回首十年“存保路” 拾级而上“赓续行”

    ■本报记者 曹沛原

    进出银行办理业务时，您是否注意到，很多银行网点门口都悬挂着一块白底绿色、写有“存款保险”的醒目标识牌？如今，越来越多的老百姓知晓，这块标识牌与每位储户的存款安全息息相关。

    2015年5月1日，《存款保险条例》施行，标志着我国存款保险制度正式建立。2020年11月28日起，存款保险标识在全国范围内启用。对金融消费者来说，通过这一标识，大家立即能识别，自己的存款在这家金融机构是否有保障。

    十载树木参天起。存款保险制度的实施，对银行业稳健发展和储户信心提升都带来了深远影响。

    “作为扎根县域的农商银行，我们服务的县域、农村储户占比超60%，这类群体对资金安全要求更高。存款保险制度明确‘50万元内全额偿付’后，储户不再因‘银行大小’过度担忧资金安全，我行得以专注深耕本地市场。近三年涉农贷款年均增长7.26%，存款规模年均增长7.52%，各项存款余额连续十年保持恭城县金融同业第一，资金稳定性显著提升。”广西恭城农商银行党委书记、董事长贺雷在接受《农村金融时报》记者采访时表示，存款保险制度对该行而言是“双重保障”——既是中小银行的“稳定器”，也是储户的“安心贴”。

    形成良性循环

    存款保险制度，是国家通过立法的形式，设立存款保险基金，依法保障广大存款人存款安全的一项金融业基础性制度。

    今年4月3日，中国人民银行发布2024年存款保险基金收支情况显示，截至去年末，全国参加存款保险的银行业金融机构共计3761家。

    据了解，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，始终能为99%以上的存款人提供全额保障。

    “50万元偿付限额的设计始终覆盖99%以上储户，这一机制通过多维度制度安排和心理预期管理，有效构筑金融稳定的‘防火墙’。”广西德保农商银行副行长凌世博表示，制度设计通过事前承诺赔付机制，避免负面舆情及挤兑事件发生，在风险暴露时能有效阻断“羊群效应”。同时，通过明确50万元限额内全额偿付规则（覆盖99%以上储户），消除“银行越大越安全”的认知偏差，引导储户理性选择银行，而非盲目追逐规模。

    凌世博表示：“存款保险制度绝非简单‘付款箱’，而是推动银行业深化供给侧结构性改革的关键基础设施。对我行而言，需将制度优势转化为治理效能——既要借力其信用增信拓展市场，更要以差别费率机制为镜，持续夯实资产质量，实现‘储户安心、机构稳健、县域受益’多维共赢。”

    对于中小银行特别是农商银行来说，制度有效消除“小银行存款是否安全”的核心顾虑。尤其在农村地区，过去部分村民因对中小银行品牌信任度不足，更倾向将资金存入国有大行。

    凌世博表示：“我们深刻认识到储户对存款保险制度及非存款产品风险的理解偏差可能引发的信任危机与操作风险。为此，我行通过构建场景化教育矩阵与服务流程嵌入机制，针对性化解储户疑虑。”

    例如，将风险提示嵌入业务流程。一方面在存单凭证加印醒目标语（标语内容为“本存款受存款保险保护，50万元内全额偿付”）。另一方面，客户购买理财产品前，需告知客户理财产品风险等级，并在醒目位置明确标注“理财非存款投资需谨慎”等。最后，在录音录像环节增设问答模块，并请客户在完全理解的前提下，明确告知“已知悉本产品风险等级与存款保险的区别”。

    增强中小银行市场竞争力

    存款保险制度被认为可以增强中小银行的市场竞争力。作为中小银行，是否感受到制度带来的信用提升或业务拓展机会？

    在浙江农商联合银行辖内嵊泗农商银行业务发展与管理部副总经理娄艳艳看来，存款保险制度增强了社会公众对中小银行的信任度，尤其在辖内金融市场，依托本地化服务优势叠加存款保险保障，来提升市场竞争力。

    贺雷表示：“2015年制度实施前，我行20万元以上存款占比35.44%。截至目前，这一比例已提升至56.25%。背后是储户对‘小银行存款同样安全’的认可——尤其农村地区大额存款（如外出务工收入、种植养殖回款）选择我行的比例显著增加，资金稳定性大幅提升。”存款稳定后，银行有更多资金投放本地。例如，去年，依托稳定的存款基础，该行为88个行政村集中授信3.97亿元，重点支持柿子、马蹄等特色种植及养殖产业。可以说，存款保险不仅“保”了储户，更“活”了地方经济。

    凌世博表示：“我们切实体会到存款保险制度带来的‘信用平权’效应和战略机遇。”

    据凌世博介绍，一是从“规模背书”到“制度背书”的突围。存款保险标识全面启用后，广西农商联合银行将存款保险保障标识嵌入手机银行开屏页面、存单凭证设计，德保农商银行还联合乡镇政府开展“存款保险明白卡”入户宣传等制度宣传措施，存款保险制度的普及，让群众对银行放心、存款安心。这对银行提升市场份额起到至关重要的作用。

    二是在制度“护城河”中构筑差异化优势。存款保险制度为中小银行打开“公平竞争之门”，当制度保障与本土化创新深度融合时，可拓展更多领域的业务，例如，针对50万元分拆需求设计，为客户设计财富计划，定存、保险、理财等存款产品得到多维度拓展。

    “下一步，我行将‘存款保险认知度—客户黏性—资产质量’三螺旋增长打造为模型，真正把制度优势转化为县域金融服务的核心竞争力。”凌世博说。

    奔赴“下一个十年”

    如今，面对日益复杂的金融环境，存款保险制度作为保障存款安全的重要防线，其作用愈发凸显。

    在银行业从业者看来，存款保险制度最值得总结的经验是什么？对下一个十年制度发展又有何期待？

    “最值得总结的经验是‘普惠性’与‘市场化’的平衡——制度既覆盖90%以上储户基础安全需求，又通过差别费率、早期纠正等机制，实现‘保储户’与‘促银行’双赢。”贺雷表示。

    在凌世博看来，存款保险制度需与宏观审慎监管结合，建立“风险监测—预警—早期纠正”全链条机制。例如，我国存款保险通过风险差别费率、现场评估等工具，推动高风险机构“早发现、早处置”，避免风险累积。

    展望未来，凌世博表示，存款保险制度下一个十年，期待从“风险共担”向“风险防控”深化，通过法治化、市场化、科技化手段，构建更具弹性的金融安全网。对银行业而言，这意味着更严格的风险自律，同时获得更稳定的公众信任基础。

    贺雷则建议，希望根据居民财富增长、通胀等因素，探索偿付限额的动态调整机制，让保障更贴合实际、与时俱进。