从赣北乡村到赣南山区，从工业园区到市井街巷，一股温润而强劲的金融活水，正精准浇灌着实体经济的“神经末梢”——这便是江西农商联合银行深耕不辍的普惠金融事业。

记者深入调研发现，这家省级农商银行的服务网点如毛细血管般嵌入城乡肌理，以本土为根、以绿色为笔、以科技为媒，走出了一条兼具深度、温度与智慧的普惠金融特色之路。

锚定支农支小

筑牢普惠发展底座

“普惠金融的生命力，从来不在云端之上的资本喧嚣，而在于扎进乡土肌理、向着大地深处生长的温热力量。根扎得深，服务才能做得实。”江西农商联合银行党委委员、副行长周斌开宗明义直指普惠金融的本质。这番话，正是全系统2200余个网点、两万余名员工日夜践行的行动纲领。

自2021年6月起，该行举全系统之力启动“贷款客户翻番工程”。截至2025年末，全系统贷款授信户数突破400万户，占据全省金融机构的“半壁江山”；实际获得贷款支持的用信户数近300万户，较2021年净增近100万户，为全省四分之一的家庭送上了“小而美、普且惠”的金融服务。

周斌向记者算了一笔账：“我们以占全省不到五分之一的存款资金来源，扛起了全省二分之一的普惠涉农贷款、四分之一的普惠小微贷款、30%左右的民营企业贷款以及50%以上的创业担保贷款。”

数据背后，是毫不动摇的“支农支小”市场定位。截至2025年末，该行普惠涉农贷款余额达2218亿元，普惠小微企业贷款余额达2745亿元，以连续24个季度经营定位考核整体达标的成绩，巩固了支农支小“主力军”的不可替代地位。

网点是根，根系扎得密，服务的枝叶才能伸得远。江西农商联合银行下辖85家法人农商银行、2200多个支行网点，实现县域全覆盖、乡镇无盲区。在此基础上，全域推进“三项行动”：大力开展乡村振兴整村授信，覆盖全省12659个行政村，为223万农户授信超2800亿元；在城区构建4496个服务网格，为小微企业精准画像、批量授信；开展“普惠金融万里行”活动3597场，把金融服务送到每一个有需求的角落。

链接生态资源

打造普惠特色标杆

在江西，“绿水青山就是金山银山”不仅是生态理念，更是普惠金融的鲜明底色。周斌告诉记者：“我们必须打通‘绿水青山’向‘金山银山’的转化通道，让普惠金融既有温度，更有绿色底色。”

理念先行，制度护航。该行制定《全省农商银行绿色信贷工作策略指引》，成立绿色金融工作领导小组，将绿色发展内嵌于普惠金融血脉。截至2025年末，全省农商银行绿色贷款余额258.86亿元，较年初增长51.35亿元，增幅高达24.75%，远超各项贷款平均增速18.66个百分点，一条强劲的绿色增长曲线清晰可见。

产品创新是激活绿色潜能的关键。围绕农户与新型农业经营主体的绿色生产需求，江西农商联合银行打破传统抵押思维，创新推出“湿地VEP质押贷款”“水权+节水贷”等特色产品，将生态权益转化为融资资本，精准破解生态农业发展的资金瓶颈。去年，该行辖内泰和农商银行成功发行全省农商银行系统首单绿色金融债券1亿元，为“三农”绿色发展引入低成本、长期限的“源头活水”。

更具开创性的是生物多样性金融领域的探索。该行落地江西省首批“生物多样性+林下乌鸡”“生物多样性+以竹代塑”“生物多样性+新余蜜桔”等贷款项目。

“我们将生态保护成效与贷款利率直接挂钩，引导经营主体主动参与生物多样性保护。”周斌解释道，“这既是‘资源’变‘资金’的金融创新，更是生态与经济双赢的生动实践。”

凭借这一先行先试的探索，江西农商联合银行被人民银行授予“全省转型金融及生物多样性金融先进典型”，成为全国农村金融系统绿色普惠的标杆。

数字转型提速

让金融服务触手可及

如果说网点延伸了服务的广度，那么科技则改变了服务的效率与体验。

“过去贷款要跑好几趟网点，填一堆表格。现在客户经理带着设备上门，现场就能办。”吉安县一位种粮大户的感慨，道出了科技赋能带来的深刻变革。周斌深有体会地说：“普惠金融的未来在于科技赋能、数智转型。科技是打破时空壁垒、降低服务成本、提升金融可得性的关键变量。”

让数据多跑路，让百姓少跑腿。江西农商联合银行自主开发的“百福钉”移动办贷工具，将“银行柜台”直接搬进农户家中、田间地头，客户经理手持终端即可完成信息采集、征信查询、贷款调查与受理，全流程无纸化、一站式办结。同时，手机银行、百福快贷小程序、“码上办贷”等线上渠道全面拓展，全线上产品矩阵不断丰富，真正实现“小额贷款线上办、大额贷款移动办”，过去“几天办”的业务压缩至“几分钟”。

让大场景广赋能，让服务无处不在。该行系统推进业务数字化与管理智能化，累计优化信贷流程120项，服务场景从智慧食堂、工会福利延伸到农村“三资管理”平台。目前，“三资管理”平台覆盖超1.3万个行政村，数字金融客户突破12万户，贷款余额37.36亿元，市场份额占全省90%以上，为乡村全面振兴提供了坚实的数字金融保障。

普惠金融不仅要“富口袋”，更要“富脑袋”。针对老年人、学生等易受骗群体，全省农商银行深入开展“金融夜校”“乡村夜话”等宣教活动7000余场，拍摄反诈短视频100余条。2025年，全省柜面成功堵截电信诈骗案件550余起，避免客户资金损失3000万元，用责任与担当守护着千家万户的“钱袋子”。

从授信覆盖“半壁江山”到绿色贷款领跑全省，从移动办贷便民利民到数字场景全面渗透，江西农商联合银行以一份亮眼的成绩单诠释了地方金融主力军的责任与担当。从顶层设计看，该行构建“政策引领、考核驱动、尽职免责”三位一体保障体系，推动“十四五”期间乡村振兴贷款累计投放突破1万亿元；从服务下沉看，1.42万个金融便民服务站星罗棋布，将存取款、社保代办、政策咨询等服务送到村民家门口；从产业赋能看，构建“产前—产中—产后”全链条服务，全年发放现代农业贷款1765亿元，支持近5万户新型农业经营主体。

“普惠金融，根系乡土，情系万家。”采访尾声，周斌如此总结，“下一步，我们将在省委金融办的指导支持下，用心用情用力书写好普惠金融这篇大文章，让金融活水更精准地浇灌赣鄱沃土，为奋力谱写中国式现代化江西篇章贡献更坚实的农商力量。”

真正的普惠金融，从来不是简单的信贷投放，而是心与心的连接，是服务与需求的精准匹配。江西农商联合银行的实践表明，坚守本土初心、厚植绿色情怀、激活科技动能，正是让普惠金融兼具广度与深度、温度与亮度的关键路径。

这支扎根赣鄱的金融铁军，将继续以“挎包精神”为魂，以创新实干为翼，在服务“三农”、润泽小微、助力共富的征程上，书写更加精彩的华章。（调研报道记者成员：刘彦广 刘兴 史梦浩 郑长灵 陈衍水 余连斌 王爱静）