云南省曲靖市是典型的多民族散居地区，涵盖彝、回、苗、壮、布依、水、瑶7个世居民族，主要聚居在8个民族乡、161个村委会。近年来，中国人民银行曲靖市分行强化农村信用体系建设，立足各民族地区深耕“整族授信”“整链授信”“三信评定”“信用救助”工作，推动信用转化为促进多民族共同发展的“金钥匙”，探索出一条“征信赋能、产业强基、团结共进”的新路径，为加快建设民族团结进步示范区贡献金融力量。

整族授信批量发力，破解融资难题

人民银行曲靖市分行引导曲靖市农村信用合作社联合社，在云南省惟一的水族聚居地富源县古敢乡和曲靖市第一大瑶族聚居区师宗县高良乡，创新推出“整族授信”，将传统的“单户授信”升级为“批量授信”。建立乡长牵头、多部门联动机制，共享农业农村、国土资源等部门的农户基础信息，按照“应建尽建”原则为瑶族、水族群众建立经济档案并开展评级授信。截至3月末，已为1235户授信8243万元，用贷3361万元，授信户占当地两族总户数的91%，惠及7800余名群众。

同时，该行引导辖区金融机构做好金融产品精准适配，结合产业需求量身定制“鱼米乡情贷”“水果贷”等特色金融产品，精准滴灌到各民族群众百香果、香米等特色农作物以及非遗传承等领域。“整族授信”提供了随时可支取的“家庭备用金”，稳稳托起了当地群众的“致富梦”。

返乡创业的水族青年张云金在政策支持下，获得30万元信用贷款创办了富源君惠农业有限责任公司，收购销售“古敢香米”，通过“公司+农户”的订单模式，发动周边200余户群众参与优质稻谷种植，发展了500余亩优质水稻，并建成助农直播间和稻米深加工厂，带动150余人就业，实现了古敢水族乡从卖稻谷到深加工、卖品牌的转型升级。

整链授信贯通全链，激活产业动能

针对当地农业经营主体分散、抗风险能力弱的问题，人民银行曲靖市分行推行“整链授信”，将单个主体的信用与产业链绑定，建立了农业产业链金融“链长制”以及产业链名单推送和定期调度机制。

该行组织辖区金融机构找准产业链核心企业，绘制产业图谱，梳理上下游经营主体清单，“一链一策”开展信用信息采集、分类评级和批量授信，构建起覆盖全链条的金融服务体系。以师宗县为例，高良壮族苗族瑶族乡、五龙壮族乡和龙庆彝族壮族乡3个民族乡地处南盘江沿岸地热河谷区，是师宗县热区水果产业带的核心地区。该行指导金融机构打造了师宗水果产业链金融服务体系，对链上9家农业龙头企业、31家小微企业、26户农民专业合作社和家庭农场以及62户种植大户共计128个经营主体全部建立经济档案并开展评级授信。截至2026年3月末，已为123个经营主体提供贷款，贷款余额1.01亿元。

为适配热区水果生产需求，师宗县农村信用合作联社创新推出全产业链专项信贷产品“热果贷”，累计为1607户农户发放16788万元，有力推动“种植+加工+文旅”全产业链条发展。通过“整链授信”，师宗3个民族乡的热区水果产业规模持续壮大，种植面积超9万亩，产值达4.4亿元，让1.5万户农户吃上了“热果饭”，并培育出“师宗沃柑”等区域公用品牌和“佳洲柠檬”等企业品牌。

同时，该行还推动供应链信用传导做强产业链，在全省率先创新全流程线上“核心企业+中征应收账款融资服务平台+新农体”供应链应收账款融资模式，帮助上游农户以应收账款为质押获得300万元信贷支持。全市金融机构还创新运用“链捷贷”“订单e贷”“阳光供应贷”等多种供应链金融产品，为当地特色产业补链强链注入金融动能。

“三信”评定涵养乡风，厚植团结根基

人民银行曲靖市分行充分发挥信用建设在金融资源配置和基层治理中的基础性作用，以“信用户”“信用村”“信用乡镇”评定为抓手，将各民族“守信重诺”的传统美德与现代征信体系相结合，实现了信用建设与民族团结同频共振。曲靖市8个民族乡于2017年全部建成“信用乡”，借助“古训传承”“乡贤议事”和布依族“八音坐唱”等习俗将诚信意识植根到民族村落熟人自治中，对不同评级结果实施不同优惠利率、授信额度等信贷激励。截至3月末，8个民族乡79个民族村的小额信用贷款余额达8.9亿元，同比增长11%。

持续的信用培育还凝聚了各民族团结进步共识。会泽县新街回族乡是曲靖市惟一的回族乡，有4.5万回族人口，2017年建成“信用乡”，人民银行曲靖市分行引导金融机构通过“以案说法”和“诉前调解”等方式积极化解矛盾、宣传金融法治，并将诚实守信写入村规民约，推动信用建设融入基层法治和自治。云南会泽农商银行创新推出“民族团结示范贷”，对信用户采取提额降息等守信激励措施。通过持续的诚信宣传教育和激励，新街乡获评“曲靖市民族团结进步示范创建先进单位”。

人民银行曲靖市分行还在会泽县大桥乡杨梅山村委会试点“移风易俗”红黑榜评价工作，将诚实守信行为、村务应急管理纳入信用积分，创新“积分贷”，激发村民参与村庄管理，推动信用建设，促进民族区域乡村治理。

信用救助容错修复，筑牢防贫底线

自2024年6月以来，人民银行曲靖市分行联合市发改委等部门，针对农户、新型农业经营主体和失信村三类主体，先试点后在全市推广信用救助，帮助其打破信用困境、提升获贷能力。

该行牵头建立曲靖市信用救助组织体系，制定管理制度、业务规范，搭建救助渠道，完善救助措施，经过自主申请、评估认定、纳入救助、救助退出等流程，通过适度放宽征信准入、减免部分罚息、落实征信关爱机制等措施为救助对象落实贷款，帮助重塑信用。通过乡镇挂帅、落实村规民约、大户劝还等方式，有效引导失信村农户重构信用，开展“整村救助”。截至3月末，曲靖市已累计救助1.48万名失信主体，推动9个“问题村”转变为“信用村”。

会泽县井田社区被列为首批“整村救助”的村级单位，为做好辖内大坡苗寨群众的信用救助，人民银行曲靖市分行指导会泽农商银行采用“结清再贷”“仅看近两年征信”等暖心政策，帮助13户修复信用，使其重新获得113.8万元贷款支持，其中2户脱贫户通过信用救助重获10万元贷款，资金投入苗鸡养殖和苗绣电商等产业发展中，让大山深处的苗族同胞实现了在家门口就业增收。随着村落信用环境的逐步改善，助力井田社区获评“信用社区”。

信用救助的持续推动，为当地各民族群众提供信用“容错修复”机制，有效激活其创业致富的造血功能。（记者 余连斌 通讯员 陈丹粉）