​近年来，内蒙古巴林左旗农村信用合作联社(以下简称该联社)围绕所辖县域的农牧民、小微企业与个体工商户(以下简称微企商户)、国家公职人员、社区居民等核心客户群体，从产品、服务二个维度主动创新金融，在实现县域核心客户群体信贷服务全覆盖的同时，有力推动了自身发展与壮大。

创新产品

扩大客户受益覆盖面

　　针对农牧户、微企商户、公职人员、社区居民等客户群体的融资共性与差异性，该联社创新推出了“福农卡”“福商卡”“福薪卡”“福民卡”等福字系列循环授信贷款产品。“福”字系列循环授信贷款产品的统一管理模式是“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”。在产品研发时，采取了降低准入门槛、拓宽担保范围、扩大额度区间、利率合作定价、简化贷款手续等多种措施，全面提升产品的适用性、可得性、便利性、惠民性和覆盖面。

农村营业网点客户经理入农户调查走访

　　“福农卡”——针对辖内广大农牧户生产生活等融资需求而研发的一款信贷产品。授信额度实行差异化分类政策，一般农牧户共分四个资信等级，单户授信额度区间为4万元至10万元。同时针对家庭农牧场、农牧业专业合作社等新型经营主体特设了黄金客户、钻石客户等级，单户最高授信额度分别为50万元、100万元。

　　“福商卡”——针对辖内个体工商户和小微企业群体周转经营融资需求而研发的一款信贷产品。单户授信额度区间为5万元至100万元;利率根据客户担保方式、存款合作深度、电子银行产品使用情况等实行差异化定价政策。

　　“福薪卡”——针对辖内行政机关和事业单位在编在岗工作人员、国有企业等工资收入较稳定的工作人员等群体的消费性融资需求而研发的一款信贷产品。根据客户的行政职务设定授信额度，单户授信额度区间为10万元至70万元;利率根据客户工资是否在农信社代发差异化定价;授信额度在20万元以内的无需提供任何担保，授信额度在20万元以上的需提供公职人员保证或商厅楼房抵押。

　　“福民卡”——针对辖内居民个人综合商务及综合消费融资需求而研发的一款信贷产品。单户授信额度根据客户家庭资产负债状况、收入支出情况合理设定，最高不超过100万元;利率根据客户存款合作深度、电子银行产品使用情况等实行差异化定价政策。

优化服务

上下联动送服务到家

　　网格管理，全员行动。该联社实施“网格化”管理，将县域分为农牧区和城区两大市场，在农牧区借助政府“镇、村、组”层级自然划分成格;城区按街道纵向到底、横向到边精准划分，建网成格。根据城乡营业网点的布局，按区域就近分配，做到全辖无死角、全覆盖。各网点绘制客户分布地图，将营销管理工作责任到岗、到人。在全辖启动“‘福’字系列信贷产品推广工程”，上下联动，确保思想、行动落实到位，人力、物力保障到位。该联社领导班子成员深入一线、靠前指挥;抽调各部室骨干人员成立督导组，驻各网点长期监督指导工作;各网点除留够正常营业人员外全部参与下乡入户工作。

党委书记、理事长姜玉明安排部署工作

　　整村(街)推进，逐户调查。该联社统一行动，逐街逐户上门走访调查，全面采集客户信息，确保无遗漏、全覆盖。提供“一条龙”服务，员工自带复印、录像等设备在村委会、商户门店、街道社区等场所集中为客户办理贷前手续。通过点对点的对接，切实提升金融服务覆盖面。“整村(街)推进”实现了在营销方式上由“单笔零售”向“同类批发”的转变，入户流水线集中办贷的方式切实减轻了农信社的时间及其他各项成本支出。“逐户调查”实现了由“等客上门”向“主动营销”服务方式的转变。

　　集中授信，授用分离。该联社制定严密的贷款调查、审查、授信、签约、用信等管理流程，严控信用风险、操作风险;各营业网点分别成立由村组干部、村民代表、信用社主任和客户经理组成的资信等级评定小组5至7人，以“集中授信”方式现场评定客户资信等级和授信额度，超过审批权限的逐级向联社贷审组织报批;用信环节与授信环节分离，客户在授信额度内可随时持卡到辖内任一网点循环用信。“集中授信”实现了在授信方式上由“专人专权”向“集体评定”的转变。通过集中授信，取消了信贷员的放贷专权，有效地控制了个别人“吃拿卡要”的违规行为，解除了信贷员“恐贷、惜贷”的矛盾心理，提升了信贷风险管控水平。

　　“福”字系列循环授信贷款产品推广以来，该联社贷款总额为42.94亿元，较2017年初的24.01亿元增长了18.93亿元，仅两年多时间里翻了近一番。独具特色的“福”字系列信贷产品现已成为该联社“服务旗域经济、占领城乡市场”的主打产品，受到了当地旗委政府及广大客户的一致好评和极力拥护。

　　截止2019年9月末，该联社已累计对县域内的“农牧户、个体工商户、小微企业、公职人员、社区居民”建立基础信息档案84792户，经入户调查、审核确定符合农信社授信条件的客户有53054户，其中已授信52195户、授信率98.38%、授信总额78.11亿元;已签约发卡26029户、签约率49.87%、签约可用信金额32.7亿元;现已用信20210户、用信余额21.53亿元。

产品服务双创新

内外效益获双赢

　　该联社研发的“福”字系列循环授信贷款产品，实现了社会效益与自身效益的双赢。

党委书记、理事长姜玉明走访农户

　　该联社提升了普惠金融服务广度和深度，实现了城乡不同层面客户群体信贷服务全覆盖，基本解决了信息不对称、客户融资难、融资贵等问题。完善了经营管理机制，构建了更为科学的信贷全流程管理体系，在提高产品、服务等核心竞争力的同时提升了精细化管理水平和风险防控能力。树立了“做市场”的核心理念，服务方式由“等客上门”向“上门服务”转变，激发了全员干事创业的决心和勇气，在逐步做大做强市场的同时推动了贷款总量的稳步增长;建立了更为紧密的客户合作关系，采集了更为丰富、全面的客户基础信息，为下一步农信社金融业务互联网化提供了有力的数据支撑。增强了服务地方经济发展的能力，为“三农三牧”“城乡事业”发展提供了强有力的资金支持，强力提升了该联社的知名度和美誉度，为巴林左旗农村信用合作联社后续发展奠定了坚实的基础。(尚宝强)

　　以上为推广内容