凌晨四点半，宿迁中农批市场已是一片灯火通明，满载蔬菜、水果、水产的货车进进出出，商户们忙着卸货、称重、交易，每天有上千吨农产品从这里发往周边城乡，端上千家万户的餐桌。作为苏北地区重要的农产品集散枢纽，中农批市场年交易额超百亿元，吸纳商户近500户，其中相当一部分是异地来宿创业的“新市民”。资产轻、流水杂、缺乏有效抵押物，传统信贷模式在这片市场里长期“水土不服”。江苏民丰农商银行将目光投向这片金融服务相对薄弱的领域，组建专业团队下沉市场一线，以脚步丈量需求、以专业重塑逻辑、以链条延伸触角，探索出一条农批市场普惠金融的差异化服务路径。

脚步丈量市场 把贴心服务送到商户身边

农批市场的商户经营节奏特殊，凌晨开市、午前收摊，传统银行网点的工作时间与之严重错位。民丰农商银行打破常规，将服务时间前置到凌晨四五点，客户经理在市场开市的第一时间抵达现场，利用商户理货间隙开展上门服务。行动启动首月，该行即完成对蔬菜、水果、水产三大品类商户的全覆盖走访，“一户一档”建立经营画像，精准掌握经营年限、营收规模、资金周转周期等核心信息。同时，该行还面向市场商户推出定制化收单产品，打通“交易+支付+授信”数据闭环，商户日常流水可直接转化为授信依据，让金融服务与经营场景深度融合。针对部分商户白天忙于经营、无暇前往网点咨询等痛点，客户经理主动添加商户微信，随时在线答疑、远程指导操作，确保金融服务全天候在线。截至8月末，该行累计走访建档460户，线上测额96户、金额993.8万元，首批用信11户、金额166万元，收单商户拓展10户，农批市场金融服务实现良好开局。

专业穿透行业，把信贷逻辑调到商户频道

农批行业的经营逻辑与传统企业信贷评估存在天然错位。商户没有规范的财务报表，却有可追溯的交易流水；没有足值的抵押物，却有稳定的下游渠道。民丰农商银行深入研判农批产业链经营特征，组织授信团队围绕藕、鸡蛋、大枣、苹果、梨等重点品类开展全链条分析，从种植养殖、运输仓储到批发零售、毛利净利逐环节拆解，帮助客户经理真正读懂行业、看清风险、发现价值。在风控逻辑上，该行坚持“见人、见账、见物、见现场”，通过实地核验库存、交叉验证上下游交易信息、采集市场口碑等软信息，综合判断商户真实经营能力。针对蔬菜区新沂、邳州籍等异地户籍商户线上模型通过率低的实际困难，该行专题研判、分类施策，制定了差异化的线下补充审批流程，为经营稳定、信用良好的异地商户开辟准入通道，首批即有10余户异地商户获得授信支持，有效打破了传统模型下的服务壁垒。从“看不懂”到“读得透”，从“统统拒”到“分类批”，该行在农批行业建立起一套可复制的专业化服务范式。

链上深挖需求，把金融“活水”引向产业末梢

农批市场的价值不仅在于场内交易的数百家商户，更在于其串联起的庞大产业链。上游连接着种植养殖农户，下游辐射商超、食堂、社区菜店等终端。民丰农商银行坚持“场内场外”两手抓，既深耕市场核心商户，又顺着供应链向上下游延伸服务。对上游供货农户，依托与核心商户的交易数据提供便捷的生产经营贷款；对下游采购商，根据进货流水和经营稳定性配套灵活用信方案。以市场内某水产批发大户为例，该行通过交叉验证其三年交易流水和下游20余家固定客户，在无需抵押的情况下发放信用贷款50万元，帮助其扩大仓储能力、稳定供货渠道。通过类似的链式服务，一笔信贷资金不再只服务一个商户，而是沿着产业链逐级传导，从市场端向生产端、销售端同步渗透。截至目前，该行农批市场相关贷款已覆盖从产地收储、物流运输到批发零售的多个环节，农批市场商户融资可得性较行动前显著提升，市场反响积极。

扎根一方水土，服务一方百姓。民丰农商银行将继续深耕农批市场这片沃土，不断优化服务模式、丰富产品供给，以更精准、更温暖的金融服务，助力宿迁农批产业做大做强，为保障民生供给、推进乡村振兴贡献力量。（记者 王爱静 通讯员 丁南）