走进福建省德化县的陶瓷产业园区，不少小微企业主的办公桌上，都放着一张印着“企业贷款综合融资成本清单”的A4纸。这张被大家亲切称为“贷款明白纸”的清单，把信贷全流程的利息、担保费、抵押费等所有收费项目一一列明，让企业告别了过去“只知利息、难算总账”的融资困惑，成为当地金融惠企的一张亮眼名片。

2025年3月，德化一家陶瓷生产企业正忙着扩建新的产能车间，300万元的流动资金缺口让企业负责人林先生犯了难。他来到德化农村信用合作联社申请贷款，原本已经做好了按1%担保费率支付费用的准备，没想到在填写“贷款明白纸”的过程中，工作人员对照清单逐项梳理企业资质时，发现这家经营满5年、信用记录良好的企业，完全符合当地融资担保扶持政策的适用条件。

工作人员第一时间主动对接合作的担保机构，为企业申请费率下调，最终将担保费率从原定的1%直接降至0.5%。“当时我拿着清单一笔一笔算，一年下来光担保费就能少花1.5万元，三年贷款期累计能省4.5万元。”林先生说，以前贷款总觉得除了利息还有不少“隐形支出”，现在每一笔钱花在哪、交给谁、有没有政策优惠，纸上写得明明白白，心里特别踏实。

这样的变化，正是源于中国人民银行泉州市分行自2025年5月起在全市推行的明示企业贷款综合融资成本专项工作。针对长期以来小微企业融资中“利息看得清、杂费算不明”的痛点，人民银行泉州市分行统筹制定《泉州市明示企业贷款综合融资成本试点工作方案》，推动辖区银行机构从机制建立、制度配套到系统完善全链条做好保障，而人民银行泉州市分行德化营业管理部率先在县域落地“贷款明白纸”填报机制，把金融服务的透明度直接送到了经营主体手边。

长期以来，企业贷款综合融资成本由利息成本和非利息成本两部分构成。近年来，新发放企业贷款加权平均利率处于低位，企业对利息部分的感知较为清晰，但抵押费、担保费、中介服务费等非利息成本，却常常因为信息不对称，成为不少小微企业、民营企业融资“体感”偏高的核心原因。很多企业直到贷款结清，都没能算清自己为融资到底花了多少“额外钱”。

“贷款明白纸”的出现，直接打破了这层信息壁垒。清单上不仅逐项列明所有收费项目、收费主体、具体金额，还专门标注了对应的惠企政策条目，企业一眼就能看清自己是否享受到了应有的优惠。不少企业拿着清单和银行沟通，主动申请适配的贴息、降费政策，过去容易被忽略的政策红利，现在变成了实实在在的减负红包。对银行机构而言，通过填写清单也能更系统地掌握企业的融资细节，跳出过去“只看利息”的服务局限，为企业匹配更精准的优惠产品。

截至目前，德化县已完成8601家企业、个体工商户和小微企业主的“贷款明白纸”填报工作，覆盖贷款规模累计达85.16亿元，越来越多的经营主体从透明化金融服务中获益。在德化的电商创业园里，不少刚起步的个体工商户也能拿着清单，轻松对比不同银行的融资方案，过去“怕贷款、算不清”的顾虑少了很多。（记者 郑长灵 通讯员 苏鹏涛）