本报记者 魏再晨

　　“没想到，靠着‘红证书’，我就贷到款了。”32岁的杨伟是安徽省凤阳县小岗村的村民。他在小岗村的大包干纪念馆对面开了一个草莓采摘园。采摘园的前期投入和日常流动资金都不是小数目，正在他为钱发愁的时候，农业银行安徽凤阳县支行的客户经理上了门，给杨伟推荐了一款免抵押的“兴农贷”，帮助他解决了燃眉之急。

　　小岗村的“兴农贷”是农行安徽省分行服务“三农”的一个缩影。

　　近年来，该行积极创新产品，打通融资渠道，为不同规模、不同特点的新型农业经营主体提供了丰富多样的信贷产品和服务，有效满足了它们的资金需求。

　　日前，《农村金融时报》记者随中国银行业协会赴安徽多地调研，深入了解了农行安徽省分行支持“三农”的创新模式和发展前景。

　　股权也能变资产

　　凤阳的小岗村被誉为“中国农村改革第一村”。1978年，正是在这座小小的村落里，十八位农民立下“生死状”，在土地承包责任书上按下了红手印，实施了“大包干”，拉开了中国改革开放的序幕。

　　今天，小岗村开始探索“三变”改革模式，改革画卷再添新篇章。所谓的“三变”即“资源变资产,资金变股金、农民变股东”。具体到小岗村里，土地通过农业专业合作社的形式集中起来，并向村民颁发股权证。专业合作社再入股小岗村集体企业———凤阳小岗村创新发展有限公司，并按照章程给村民分红。

　　和小岗村一同创新的，还有农行。“三变”改革模式启动后，农民干事的热情越发强烈，但他们的启动资金不够，又缺乏符合传统标准的抵质押物，贷款是个难题。针对这种情况，2018年，农行凤阳县支行创新推出了“兴农贷”，凡是在小岗村范围内从事生产经营的农户，只要将集体股份股权证质押给小岗村创新发展有限公司，就可以向农行申请最高30万元的贷款。

　　截至目前，农行已向凤阳县小岗村农户发放40笔“兴农贷”，共计510万元。

　　这正是杨伟所说的靠着“红证书”就能贷款的由来。他凭借自己的股权证，于去年7月在农行办理了10万元的“兴农贷”，并在今年5月还清。一个月后他再次办理了30万元的“兴农贷”，并在次月如数偿还。两笔贷款的及时到位为杨伟的草莓采摘园提供了经营保障。

　　创新总是伴随着风险，“兴农贷”也不例外。农行凤阳县支行行长胡爱民介绍，为了确保贷款风险有效可控，农行凤阳县支行、凤阳县中都融资担保有限公司、小岗村创新发展有限公司三方合作，签订了《小岗村风险补偿基金“兴农贷”合作协议》，按照3:4:3比例分担贷款风险。其中，凤阳县中都融资担保公司和农行凤阳县支行按照7:3的比例分担贷款风险，小岗村创新发展有限公司设立小岗村风险补偿基金，用于向中都融资担保公司提供30%的反担保。

　　“农户的贷款额度和担保公司一起定。”凤阳县中都融资担保公司负责人张敏介绍，“兴农贷”的担保年化费率只有0.8%，低于同类的担保服务，而且，农户只要提前还款，担保公司还会退掉剩余天数的担保费。

　　引入担保公司不仅为银行降低了风险，小岗村的农户也受益颇多。“之前要借钱要找担保人，必须是公务人员或者教师，村里很难找。”杨伟说，他申请的“兴农贷”不仅不需要担保，而且利率还比以前的产品低了很多，农行的工作人员随时可以上门办理业务，也不需要抽时间去县里银行了。现在，他正在申请第三笔“兴农贷”，筹备给采摘园再添几座大棚。

　　以服务联合体带动产业发展

　　秋天的正午，日头依旧如同炎夏般灼热，在位于宿州市埇桥区的一条公路旁，成片的高粱穗透出丰收的红色，即将成熟。这片高粱地属于宿州淮河种业有限公司(下称“淮河种业”)。总经理李清武告诉记者，10月底，高粱将收割完毕，并送往茅台集团,用于旗下习酒等白酒品牌的生产。

　　李清武说，他们一共种了4万亩高粱，还种植小麦、玉米。这么大的生产规模并非淮河种业独立负责。该公司牵头成立了淮河粮食产业化联合体，带动农民专业合作社和家庭农场一起生产销售。

　　简单地说，淮河种业负责制定生产计划和标准，并为联合体其他成员提供生产资料、技术、购销等一条龙服务;淮河农机等合作社为家庭农场提供机械作业服务;家庭农场则按照龙头企业的标准负责生产。

　　淮河种业的合作模式被称为农业产业化联合体，这是宿州市在探索解决“三农”问题上的一个重要举措。截至目前，宿州已有291家农业产业化联合体，共吸纳了300家龙头企业、883家专业合作社、1911家家庭农场及专业大户。

　　“农业产业化联合体是解决‘三农’问题的有效途径，各个环节对金融存在较强的依赖性，因此农村金融服务水平决定了向农业现代化转变的步伐。”农行宿州分行行长单光跃介绍，为了支持农业产业联合体发展，该行运用多种金融产品，为联合体搭建融资平台。截至目前，该行已经与22家省级农业产业化联合体建立业务关系，贷款余额达3.16亿元。

　　以淮河粮食产业化联合体为例，2017年至今，农行宿州埇桥支行通过“劝耕贷”、土地抵押等方式累计向淮河种业发放了980万元贷款，并向联合体的9家成员发放了17笔贷款，金额637万元。

　　淮河粮食产业化联合体使用的“劝耕贷”正是农行宿州分行为解决家庭农场等新型农业经营主体的信贷需求而创新的产品，由安徽省农业信贷融资担保有限公司进行保证担保，以8：2的比例和农行进行风险分担。

　　李清武告诉记者，淮河种业将联合体里有信贷需求的家庭农场推荐给农行，帮助其申请“劝耕贷”，“农行的贷款都是基准利率，再有1%的担保费率，利息比原来低了很多。”他说。

　　在高粱地里，单光跃告诉李清武，该行正在为淮河种业定制服务方案，接下来，他们将享受一次性授信三年，随借随还的服务方案，全力支持联合体做大做强。