“先进”带“后进”激活村镇银行发展内生动力

    ■郝飞

    村镇银行作为中小银行的重要组成部分，是我国县域地区“三农”金融服务的重要生力军。近年来，受多种因素影响，少数村镇银行逐渐劣变为高风险机构，严重影响和制约其可持续发展和金融服务能力。

    在村镇银行改革化险的过程中，“村改支”是较常见的一种方式。多数情况下，村镇银行被主发起行吸收合并，改为主发起行的支行继续经营。同时，还有一类比较少见的“村改支”——即由监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的村镇银行，吸收合并规模较小、经营困难的村镇银行，并将其改建为支行。前者长期专注于为农村地区和小微企业提供金融服务，积累了良好的口碑和客户基础，其在资金、人才、技术等方面有诸多优势。因此，在改革化险过程中，应充分发挥这类村镇银行的作用。

    首先，应发挥示范引领作用。目前，有一部分村镇银行经过多年运营，在业务拓展、内部管理、团队建设、风险控制等方面已经积累了成熟经验，可以发挥“先进”带“后进”的作用，为其他同类机构提供可以借鉴的“模版”，进而提升其经营管理水平。同时，在行业面临信任危机或负面舆论时，监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的村镇银行可以在区域范围内起到稳定市场信心的作用，让社会公众减少对村镇银行的担忧和质疑，有助于维护村镇银行的整体形象和声誉。

    其次，作为吸收合并主体，主导村镇银行改革化险。凭借良好的经营管理能力和资源优势，此类村镇银行可以对被吸收合并的机构进行有效整合，包括人员、业务、资产等方面。例如在人员安排上，可以将优秀的管理人员和业务人员共享、输出到被改建的支行，提升其专业服务能力。

    再次，可以发挥自身业务拓展与创新方面的优势。支农支小特色鲜明的村镇银行在服务“三农”和小微企业方面有丰富的经验和成熟的业务模式。一方面，在经营管理的过程中，可以将这些特色业务推广到更多的地区和客户群体，满足农村地区和小微企业多样化的金融需求，扩大业务覆盖范围，增加收入来源。例如，开发针对农村产业特点的专项贷款产品，支持农业产业化发展。

    另一方面，经营管理能力突出的村镇银行通常创新能力较强，可以加大力度探索适合村镇银行的创新服务模式和产品。如开展线上金融服务，利用互联网技术提高业务办理效率和便捷性；推出供应链金融服务，围绕农村产业链提供全方位的金融支持，增强与客户的黏性。

    此外，需进一步发挥风险防控与内部管理优势。监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的村镇银行通常具备较强的风险识别和预警能力，可以帮助改建后的支行建立健全风险管理体系，提高后者的风险识别和防范能力，有助于及时发现并避免潜在的风险隐患。