“多亏银行没有简单拒贷，而是上门了解我的实际情况，不然我这22亩柑橘园真的保不住了。”谈及此前遭遇的经营困境，云南省玉溪市新平县漠沙镇柑橘种植户孙先生仍感慨不已。

今年年初，孙先生突发疾病入院治疗，自费医疗支出逾14万元。受市场波动影响，其柑橘采收尾款迟迟无法回笼，双重压力导致其资金链断裂，名下贷款利息出现逾期。就在孙先生以为贷款无望之际，富滇银行玉溪分行通过逾期预警系统精准筛查，主动入户核实情况。在确认孙先生逾期系因非主观恶意因素所致、其还款意愿良好、产业经营基础稳固后，该行为其办理无还本续贷重组，将20万元贷款期限延长3年，同步下调贷款利率，有效缓解了其短期还款压力与融资成本。稳定的资金支持让孙先生得以安心完成术后康复，顺利开展柑橘管护，避免了22亩果园撂荒减产。

同样获得信用救助纾困帮扶的还有华宁县青龙镇的蔬菜种植户杨女士。此前，杨某因更换手机号，无法找到原还款入口，多次尝试无果后，名下小额贷款被动逾期20余次。逾期记录导致杨女士个人信用受损，难以从银行获得贷款支持，农业生产、农资采购、经营扩产的资金缺口难以填补，经营发展受到极大限制。获悉杨女士实际情况后，云南华宁农村商业银行工作人员第一时间上门实地核查，确认其逾期行为确为操作失误，而非主观恶意失信，随即主动协助杨女士逐笔核对账单、结清全部欠款，最终为其发放20万元信用救助涉农贷款。“这笔钱到账那天，我连夜订了化肥和种子。”及时到账的资金，让杨女士的蔬菜种植快速重回正轨。

孙先生、杨女士的经历，正是玉溪市破解涉农主体融资堵点的生动缩影。柑橘、蔬菜、花卉等特色产业是玉溪农户增收的核心支撑。但在产业发展过程中，时常有农户和新型农业经营主体因重大疾病、自然灾害、市场波动、操作障碍等客观因素出现贷款逾期，造成不良信用记录，难以满足融资准入条件。一边是金融机构支持乡村产业发展的强烈意愿，一边是农户“一次失信、长期受限”的融资困境，如何打破这一僵局，中国人民银行玉溪市分行以务实举措交出了一份惠民答卷。

人民银行玉溪市分行工作人员向群众讲解征信知识 人民银行玉溪市分行供图

2025年，人民银行玉溪市分行联合多部门积极探索构建涉农金融信用救助工作机制，联合市金融监管分局、发改委、财政局印发《2025年玉溪市农村地区金融信用救助指导意见》，引导辖区金融机构摒弃“一刀切”的信贷思维，建立“机构主导+多方协同”的救助对象识别体系，将救助筛选嵌入信贷管理全流程，推行“客户自证+实地核查”认定模式，确保每一位有发展意愿和发展能力且非恶意失信涉农主体应救尽救、应贷尽贷。今年，人民银行玉溪市分行持续优化金融助农举措，将原有指导意见迭代升级，印发《玉溪市涉农主体金融信用救助指导意见》，进一步扩大政策覆盖面，将救助机构扩展至全市所有金融机构。截至6月末，全市金融机构通过放宽征信准入条件、充分运用贷款政策规定、完善征信记录关爱机制等救助措施，共救助非主观恶意失信涉农主体3270户（农户2797户，小微企业473户），累计授信20.3亿元；发放信用救助贷款13.7亿元。

针对不同失信原因、不同发展需求，玉溪市金融机构严格落实政策要求，坚持“一户一策、分类施策”，推出差异化信用救助举措。对于短期资金周转困难但产业前景良好的涉农主体，金融机构主动靠前服务。如，中国建设银行玉溪市分行为扩建基地遇压的澄江某农业科技公司提前1年办理贷款延期，规避逾期风险；云南易门农村商业银行为药材收购商廖先生的50万元到期贷款重组为3年期，匹配农产品收购经营周期。对于因病、意外致收入骤降的群体，金融机构优化信贷条款、切实减负。如，云南新平农村商业银行为肉牛养殖户李先生下调利率60个基点，并灵活调整还款方式，帮助其快速复产扩大养殖。

一系列金融信用救助举措落地见效，切实帮助非恶意失信涉农主体获得续贷及新增贷款支持，有效缓解资金周转压力，推动生产经营重回良性轨道。涉农金融信用救助机制的落地推行，一方面有效避免涉农经营主体因单次客观失信记录被简单限贷、限制产业发展，牢牢守住乡村产业发展基本盘；另一方面持续净化、优化农村金融信用体系，通过“救助一户、带动一片”的示范效应，涉农经营主体的守信意识显著提升，包容审慎、健康有序、充满活力的农村信用环境正加速形成。

从“一次失信，长期受限”到“救勤不救懒”，玉溪市涉农主体金融信用救助机制，精准破解了诚实守信涉农主体因非主观因素导致的信用困局，帮助经营主体重拾发展信心、激发产业活力，大幅提升了乡村金融服务的普惠性、精准性与可得性。下一步，人民银行玉溪市分行将持续完善涉农金融信用救助长效机制，引导更多金融“活水”精准滴灌乡村振兴重点领域和薄弱环节，以高质量普惠金融服务赋能玉溪乡村产业提质增效、地方经济高质量发展。（记者 余连斌 通讯员 王毅翎）