■ 本报记者 王爱静

寒冬时节，在浙江义乌从事服装生意的吴老板看着仓库里新到的货品，心里踏实了许多：“前些日子囤货，资金一下子转不动了，多亏了农商银行那100万元的‘丰收创业贷’，真是雪中送炭。”

原来，浙江农商联合银行辖内义乌农商银行在日常走访摸排中了解到吴老板的情况后，迅速为其办理贷款，解决了他的资金困境。

在浙江这片创业热土上，749万个体工商户构成了经济最活跃的“毛细血管”。他们当中，不少像吴老板这样，面临资金紧张、成本增加、收入减少等困难和挑战，如何帮助他们盘活资产、扩大经营，进一步巩固经济基本盘，推动经济持续稳进向好。浙江金融业走出了一条“精准滴灌”的创新之路。

为个体工商户“分型分类”

个体工商户在不同的发展阶段需求各异。早在2023年，浙江率先在全国开展个体工商户分型分类工作，按照“生存型、成长型、发展型”三种类型和“名、特、优、新”四种类别，实施精准帮扶。

截至2025年年底，浙江省“生存型”个体户占比84.84%、“成长型”占11.76%、“发展型”占3.4%，“名特优新”个体户已达1.85万户。

“为精准满足不同主体的发展需求，我们围绕‘大企帮小店’‘个体工商户分型分类’等政策，重点支持‘生存型’‘成长型’的个体工商户。我们还推出了‘丰收云商贷’‘创业担保贷’等特色产品，配套综合金融服务，为不同发展阶段的个体工商户量身定制金融解决方案。”浙江农商联合银行副行长周黎明表示。

以往，银行面对个体户，常常是“一刀切”。如今在浙江，金融机构根据不同发展阶段，为个体工商户提供差异化服务。

日前，《浙江省金融支持个体工商户高质量发展十条举措》（以下简称《十条举措》）正式发布，其中明确提出对个体工商户定制差异化金融服务：对于初创期的个体工商户，主推“创业贷”“首户贷”等低门槛产品，降低对抵押物的要求，并辅以贷款贴息，助力起步；对于“生存型”个体工商户，重点通过“连续贷+灵活贷”、无还本续贷等工具，保障其应对季节性、临时性资金需求，做到“雪中送炭”。

同时，《十条举措》对于“成长型”个体工商户，着力发展信用贷款，提供快审快贷服务，并延伸至外汇结算、汇率避险等综合金融支持，陪伴其成长壮大；对于“发展型”个体工商户，服务进一步拓展至全生命周期，提供知识产权质押、供应链金融等多元化产品；对于“名特优新”个体工商户，则给予额度、利率、担保方式等多方面的专项优惠，打造专属信贷产品，助力其成为转型升级的标杆。

使信用变“现”

长久以来，个体工商户贷款面临首个难题——“信息不对称”。银行“找不到”客户，客户“对不上”渠道，加之普遍“轻资产、无抵押”，贷款之路往往始于困顿。

“我们三部门联合建设‘浙江个体工商户服务在线’，将全省749万个体工商户与219家法人银行、1.43万个银行网点接入平台，推出‘贷款码’作为平台统一入口，个体工商户只需在手机上扫码即可发布贷款需求，贯通了个体工商户与银行的线上信息通道。”浙江省市场监督管理局副局长邵千龙介绍道。

浙江省市场监督管理局联合人民银行浙江省分行、国家金融监督管理总局浙江监管局等部门以及银行机构针对信息不对称情况，提出了“数字赋能+信用评价+依信放贷”的个体工商户贷款新模式。这个模式解决了个体工商户贷款过程中最突出的三个问题，通过建设数字化平台解决“信息不对称”问题，通过信用评价解决“无抵押无担保”问题，通过简化流程解决“贷款慢”问题。

其中的信用评价模型是关键创新。它归集政府公共数据，将个体户的“信用资产”转化为“贷款资质”，破解了“轻资产、无抵押、无担保”的困境。银行可依据信用评分确定授信额度，发放信用贷款。

在浙江舟山， 桃花岛“阿儿面馆”就在这个新模式下获得了资金完成设备、店面双升级。“阿儿面馆”是承载几代人乡愁的老字号，却因资金短缺难以更新设备、改造店面，导致竞争力下滑，一度面临经营困境。浙江普陀农商银行的客户经理在走访时发现面馆的困境，创新以“经营状况+信用评估”为核心，为面馆发放30万元低息贷款。资金到位后，面馆更新了冰柜、节能灶具，翻新了店面，不仅吸引了更多游客与年轻食客，还带动海岛居民就近就业。

让政策“落地生根”

为确保金融活水精准直达个体工商户，浙江构建了一套高效务实的政策落实机制，即组织金融机构建立1.2万人的“金融联络员”队伍，加大金融政策宣传和普及，组织开展“民营经济金融服务月”“金融惠商户‘贷’动烟火气”等系列活动，开展走访对接和政策宣传，提升金融政策的获得感、满意度。

同时，国家金融监督管理总局浙江监管局将无还本续贷政策的适用对象从小微企业拓展到个体工商户，对贷款到期后有融资需求又临时存在资金困难的个体工商户，要求银行机构至少提前1个月和客户进行续贷事宜的沟通，审核合格后给予续贷支持。截至2025年11月末，全省个体工商户无还本续贷的贷款余额达5168亿元，同比增长47.3%。

此外，在保险保障方面，浙江推动保险机构围绕个体工商户经营、店铺、员工、顾客等方面的风险保障需求，提供覆盖经营全周期风险的一揽子保险产品。2025年，浙江省辖内保险机构服务个体工商户达到4.5万家次、提供风险保障超2000亿元。比如，保险机构结合外卖场景，开发了按单计费的互联网食品安全责任险，2025年已经为554万笔外卖订单提供风险保障221亿元；推出了“店家安心”“店家一保通”等专属产品方案，提供公众责任、雇主责任、食品责任、财产损失等风险保障。此外，保险机构开发了线上产品，在线提供保单查询、保险理赔等保险服务，以满足个体工商户临时性、突发性以及高频度的服务诉求。

通过分型分类精准施策、数字技术破解障碍、机制建设保障落地，浙江正不断优化个体工商户金融生态，为微观主体注入活力，为经济高质量发展夯实根基。