夜幕降临，江苏宿迁宝龙24街霓虹闪烁，滋滋作响的铁板鱿鱼、热气腾腾的鸡公煲、糯叽叽的手工麻糍……交织成“省级夜间文旅消费集聚区”的鲜活图景；清晨，簧学街钟吾初级中学门口，油炸包子的酥香与辣汤的热气，唤醒了整座城市。随着“来一点宿迁”城市IP的出圈，“深夜食点”与“灵魂早点”不仅成为苏鲁豫皖沪浙游客跨城打卡的“味蕾游”地标，更让街巷中数以百计的烟火小店——鸡公煲、烧烤摊、油炸包子铺、小吃车迎来客流与营收高峰。
这些小店普遍“资产轻、周转频、时效强”，旺季备货、设备升级、扩店周转的资金需求急迫而短暂。传统金融服务往往因抵押物缺失、信息不对称而难以触达。江苏民丰农村商业银行立足地方，主动融入“味蕾游”消费场景，探索出场景化下沉、技术化提效、经验化复制的“三化”普惠模式，切实将“舌尖流量”转化为经济发展增量。截至5月末，该行已对接服务各类“烟火小店”120余家，授信金额超3800万元，带动就业约300人，相关商户整体营收较去年同期增长约25%。
场景化下沉：从“坐等上门”到“驻点守护”
小店需求“急、频、短”，银行服务必须“快、准、暖”。民丰农商银行打破传统网点办公模式，主动将服务触点延伸至夜市街区与早餐名巷。依托对宿迁“深夜食点”（宝龙24街、古北1996、新盛街）及“灵魂早点”（簧学街、钟吾初中周边）核心消费场景的网格化摸排，建立“金融街长”机制，客户经理在夜间和清晨客流高峰时段错时走访、驻点服务，在与摊主“拉家常”中捕捉真实需求。
宝龙24街“李记石锅鸡公煲”的扩店经历便是典型一例。店主李先生坚持每日采购新鲜鸡肉、拒绝预制酱料，凭借10余年烹饪经验积累了大量回头客，月营业额稳定超6万元。随着“深夜食点”热度攀升，他计划扩大店面、增加人手以承接客流，却遭遇资金瓶颈。民丰农商银行客户经理在一次夜市场景走访中了解到这一困境，迅速启动场景化评估——综合考虑店铺客流稳定性、网络口碑价值及所在街区的省级夜间文旅消费集聚区区位优势，而非仅依赖传统抵押物，为其匹配了30万元“富民创业贷”。资金到账后，李先生顺利租下隔壁店铺，经营面积扩大一倍，新增2名本地员工，扩店后年营业额有望突破90万元。
技术化提效：打造“全线上+高效率”响应闭环
针对小店“小额、高频、急用”的资金特点，民丰农商银行大力推进数字普惠技术应用。客户经理配备移动展业终端，可现场完成身份核验、征信查询、流水采集与风险评估，实现“现场办公、即时审批”。同时，银行基于店铺的支付宝或微信经营流水、美团外卖数据及夜间客流指数，构建简化版信用评分模型，为优质小店提供纯信用、低门槛的贷款产品。
簧学街“王记油炸包子”的旺季备货需求，生动诠释了技术提效的价值。店主王女士在簧学街经营早餐摊10余年，主打现炸包子与辣汤，是周边居民和游客眼中的“灵魂早点”代表。随着“味蕾游”游客涌入，面粉、猪肉等原材料日用量增加近50%，王女士急需周转资金。由于没有抵押物，她曾多次被拒。民丰农商银行通过“收单流水贷”，基于其早餐摊近6个月的收单流水数据，线上自动审批，10万元信用贷款当天到账。王女士用这笔钱提前备足了原料，还添置了一台新炸炉，高峰期营业额提升了30%。“手机点一点，钱就下来了，真没想到我们这种小摊也能贷到款。”王女士感叹道。
技术化赋能不仅体现在贷款审批上，银行还为小店配套“民丰一码通”聚合收款码与云音响，实现资金流、信息流闭环管理，店主可实时查看流水、对账，经营效率显著提升。
经验化复制：从“单点支持”到“链式覆盖”
单个案例的成功不是终点，可复制的模式才是普惠金融的要义。民丰农商银行系统总结支持“李记石锅鸡公煲”“王记油炸包子”等首批烟火小店的经验，提炼出“看人流、评口碑、测流水、快响应”四步工作法，并迅速在宿迁全市“深夜食点”与“灵魂早点”生态圈推广。
一方面，银行围绕“吃、住、行、游、购、娱”文旅链条，将支持范围从单家店铺延伸至上下游——为烧烤摊、小吃车、饮品店等批量提供“创业贷”“流水贷”；另一方面，为街区管理方、食材供应商等配套企业提供综合授信，形成“以点带链、以链织网”的金融生态圈。同时，银行主动与宿迁市文旅局、市场监督管理局等部门对接，获取“深夜食点”推荐商户名单，开展“名单制”精准服务，确保金融资源直达最需要的经营主体。
从“一顿夜宵”到“一方经济”的金融薪火
自“三化”模式推广以来，“深夜食点”与“灵魂早点”核心街区商户贷款获得率提升25%，平均审批时长从3天缩短至12小时，商户综合融资成本同比下降0.8个百分点。这些数字背后，是李先生扩大的店面里坐满的食客，是王女士炸炉前排队的学生和游客，是宿迁夜色与晨光中更加踏实、温暖的叫卖声与欢笑声。
金融从不缺席人间烟火。民丰农商银行以场景化下沉走进街头巷尾，以技术化提效回应急难愁盼，以经验化复制串联千店万摊，将“一早一晚”的流量热度，淬炼为“小店经济”的发展恒温。未来，该行将继续深耕“味蕾游”金融场景，探索基于小店客流数据的“动态额度”模型，让每一笔贷款都像一勺恰到好处的佐料，为宿迁的烟火气添柴、增香、保温，让更多平凡小店的梦想，在金融“活水”的守护下，热气腾腾地延续下去。（记者 王爱静 通讯员 卢鹏辉）
