闽东大地，山海相依。福建省宁德市作为乡村振兴战略的先行实践区，特色产业的蓬勃生长离不开金融“活水”的精准滴灌。近年来，中国工商银行宁德分行立足地方资源禀赋，聚焦福鼎白茶、霞浦文旅两大核心特色产业，创新推出“经营快贷”“民宿e贷”等一系列适配性普惠金融产品，把金融服务精准送到产业发展的关键节点，为闽东乡村振兴注入源源不断的动力。

茶香漫山野，信贷解农忧

走进福鼎的茶山，层层叠叠的茶树漫山遍野，空气中满是鲜叶的清香，茶农们挎着竹篮穿梭在茶垄间，一派繁忙的春收景象。而在热闹采摘的背后，茶农和茶商们正经历着一年中最紧张的资金关口——春茶收购期需要大量流动资金支付采摘费、收购款，短期周转需求迫切，“短、频、急”的融资痛点一直困扰着不少中小经营主体。

“眼下正是收茶青的旺季，每天都要付给茶农工资，今年收购量翻了一倍，手头资金一下子接不上。”福鼎一家茶青经营部负责人说起今年春茶季的遭遇，仍对工行的金融“及时雨”赞不绝口。当时焦急万分的她一大早走进工行宁德福鼎支行网点，工作人员听完情况后，立刻为其推荐了“经营快贷”产品。纯信用无需抵押、全线上流程操作、审批速度快，正好匹配茶产业的融资特点，在工作人员的指导下，仅用半天时间，15万元贷款就顺利到账，解了她的燃眉之急。

作为中国白茶之乡，福鼎茶产业综合总产值超百亿元，带动近40万人就业增收，是当地乡村振兴的支柱产业。工行宁德福鼎支行立足茶产业发展实际，紧扣茶农茶商“短周期、高额度、急周转”的融资需求，构建了覆盖全产业链的产品矩阵：针对加工企业推出“福鼎白茶e贷”，依托福鼎白茶大数据溯源平台的交易数据测算授信，通过农村生产要素流转平台办理土地、厂房、茶园抵质押增信，为优质茶企提供线上经营快贷服务；针对仓储难题创新“白茶仓单贷”，打造茶商、银行、仓储物流、国有担保四方合作模式，以白茶存货质押解决企业新茶存储的资金占用问题；针对中小收购户重点推广“经营快贷”“e抵快贷”，满足短期周转需求。截至目前，仅“福鼎白茶e贷”就已为上百户茶企提供融资约1.6亿元，让普惠金融的甘霖滋润了万千茶乡人家。

滩涂变“银滩”，民宿焕新机

在宁德霞浦，蜿蜒海岸线上游客如织，壮美的滩涂风光吸引着全国各地的摄影爱好者和游客，升级改造后的特色民宿一房难求。北岐滩涂旁的一家精品民宿里，负责人正忙着接待客人，院落里的沙滩咖啡座坐满了休憩的游客，一旁的摄影工坊里，不少游客正在交流拍摄心得。谁能想到，几年前这家民宿还因资金不足，迟迟没法完成升级改造。

“前期装修投了很多钱，想要升级特色项目的时候，手头却紧张了，又没有合适的抵押物，贷款一直贷不到。”民宿负责人说，“工行的民宿e贷正好解决了我们的问题，拿到200多万元贷款后，我们顺利改造了公共空间，新增了摄影体验、海鲜私厨这些项目，今年‘五一’假期入住率几乎满房，收入比去年翻了一倍。”

霞浦近年来乡村旅游持续升温，民宿产业快速发展，但前期投入大、轻资产难以抵押一直是行业发展的融资瓶颈。为破解这一难题，工行宁德分行从2021年开始探索创新，借鉴“渔排养殖贷”的成功经验，联合政府担保机构、文旅部门和民宿协会，推出了以民宿经营权质押为核心的“民宿贷”，通过协会备案登记、政策性担保增信，帮助经营者获得最高100万元的贷款，把“沉睡”的经营权转化为可抵押的有效资产，盘活了乡村闲置资源。

2025年年末，工行宁德分行再次升级服务，推出纯信用全线上的“民宿e贷”。通过与村委会、民宿协会合作，实地采集经营数据，构建起涵盖客房规模、入住率、从业经验等七个维度的动态信用评分模型，叠加政府担保机制，兼顾了风险控制与服务效率升级。新产品最高授信可达300万元，贷款期限最长5年，精准覆盖了民宿装修升级和日常周转的长期资金需求，有力推动霞浦民宿从基础的“住宿经济”向多元化的“体验经济”转型。

目前，工行宁德分行已经在霞浦构建起政府、银行、担保机构、行业协会、村委会“五方协同”的服务机制，系统性破解了轻资产经营主体的融资难题。截至今年4月末，“民宿e贷”已经累计发放近千万元，惠及数十家民宿经营者。

深耕普惠路，赋能振兴曲

从茶山到海岸，从茶产业到文旅经济，工行宁德分行始终坚持把金融资源精准投向乡村特色产业，以产品创新破解融资痛点，以协同机制激活乡村内生动力，走出了一条金融赋能乡村振兴的可持续路径。

如今，在福鼎的茶园里，越来越多的中小茶商凭借快捷的经营快贷抓住了春茶商机，保障了茶农收入，推动白茶产业持续发展；在霞浦的海岸边，越来越多的民宿经营者依靠“民宿e贷”完成了品质升级，带动了当地就业，激活了乡村旅游的新活力。金融“活水”正源源不断流入闽东乡村的沃土，催开了一朵朵产业兴旺的“致富花”，也绘就了一幅幅乡村振兴的新画卷。（记者 郑长灵）