防范金融风险合理调控消费贷利率水平

    ■田耿文

    近日，多家国有行、股份行、城商行、农商银行等金融机构宣布，从4月1日起，暂停发放低于3%利率的消费贷产品。

    从这一举措可以看出，近期消费贷市场激烈内卷的“价格战”或回归理性，市场竞争的核心正转向服务质量和效率的提升。

    今年年初以来，消费贷市场迅猛发展。银行机构通过优惠券、团购、限时折扣等方式吸引借款人，推动消费贷余额快速攀升。

    在此背景下，不少银行为抢占市场份额，纷纷推出利率在3%以下的消费贷产品，个别银行产品甚至出现低于2.5%的超低利率，远低于央行3月份公布的1年期贷款市场报价利率10个基点至70个基点。

    不可否认，消费贷在刺激消费、促进经济增长及满足个人短期资金需求等方面发挥了积极作用。

    对银行机构来说，消费贷不仅拓宽了业务范围，提高盈利能力，更成为新的业务增长点。同时，消费贷快速发展也推动了金融产品创新和服务升级，银行机构纷纷推出多样化消费贷产品，以满足不同消费者的多元化需求。

    对消费者来说，消费贷为其提供更便捷的融资渠道，使需求方在流动资金暂时出现短缺时，也能及时购买到急需用品，提高生活便利性。

    但也要看到，随着消费贷门槛逐步宽松，部分银行也逐步放松了对客户的筛选标准，逐渐累积起信用风险，导致市场出现新的风险点。如，部分消费者可能会利用低利率消费贷资金，违规将其挪用于股市、理财及黄金等限制性领域，从而引发跨市场套利现象；还有消费者没有考虑清楚自身还款能力，盲目借贷，从而加重债务负担。这些行为不仅会扰乱金融秩序，还会增加系统性风险的发生。

    因此，银行机构应摒弃单纯追求规模扩张和业务增速的思路，不单纯以简单的规模增长和市场份额提升为目标。在拓展消费贷业务的同时，应避免陷入“价格战”泥沼，而是将贷款利率维持在合理水平，以增强业务的商业可持续性。

    同时，银行应根据消费贷借款人资信状况等因素，通过创新金融产品和服务，积极构建场景和生态，借助生态化、场景化金融服务模式，更好满足居民消费需求。在此基础上，合理控制消费贷款利率水平，积极防范金融风险，维护金融市场稳定与健康发展。

    总体来看，合理调控消费贷款利率水平是维护金融市场稳定发展的关键一环。监管部门、金融机构及消费者等相关群体需协同发力，共同营造健康稳定、可持续发展的金融环境。