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2022 年 www.zhgnj.com

房贷定价 固定利率和LPR你选哪一种 ?

  最近,LPR成了热词。

  这个词不仅在金融领域讨论火热,不少购房者也收到了银行发来的催办短信。

  LPR是Loan Prime Rate的简称,翻译成中文叫贷款市场报价利率,指的是金融机构对其最优客户执行的贷款利率,银行可以在此基础上加减点,确定实际贷款利率。

  简单来说,是中国人民银行综合18家具有代表性的商业银行市场报价,形成的贷款市场报价利率,每月20日(遇节假日顺延)对外公布一次,目前包括1年期、5年期以上两个品种。

  去年8月至今,中国人民银行已发布12次LPR,与个人住房贷款利率挂钩的5年期以上LPR由首期的4.85%降至目前的4.65%。

  选择固定利率或浮动利率有何区别?

  3月1日,存量个人房贷定价基准转换工作正式启动。

  根据央行公告,存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于8月31日前完成。

  眼看期限将至,到底是选一成不变的固定利率,还是选择以LPR(贷款市场报价利率)为基准加点的浮动利率,成了大家讨论的关键。

  简单说,固定利率,也就是利率永远不变,直到贷款还完为止。

  LPR模式,即利率随时浮动,参考标准基于每个月央行公布的LPR利率。

  LPR利率低了,你的房贷利率也就低了,LPR报价高了,你的房贷利率也跟着高了。

  举例说明,若你在此前已购置一套商品房,并与银行签订了个人住房贷款合同,同时合同约定重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

  若此前合同里约定的利率定价方式为5年期以上贷款基准利率4.9%,并上浮10%,那么你所要承担的房贷利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。

  这时候,如果你选择了固定利率,那么你在未来的合同期限内,将一直承担5.39%的利率。

  如果你选择LPR定价加点,那么你将来的房贷利率就是:LPR+加点数值。

  去年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,那么,加点数值就是5.39%-4.8%=0.59%。

  也就是说,你的房贷利率是4.8%(LPR)+0.59%(加点数值),这样算下来,你的房贷利率在2020年仍然是5.39%不变。

  目前,5年期的LPR利率为4.65%,若你选择了LPR+加点数值,那么在2021年1月1日起(重新定价日后),你的房贷利率为4.65%(LPR)+0.59%(加点数值)=5.24%。

  到底应该选择哪种方式?

  其实,两种方式各有优势,如何选择主要取决于自己对未来市场利率走势的判断。

  如果认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。

  当然没有人能确切预测未来LPR的走势,我们只能从过去的数据和其他国家的LPR值来参考判断分析。

  在这里,小编建议大家应根据自身情况,包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等,综合选择更适合自己的利率转换方式。

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