小贷公司不断完善服务方能长远稳定发展

    ■郝飞

    为规范小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）行为，加强监督管理，促进小贷公司稳健经营、健康发展，今年8月23日，国家金融监督管理总局研究制定《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。

    小贷公司在普惠金融领域有着独特的地位和作用，但在实践中也陆续出现贷款逾期率偏高、因经营不善关停退出等情况。

    小贷公司想实现长远稳定发展，需要不断丰富完善金融服务，重点加强对中小微企业、“三农”等普惠金融重点领域的金融供给。

    首先，应探索更灵活的担保与抵押方式。由于小贷公司客户普遍缺少传统抵押物，因此，除传统房产、车辆等抵押物外，小贷公司还可探索将农户土地承包经营权、地面作物收益权、养殖动物活体等纳入综合授信范围。同时，与担保公司、保险公司合作，开展联合担保、再担保业务，降低贷款风险。

    其次，需不断优化贷款流程、提高服务效率，不断创新金融产品和服务。小贷公司可根据客户实际经营情况和资金回笼特点，提供等额本息、先息后本、按季还款、按年还款等多种还款方式，方便客户选择，减轻还款压力。

    小贷公司还可基于大数据分析和风险评估模型，为信用良好的中小微企业和农户提供纯信用贷款产品。通过收集企业经营数据、交易流水、税务信息及个人信用记录等多维度数据，准确评估客户信用状况和还款能力，以此发放相应额度的信用贷款。

    再次，需要格外加强风险管理，建立健全风险评估指标体系，综合考虑客户信用状况、经营能力、行业前景、市场环境等因素，全面且准确评估贷款风险。加强研究宏观经济形势和行业发展趋势，及时调整风险评估策略，提高风险识别和预警能力。尤其在贷后管理方面，需建立贷后跟踪机制，定期回访和监测客户经营状况、财务状况，及时发现潜在风险隐患。加强与客户沟通协调，帮助客户解决经营中遇到的问题，提高贷款安全性和回收率。

    此外，需要拓展合作渠道，与银行、证券、保险等金融机构建立合作关系，开展资金拆借、联合贷款、担保业务等合作，拓宽资金来源和业务渠道，从而更好服务地方经济社会高质量发展。