聚焦“银发+备老”中小银行积极构建农村养老金融体系

    ■本报记者 曹沛原

    岁末之际，养老金融的新政策又来啦。

    2024年12月份，中国人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），从支持不同人群养老金融需求、拓宽银发经济融资渠道、健全金融保障体系、夯实金融服务基础、构建长效机制等五方面提出16项重点举措。

    随着我国步入老龄化社会，农村中小银行在金融支持农村养老方面有哪些实践？在顶层设计的指引下，接下来如何满足不同阶段、不同人群的养老金融需求？怎样拓宽银发经济融资渠道？这些问题也成为刚刚跨过2025年的行内外人士热议的焦点之一。

    探索养老金融

    中小银行亦有独特优势

    当前，农村中小银行仍面临养老金融产品和服务供给不足、养老金融市场发展不平衡的问题，特别是农村地区发展滞后，老年客群仍存在“不明白”“看不清”“找不到”等问题。针对这些亟待解决的问题，金融机构做了哪些有益探索？

    事实上，农商银行作为地方性金融机构，人多面广，对当地市场有深入的了解和紧密的联系。运用好这种地域性优势，会使农商银行更好地理解养老金融，提供符合当地老年人需求的金融产品和服务。

    “在服务老年客户时，我们也在尝试利用新技术改善用户体验。如通过上门服务、视频服务、电话服务等模式，持续完善线上及智能渠道无障碍服务，解决老年人业务办理的难题。”广西乐业农商银行党委副书记、行长黄承东对《农村金融时报》记者表示，实际上，在推动养老金融发展壮大方面，农村中小银行有一定优势所在。

    相较于国有大型银行，农村中小银行的人员、资源更下沉，且带有鲜明的地方属性，通过广泛的网点布局，形成特有的地缘人缘优势。

    “我行是象州县域唯一网点乡镇覆盖率达100%的金融机构。在全辖11个乡镇均设立营业网点和自助设备，所有行政村均设立便民服务点，能够深入基层，更贴近老年人群体。”广西象州农村合作银行党委副书记、行长兰少维告诉记者，该行拥有本土化的金融服务团队，员工大部分来自当地，熟悉本地情况和方言，与老年客户沟通无障碍，更容易理解老年人个体需求，从而更好地为老年客户提供贴心、个性化服务。

    除天然优势外，解决好老年人生活圈、身边事的急难愁盼问题，是发展银发经济的出发点和落脚点。

    记者在采访中了解到，为满足老年群体客户办理线下金融业务的需求，农村中小银行持续推动营业网点适老化改造；做好养老金融业务拓展营销；拓宽养老消费供给渠道；加强老年群体消费者权益保护。

    “我们鼓励具备条件的营业网点开辟老年客户服务专区、设立敬老金融服务专柜（窗）、绿色通道等便捷服务，减少老年客户排队等候时间，为老年客户营造便捷、安全、舒适的服务环境。”黄承东表示，针对部分规模较大、老年人较多的乡（镇），该行还鼓励结合实际增设“银发网点”“适老化服务网点”等特色网点，提升老年客户对金融服务的获得感和便利性。

    在支持农村养老方面，兰少维表示，要重点支持民生养老事业、扶持养老产品供给、挖掘潜力较大的养老产业，进一步提升金融服务养老产业的水平。目前，该行共支持康养旅游（养老）企业3户，金额4259万元；支持辖内小微企业主经营养老机构1户，金额20万元。

    有备而老

    提供专业的备老金融服务

    2024年初，国务院办公厅印发《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》。其中，“预备于老”的“备老经济”首次被纳入银发经济范畴。

    在服务备老群体方面，农村中小银行又做了哪些工作？记者在采访中了解到，当前，农商银行普遍是通过开展金融知识讲座、发放宣传资料等方式，向备老群体普及金融知识，提高备老客户群体的养老金融认知与风险防范意识。

    “随着人口老龄化不断加剧，备老客户群体也是不可忽视的一部分群体，要积极营销备老客户群体，不仅有利于我行各项业务发展，更有助于提高我行的社会形象。”广西田阳农商银行党委委员、副行长黄治鑫告诉记者，该行还通过优化网点布局，提供便捷的金融服务渠道，方便备老群体办理和养老金融相关的业务。同时，持续加强本行员工相关业务培训和宣传工作，为客户提供专业的备老金融服务。

    针对这一群体，如何进行有效的养老规划以确保财务安全？对此，受访的一线银行从业人员提出一些建议和想法。

    “大部分备老群体具备一定的经济基础，对养老金融的关注和投资有较强的兴趣，容易受到金融诈骗的诱惑。因此，一方面，金融机构必须加强防范网络欺诈监控机制建设，对大额转账汇款充分提示风险，详细询问客户汇款用途，严格甄别陪同人员身份，指导客户真实意愿办理，切实防范诈骗。”兰少维建议，另一方面，监管部门应强化对养老机构预收费监管，严防一般商业行为异化为非法金融活动，加大排查力度，依法打击以养老服务为名的非法集资活动。

    在黄治鑫看来，面对日益突出的老年人电信诈骗等案件频发的特点，银行从业人员要认真履行金融政策宣传员、普惠金融推广员的职责，深入社区、村屯普及金融惠民政策并向其推介移动便民支付电子产品，尽可能做到反诈宣传全覆盖。

    明确“规划图”

    促进农村养老体系升级

    养老金融服务体系的升级，不仅包含金融产品与服务的适老化创新，物理环境与硬件设施的适老化改造同样至关重要。如，北京农商银行发挥自身优势，以覆盖北京市所有行政区和乡镇的2200家物理服务渠道为基础，以覆盖全市60岁及以上常住老年人的600万张养老助残卡为轴心，通过构建广度、深度和温度兼备的服务网络，形成广覆盖、全渠道、独具特色的养老金融和民生金融服务体系。

    金融服务当于普惠之中彰显包容之度，亦于差异之内展现个性之情。

    “我行将通过3年至5年时间，持续优化‘银发’金融服务，大力支持养老产业发展，建成较完善的养老金融服务机制，切实提升老年人客群的金融服务获得感和满意度。”谈及未来具体规划，黄承东认为，要以养老金融市场需求为导向，结合银行实际创新金融产品，提升养老金融产品和服务的适配性，持续增强金融服务能力和产品竞争力。

    黄承东进一步表示，要以服务质效为导向，加快推进养老金融数字化转型，拓展养老金融服务场景，提升养老支付便捷化，大力支持养老、健康等产业健康可持续发展。同时，要加快构建养老金融服务机制，成立养老金融服务工作领导小组，进一步明确各部门职责分工，明确目标任务与措施，为发展养老金融提供制度保障。

    “对可完全自理的老年群体，我们将加大县域康养项目、文化、旅游、体育、娱乐行业的金融供给力度；对半自理的老年群体，我们将强化与健康、养老服务行业的融资对接，优化养老金融业务办理程序，提供更便捷的金融服务。”兰少维表示，2025年，该行将为不同阶段、不同特征老龄群体提供全方位金融服务。