随着中国人民银行一次性信用修复政策的实施，越来越多市民迎来信用重塑的契机。政策红利如何真正惠及百姓？中国邮政储蓄银行钦州市分行用一次主动服务给出了生动回答：在客户察觉之前，银行已提前走完政策落地的“最后一公里”。

今年2月末，一位市民来到邮储银行钦州市分行营业大厅。客户名下有一笔正常还款多年的房贷，近期因购车需要向其他银行申请贷款时被拒。查询发现，其2023年的多笔信用卡逾期已按政策完成征信修复，但该笔房贷在征信报告的“五级分类”一栏却标注为“关注”，这成为贷款被拒的关键。让客户意外的是，邮储银行钦州市分行工作人员告知：因他行贷款业务曾多次逾期，该笔房贷五级分类确曾被人工下调为“关注”，而就在其到访的前一周，邮储银行钦州市分行已主动将该笔贷款的五级分类调整为“正常”，并将报文推送至征信中心。

这并非个案，而是邮储银行钦州市分行落实一次性信用修复政策的主动作为。2025年12月，中国人民银行发布一次性信用修复政策，明确2020年1月1日至2025年12月31日期间、单笔金额不超过1万元的个人逾期信息，在2026年3月31日前足额偿还后，中国人民银行征信系统将不再展示相关逾期记录，实行“免申即享”。政策发布后，邮储银行钦州市分行迅速启动存量客户筛查机制，对符合修复条件且贷款五级分类曾因逾期而下调的客户，主动发起分类调整流程，确保客户的信用修复“一步到位”。

这一过程，也揭示出信用修复政策落地中的关键一节：征信报告的修复，并不等于银行内部五级分类的自动回调。根据政策，符合条件的逾期记录可在个人征信报告上“一键清零”，但贷款五级分类作为银行独立的风险评价体系，其调整需由银行主动发起。在二代征信系统下，五级分类直接展示在贷款账户信息中。这意味着，即便逾期记录已经修复，若五级分类未同步调整为“正常”，客户在他行申请贷款时仍可能因“关注”标签而受阻。

“如果银行不主动发起调整，客户的征信修复就只能算‘半程修复’。”邮储银行钦州市分行相关负责人表示，“征信报告上的逾期记录没了，但五级分类还挂着‘关注’，政策红利就没有真正落到客户身上。”征信报告和贷款五级分类遵循两套不同逻辑：前者是信用状况的客观记录，后者是银行对贷款风险的自主判断。即便逾期记录清零，银行仍需根据客户整体负债、还款能力等因素独立评估风险，这正是《商业银行金融资产风险分类办法》的监管要求。

需要特别提醒的是，一次性信用修复政策的还款宽限期截止日期为2026年3月31日。对于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的个人，征信系统将于次月月底前完成调整，信用报告中“还款状态”将更新为正常、“逾期金额”调整为零。符合条件的个人需在此之前足额偿还逾期债务，方能享受政策红利。

下一步，邮储银行钦州市分行将加大政策宣传和存量客户排查力度，确保符合条件、有调整需求的客户“应享尽享”。“我们不仅要让征信修复的成果体现在报告上，更要体现在每一个家庭的车子、电器、装修里，体现在日子越过越好的细节中。”邮储银行钦州市分行相关负责人表示，“这既是金融消费者权益保护的应有之义，也是金融助力提振消费的生动实践。”（通讯员 陈思）