小微企业是经济的“毛细血管”，也是吸纳就业、激发创新活力的重要力量。今年5月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》，明确2026年要充分发挥支持小微企业融资协调工作机制作用，推动小微企业金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”，提升民营企业金融服务水平。

在浙江杭州，浙江农商联合银行辖内余杭农商银行扎根本土、深耕小微，以精准化、数字化、普惠化的金融服务，为不同行业、不同发展阶段的小微企业纾困解难，持续为区域经济高质量发展注入金融动能。

余杭农商银行客户经理走访辖内文创企业 （丁璐 摄）

精准施策 护航外贸企业拓市场

面对原材料涨价、利润收窄、资金周转紧张等经营难题，余杭区不少小微外贸企业承压前行。当地一家家纺出口企业因油价攀升，化纤面料等原材料成本同比上涨5%至10%，利润空间持续收窄，流动资金陷入紧张。了解企业困境后，余杭农商银行迅速上门对接，简化审批流程、加快放款速度，为企业投放500万元流动资金贷款，及时缓解经营压力，为其稳定生产经营筑牢资金根基。

今年以来，余杭农商银行立足本土市场，聚焦小微外贸企业融资难、结算繁、成本高、风控弱等发展痛点，整合信贷支持、外汇结算、汇率避险、减费让利等全链条金融服务，助力辖区小微外贸企业提质增效。该行通过搭建“总行—支行—客户经理”三级联动走访机制，实行网格化、清单式管理，常态化开展企业走访摸排，逐户建立需求档案，承诺企业诉求“当日响应、三日办结”，畅通银企沟通渠道。截至目前，该行累计走访企业890余户，解决融资、汇率避险等各类需求200余项。

针对小微外贸企业抵押物不足、资金周转压力大等融资难点，余杭农商银行持续创新信贷产品，大力推广“关贸E贷”“订单E贷”等特色产品，依托海关数据、外贸订单开展纯信用授信，盘活企业有效资产。同时，该行全面落地无还本续贷服务，精简审批环节，免去企业倒贷、转贷负担。

在降本减负方面，余杭农商银行积极落实惠企政策，主动减免跨境业务手续费，叠加结售汇汇率优惠，实打实降低企业综合经营成本。今年，该行已为150余家外贸企业减免各类服务费超270万元，让金融红利直达经营主体。此外，该行推行“管家式”专属服务，为企业定制一站式金融方案，并依托线上平台推动跨境业务线上化办理，大幅提升业务办理效率。

数字赋能 极速贴现解资金难题

在杭州市临平区，金属冲压件制造产业蓬勃发展，是维系家电等民生产业供应链稳定的关键一环。杭州汉升金属制品科技有限公司深耕金属冲压件研发、生产与销售领域，产品广泛配套家电产业链上下游，是当地制造行业的代表性企业。

然而，作为一家典型的劳动密集型制造企业，受市场竞争加剧、经营成本上涨等影响，加之行业普遍存在回款周期长、备货资金需求量大的特点，企业经营压力持续加大。企业完成订单后持有大量银行承兑汇票，而传统票据贴现业务流程繁琐、资金到账效率偏低，导致票据资产长期沉淀，大量流动资金被占用。企业负责人坦言：“公司订单量保持稳定，但票据变现周期长，无法快速转化为流动资金，每到生产备货、员工薪酬发放等关键节点，资金压力尤为突出。”

秉持服务实体经济的初心，余杭农商银行主动下沉走访，摸排企业实际诉求。针对杭州汉升金属制品科技有限公司票据存量大、资金周转需求迫切的实际情况，该行精准匹配极速贴现数字化金融产品。该业务依托线上数字化服务平台，实现全流程线上办理，省去线下递交材料、现场办理等诸多环节，业务申请、信息核验、资金放款全程智能化运转，极大压缩了业务办理时长。

借助极速贴现服务，企业顺利盘活存量票据资产，有效破解回款滞后、资金紧张等经营难题。充足的现金流保障了企业60余名员工薪酬按时足额发放，稳定了就业岗位；企业每年可投入超180万元用于生产工艺升级与新产品研发，不断夯实核心竞争力。与此同时，健康顺畅的资金流进一步提升了企业履约能力，保障零部件稳定供应，助力下游家电产业有序运转。

突破藩篱 助文创企业出海

杭州好事入屋文化运营有限公司是临平区大运河科创城重点引进的优质文创平台。企业依托多年毛绒玩具制造积淀，成功转型升级，构建起集IP设计研发、AI微短剧制作、柔性供应链、跨境直播于一体的全链路发展模式。企业深耕“国潮+文旅IP”发展方向，其打造的文旅IP已与十余家地方文旅单位达成合作，其中以临平超山梅花为原型打造的IP广受关注。企业积极抢抓海外市场机遇，在泰国设立分支机构，借助跨境平台开展直播运营，让国产文创产品远销海外，实现文化输出与贸易创汇双赢。

业务规模持续壮大的同时，企业在IP图库搭建、内容制作、海外仓布局等方面投入不断增加，流动资金缺口逐步显现。文创行业轻资产、缺少传统抵押物的特征，使企业在发展中面临融资阻碍。余杭农商银行在常态化走访调研中，第一时间摸清企业实际困难。

“根据文创产业经营特点，我行打破传统信贷评估模式，不再以固定资产抵押作为主要评判标准，综合考量企业IP版权价值、核心运营能力、供应链优势、海外市场布局及未来发展潜力，科学评估企业综合实力。”余杭农商银行相关负责人表示。

结合地方文创产业扶持政策，余杭农商银行快速开通审批绿色通道，依托政府性融资担保机制量身打造授信方案，顺利落地200万元综合授信，有效降低企业融资门槛与综合成本，为企业的重点IP项目研发、海内外市场拓展提供了坚实资金保障。（记者 王爱静）