金融甘霖润泽小农户农村中小金融机构助小农户链接现代农业

    ■本报记者 李美丽

    近日，农业农村部会同中国人民银行、财政部对十四届全国人大三次会议第4127号建议提出的加强对小农户服务指导、促进小农户融入现代农业内容，从构建多元化的农业组织模式、健全面向小农户的社会化服务体系、推广“订单农业”生产模式、加强服务指导等方面进行了答复。

    小农户作为我国农业生产的基本组织形式，对保障国家粮食安全和重要农产品有效供给具有重要作用。第三次农业普查数据显示，我国小农户数量占农业经营主体的98%以上，小农户从业人员占农业从业人员的90%，小农户经营耕地面积占总耕地面积的70%。

    促进小农户与现代农业发展有机衔接，是推进农业农村现代化的应有之义，在此过程中离不开金融的鼎力支持。

    加大信贷投放力度

    一直以来，小农户由于自身生产规模小、抗风险能力弱、信用记录不完善等原因，面临着贷款难、贷款贵等融资难题。

    鉴于上述情况，近年来，农业农村部、中国人民银行等多部门持续完善针对小农户的扶持政策，引导金融机构通过创新金融产品和服务模式、增加小农户信贷投放等，不断提升小农户贷款覆盖面，切实加大对小农户生产发展的信贷支持。

    作为农村金融支农主力军，农村中小金融机构积极落实相关政策，立足县域、回归本源，充分发挥地缘、人缘等优势，加大服务小农户力度，着力提高小农户金融服务可获得性。

    盛夏时节，在江苏省睢宁县王集镇种梨户王新健的梨园内，郁郁葱葱的枝叶间，一颗颗拳头大小的秋月梨挂满枝头。“感谢睢宁农商银行的信贷支持，3年期贷款额度循环使用、随借随还、方便快捷，解决了我的资金难题。”王新健高兴地对前来走访的睢宁农商银行苏塘支行客户经理王旭说。

    据记者了解，这已经不是睢宁农商银行第一次为王新健提供资金支持了。2021年，王新健成立家庭农场，第一年投身果树种植，虽有一定的自筹资金，但土地承包、购买苗木等一项项资金投入让他倍感压力。

    王旭在走访过程中得知该情况，主动为王新健办理30万元支农贷款，解了他的燃眉之急。此后几年，凭借睢宁农商银行持续的资金支持，王新健栽种果树5000余株，成为了当地种植秋月梨的“行家里手”。目前，王新健的梨园年产量达25万余斤，产值约60万元。

    王新健的故事只是睢宁农商银行倾心支持小农户发展壮大、助力乡村全面振兴的一个缩影。

    “近年来，我行持续深耕‘三农’，聚焦农村特色化种植融资需求，先后推出‘新农贷’‘兴农贷’‘苏农贷’等多款涉农领域贷款产品，促进特色农业发展，助力农户奏响增收致富曲。”睢宁农商银行相关负责人介绍，截至2025年7月末，该行已累计为8.34万户农户发放贷款148.3亿元。

    不断丰富贷款产品体系

    针对小农户融资需求和特点，农村中小金融机构不断丰富贷款产品体系。

    “我们精准对接乡村产业振兴需求，一是创新推出‘种植贷’‘养殖贷’‘农村新业态贷’等专属产品，重点支持特色农产品种植、深加工及乡村电商等特色产业发展；二是深化产业链金融服务，为家庭农场、合作社等新型农业经营主体提供‘融资+结算+保险’综合解决方案，旨在破解农业生产周期长、抗风险能力弱等难题；三是强化‘三农’领域重点群体金融保障，高效落实惠农信贷政策。”河北盐山农信联社（以下简称“盐山联社”）相关负责人告诉记者。

    石家庄藁城农信联社（以下简称“藁城联社”）同样立足当地产业，创新推出“一业一品”产品矩阵，精准满足不同农户的发展需求。

    比如，为服务当地小米加工产业，解决原粮收购资金短缺的问题，该联社创新推出“宫米贷”特色信贷产品。目前，已有51户小米加工、销售农户通过“宫米贷”获得416.68万元的贷款支持。

    “我们还推出‘黄瓜贷’特色信贷产品，助力黄瓜种植户建起温室大棚。”藁城联社相关负责人介绍，截至2025年7月末，该联社涉农贷款余额已达27.93亿元。

    优化小农户金融生态环境

    除创新金融产品外，持续优化小农户金融生态环境，也是农村中小金融机构助力小农户发展的关键举措。

    盐山联社相关负责人告诉记者，该联社深化新“双基共建”信用工程，截至目前完成4.51万户农户信息建档，评定信用村264个、信用乡镇5个，累计授信255.37亿元，其中纯信用贷款达12.47亿元，切实破解农户融资难题。

    “我们以‘整村授信’为抓手，组建13支服务小分队，联合村两委开展‘背靠背’评议，深入14个乡镇及239个行政村，开展100%全覆盖的入户走访调查，截至目前已完成143个行政村‘背靠背’评议工作，新增涉农贷款1.38亿元。”藁城联社相关负责人说。

    “我们积极下沉服务，一是推行‘一线工作法’，要求客户经理每周3天开展驻村服务，同时设立24个‘乡村振兴金融服务点’，公开贷款条件、流程等；二是优化服务机制，将农户小额贷款审批压缩至48小时内，并邀请人大代表、村民担任作风监督员；三是强化科技风控，运用大数据全程监控信贷资金流向，常态化开展廉洁警示教育，确保金融资源精准直达农户及乡村振兴一线。”盐山联社相关负责人表示。

    中国人民银行发布的最新数据显示，2025年二季度末，农户贷款余额达18.59万亿元，同比增长3.7%，上半年增加3934亿元。未来，随着各项政策的持续落地及推进，金融活水润泽小农户的成效将进一步显现。

    （通讯员石金魁、田英才、李婷、王宁对本文亦有贡献）