下滑，一度面临经营困境。浙江普陀农商银行的客户经理在走访时发现面馆的困境，创新以“经营状况+信用评估”为核心，为面馆发放30万元低息贷款。资金到位后，面馆更新了冰柜、节能灶具，翻新了店面，不仅吸引了更多游客与年轻食客，还带动海岛居民就近就业。

让政策“落地生根”

为确保金融活水精准直达个体工商户，浙江构建了一套高效务实的政策落实机制，即组织金融机构建立1.2万人的“金融联络员”队伍，加大金融政策宣传和普及，组织开展“民营经济金融服务月”“金融惠商户‘贷’动烟火气”等系列活动，开展走访对接和政策宣传，提升金融政策的获得感、满意度。

同时，国家金融监督管理总局浙江监管局将无还本续贷政策的适用对象从小微企业拓展到个体工商户，对贷款到期后有融资需求又临时存在资金困难的个体工商户，要求银行机构至少提前1个月和客户进行续贷事宜的沟通，审核合格后给予续贷支持。截至2025年11月末，全省个体工商户无还本续贷的贷款余额达5168亿元，同比增长47.3%。

此外，在保险保障方面，浙江推动保险机构围绕个体工商户经营、店铺、员工、顾客等方面的风险保障需求，提供覆盖经营全周期风险的一揽子保险产品。2025年，浙江省辖内保险机构服务个体工商户达到4.5万家次、提供风险保障超2000亿元。比如，保险机构结合外卖场景，开发了按单计费的互联网食品安全责任险，2025年已经为554万笔外卖订单提供风险保障221亿元；推出了“店家安心”“店家一保通”等专属产品方案，提供公众责任、雇主责任、食品责任、财产损失等风险保障。此外，保险机构开发了线上产品，在线提供保单查询、保险理赔等保险服务，以满足个体工商户临时性、突发性以及高频度的服务诉求。

通过分型分类精准施策、数字技术破解障碍、机制建设保障落地，浙江正不断优化个体工商户金融生态，为微观主体注入活力，为经济高质量发展夯实根基。