苍山洱海的世界级生态禀赋，让大理成为“有一种叫云南的生活”的核心承载地。伴随着旅居产业迅速崛起，发展中的矛盾也逐步体现：环洱海民宿零散开发，生态管控压力加大；产业经营主体多为个体经营者或中小微企业，普遍具备轻资产、季节性运营的特征，传统融资模式难以适配行业实际发展需求。

针对产业发展痛点，中国人民银行大理州分行锚定金融可持续、生态可持续、产业发展和社区利益可持续3条主线，系统推进可持续旅居金融服务体系建设，兼顾洱海生态保护、城乡品质提升、主体培育与风险防控，推动旅居产业从流量型短期旅游向长周期、生态友好型旅居经济转型。

截至今年6月末，大理州旅居相关产业贷款余额达218.3亿元，同比增长4.45%。其中，支持旅居环境改善贷款134.96亿元、文旅新业态贷款72.57亿元、乡村旅居新业态贷款4152.53万元，分别同比增长1.45%、4.3%、23.62%；绿色旅居相关贷款持续扩容，累计投向洱海生态廊道、绿色乡村民宿、生态景区提质、农文旅融合项目资金超100亿元，金融赋能生态文旅融合取得阶段性成效。

锚定金融可持续主线 搭建协同赋能服务框架

实现旅居产业可持续发展，首要环节就是树立清晰的信贷准入导向，规避金融资金无序流入不符合生态管控要求、缺乏长期运营能力的项目。人民银行大理州分行统筹信贷投向，构建“政策框架+部门协同+投向清单”三位一体工作机制，牢牢守住生态保护的金融关口。

政策先行，夯实制度支撑。该行出台《金融支持“旅居大理”建设的若干措施》，覆盖城市更新、景区提升、地产转型、农文旅融合、低空经济等8个维度，出台22条务实支持举措；同步印发《关于推动大理州2026年生物多样性金融加快发展的工作方案》，创新“1+1+N”金融支持模式，为旅居产业金融服务划定制度路径。

该行通过设置信贷支持“正面清单”和“负面清单”，厘清资金投向。正面清单重点倾斜洱海流域生态修复配套旅居项目、传统村落活化、低碳绿色民宿等业态；负面清单严格限制环湖违规建设、高耗能粗放型项目，从源头引导金融资源流向可持续业态。

该行联合文旅、住建、洱海保护管理等部门，常态化归集星级美宿名录、传统村落保护清单等核心信息，依托“央行信贷通平台”实现产业融资供需精准匹配。今年上半年，平台累计推送优质旅居融资项目66个，促成授信落地2974万元。

人民银行大理州分行用好支农支小再贷款、碳减排支持工具等货币政策工具，推广“再贷款+旅居”模式。云南剑川农村商业银行通过再贷款政策激励，累计投放低成本信贷资金超1.2亿元，用于支持沙溪古镇传统民居保护性改造，实现古村落保护与旅居产业发展双向共赢。

坚守生态可持续底线 以绿色金融守护苍洱发展底色

苍洱生态是大理旅居产业赖以生存的核心根基。当地确立“先保护、后开发”的发展逻辑，推动金融支持逻辑从单纯服务文旅经营转向“生态保护+业态培育”一体化推进，把生态资源优势转化为旅居产业发展价值。

持续加码洱海生态基础设施金融保障。人民银行大理州分行引导辖区金融机构加大中长期信贷对洱海保护领域的资源倾斜，历年来累计投放约280亿元信贷资金支持洱海流域综合治理，其中洱海生态廊道项目总授信130.5亿元。廊道建成后筑牢湖滨生态屏障，催生骑行旅居、生态研学等新业态。今年上半年接待游客约1000万人次，构建起“生态治理孕育旅居业态、旅居收益反哺生态管护”的良性循环。

稳妥推进“绿电+文旅”低碳旅居试点建设，人民银行大理州分行指导辖区金融机构定制配套融资方案，支持民宿开展光伏改造、污水无害化处置、电气化升级改造，对喜洲、双廊、凤阳邑等重点旅居村落，优先授信环保改造到位的民宿主体。同时积极探索生态产品价值实现的金融路径。探索林权、文旅知识产权、经营收益权等权益质押融资模式，落地全省首笔文旅数字资产质押贷款500万元，破解轻资产经营主体融资难题。大力发展“生态体验+乡村旅游”产业链融资，大理市喜洲镇获建行2600万元授信，盘活13个村106套白族老院落，打造集体经济运营与生态保护协同发展的乡村旅居样本。

聚焦产业与社区可持续 分层培育多元旅居业态

针对旅居市场中小微主体占比高、季节性经营特征突出的行业现状，人民银行大理州分行引导辖区金融机构打造分层分类的信贷产品矩阵，精准匹配不同经营主体的差异化融资诉求。

迭代民宿专属信贷产品供给。云南大理市农村商业银行推出“乡愁旅居贷”“苍洱农信文旅贷”，打破户籍限制，将“新大理人”纳入授信白名单；富滇银行“金旅贷”采用纯信用、次责担保模式，累计为120余户客栈主体提供近1亿元授信；恒丰银行“恒惠客栈贷”投放超7000万元，创新淡季付息、旺季还本柔性还款，适配民宿行业现金流季节性波动特点。

信贷资源重点投向户外运动、康养旅居、非遗研学、乡村休闲等“旅居+”新业态。漾濞彝族自治县石门关景区依托近7亿元信贷资金完成提质改造，年接待游客量从20万人次提升至40万人次；紧扣2025中国户外运动产业大会发展契机，加大对洱海生态廊道户外营地、骑行、露营项目金融支持；有序推进宾川鸡足山、洱源温泉康养等项目的金融配套服务。

金融服务向餐饮、农特产品、非遗手作等上下游延伸，以信用贷款赋能小微主体，支持门店升级和特色消费场景打造，让旅居消费红利留在本地。此外，人民银行大理州分行联合省金融学会绿色金融专委会开展课题研究，探索可持续旅居金融评价体系，为全省输出可复制经验。（记者 余连斌 通讯员 马兴泉 闭菽珍）